Illustration pour l’article intitulé A Beginner’s Guide to Starting a 401(k)Disons que vous avez commencé votre premier emploi. Ou, peut-être, vous avez simplement commencé à penser à épargner pour la retraite. Votre employeur propose un 401(k), mais vous ne savez pas par où commencer (ni même ce que c’est).
Voici tout ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce qu’un 401(k) ?
Pour le dire en termes vraiment généraux, un 401(k) est un compte d’épargne retraite proposé par votre employeur.
Vous mettez de côté chaque mois une certaine somme d’argent sur votre salaire et l’utilisez pour investir sur ce compte. Vous avez la possibilité d’investir dans une variété d’actifs (c’est-à-dire des actions, des obligations, des fonds communs de placement). Au fil du temps, votre argent s’accroît. Idéalement, lorsque vous prendrez votre retraite, vous aurez une grosse pile d’argent qui aura fructifié pendant des années.
L’argent que vous gagnez grâce à vos investissements 401(k) n’est pas imposé jusqu’à ce que vous le retiriez – idéalement, après avoir pris votre retraite.
Pourquoi en ai-je besoin ?
Épargner pour la retraite est ennuyeux, mais important, et vous devriez commencer à le faire dès que vous le pouvez. Épargner ne serait-ce que 50 $ par mois peut vous aider.
Avec un 401(k), votre entreprise pourrait offrir de correspondre à un pourcentage de certaines de vos cotisations 401(k). Il s’agit en fait d’argent gratuit. De plus, comme l’argent que vous investissez est « avant impôt » – ce qui signifie qu’il est transféré dans votre 401(k) avant que l’impôt sur le revenu ne soit prélevé – vous pourriez réduire votre facture fiscale annuelle.
Bien sûr, vous devrez éventuellement payer des impôts sur cet argent lorsque vous prendrez votre retraite.
Comment choisir mes investissements ?
Lorsque vous ouvrez votre 401(k), vous devrez choisir vos investissements. Votre employeur travaille généralement avec un courtier en placements pour proposer une liste d’options. Cela signifie que vous êtes coincé avec la liste qu’ils proposent, et parfois, la liste n’est pas géniale.
D’une façon ou d’une autre, vous devrez choisir un fonds dans cette liste qui est basé sur un niveau de risque avec lequel vous êtes à l’aise. Voici quelques-uns des fonds les plus courants que vous envisagerez probablement :
- Fonds d’actions : Comme son nom l’indique, ce type de fonds couvre une variété d’actions dans lesquelles vous pouvez investir un pourcentage de votre compte.
- Fonds à date cible : Ces fonds sont assez simples. Vous choisissez votre date cible pour la retraite, puis vous choisissez le fonds correspondant. Il n’y a pas beaucoup de maintenance, car le fonds ajuste votre allocation d’actifs au fil du temps pour faire correspondre votre niveau de risque à votre âge. Les frais des fonds à date cible peuvent être plus élevés que ceux d’un fonds d’actions.
- Investissements dans des fonds mixtes : Ces fonds ont un ratio fixe d’actions et d’obligations. Vous pouvez en choisir un qui convient à votre situation. Cela signifie que vous devrez tenir compte de votre tolérance au risque et du nombre d’années qu’il vous reste avant la retraite.
- Obligations/revenu géré : Ces fonds sont destinés à protéger votre argent, mais votre argent ne croîtra pas beaucoup avec ces fonds.
- Fonds du marché monétaire : La croissance est à peu près nulle ici, et, en fait, ces fonds suivent à peine les taux d’inflation. Certains comptes stockeront vos contributions dans un fonds du marché monétaire jusqu’à ce que vous choisissiez vos allocations, mais vous devriez les éviter pour les investissements à long terme.
Voyez notre guide complet de l’investissement » set-and-forget » pour avoir une idée des fonds dans lesquels commencer à investir.
Combien dois-je investir ?
Lorsque vous décidez du montant à investir, vous devrez évidemment penser à votre budget et à vos revenus. Mais il y a quelques autres points à considérer :
Mise en équivalence de l’employeur
Encore, votre employeur vous donne essentiellement de l’argent, donc voulez en profiter autant que possible. The Art of Manliness montre juste combien vous pouvez gagner avec une contrepartie de l’employeur :
Disons que vous gagnez 50 000 $ par an et que votre employeur dit qu’il correspondra à 1 $ pour chaque dollar que vous contribuez à votre 401 (k) sur les premiers 5 % de votre salaire que vous investissez. Vous décidez d’épargner 10% de votre salaire dans votre 401(k). Cela représente 5 000 $ que VOUS contribuez de votre poche à votre 401(k).
Voici maintenant la contribution de votre employeur. Il égale votre contribution dollar pour dollar jusqu’à 5 % de votre salaire. Cela signifie que votre employeur versera 2 500 $ sur votre compte. Cela représente 2 500 $ d’argent GRATUIT et un rendement de 50 % sur votre investissement initial de 5 000 $.
Plus vous pouvez en profiter, mieux c’est. Mais pensez au moins à cotiser le montant minimum requis pour vous rendre éligible à recevoir une contrepartie.
Les limites de cotisation
Il existe des limites à la somme que vous pouvez épargner dans votre 401(k). En 2020, vous ne pourrez pas cotiser plus de 19 500 $ de votre poche pour l’année (pour les employés âgés de 49 ans et moins). Si vous avez plus de 50 ans, la limite est de 26 000 $.
Mais si vous avez une contrepartie de l’employeur, vous pouvez épargner plus que votre limite individuelle. La cotisation combinée maximale – le montant que vous épargnez avec la contrepartie de votre employeur – est de 57 000 $. Pour les personnes de plus de 50 ans, ce montant de est de 63 500 $.
Les erreurs courantes de 401(k) dont il faut se méfier
Avec quelques connaissances de base et l’aide de votre employeur, investir dans un 401(k) est assez simple. Mais il y a aussi des erreurs courantes que les gens font avec eux :
Ne pas profiter de la contrepartie de votre employeur
Si nous ne l’avons pas déjà assez souligné, c’est de l’argent gratuit, et vous devriez en profiter si possible.
Si vous pensez ne pas avoir assez d’argent pour investir, c’est une autre histoire. Mais si vous pouvez trouver ne serait-ce qu’un petit montant à réduire dans votre budget afin de faire de la place pour investir, cela peut faire une différence – surtout si votre employeur contribue aussi.
Ne pas changer votre option d’investissement par défaut
Souvent, lorsque vous ouvrez un 401(k), on vous donne une option d’investissement par défaut. Parfois, un fonds du marché monétaire est l’option par défaut, ce qui signifie peu ou pas de croissance. L’option par défaut n’est pas personnalisée pour vos besoins et votre niveau de risque, alors assurez-vous de répartir réellement vos actifs (choisissez un fonds ou deux !) une fois que vous ouvrez votre compte.
Oublier de rééquilibrer
Vous ne voulez pas trop déplacer vos actifs, mais de temps en temps, vous devriez vérifier vos investissements et voir si vous devez les rééquilibrer. Peut-être étiez-vous trop risqué ou pas assez risqué lorsque vous avez choisi vos fonds pour la première fois. Peut-être avez-vous vieilli et qu’il est temps d’investir une plus grande partie de votre argent dans des options moins risquées.
Oublier de faire des roulements
Si vous quittez votre emploi, n’oubliez pas de prendre votre argent avec vous. Cela semble évident, mais beaucoup de gens le font – ils laissent derrière eux et oublient leur ancien 401(k) lorsqu’ils quittent un emploi.
Lorsque vous ouvrez un autre compte de retraite, ou que vous en souscrivez un à votre nouvel emploi, il y a une option pour alimenter le compte par un roulement. Assurez-vous de demander un roulement direct pour éviter d’être frappé d’impôts et de pénalités.
Si votre nouvel employeur n’a pas de programme de retraite, vous pouvez transférer votre solde sur un IRA. Dans certains États, les plans 401(k) offrent une meilleure protection contre les créanciers que les IRA, donc si c’est une préoccupation – ou si vous avez d’excellentes options pour votre 401(k) actuel – il peut être judicieux de garder les fonds où ils sont.
Investir trop dans les actions de l’employeur
Vous voulez limiter vos actions d’employeur pour garder votre 401(k) équilibré. Si vous placez trop de votre argent dans une seule entreprise (celle pour laquelle vous travaillez), vous vous retrouvez avec un portefeuille déséquilibré.
Pour mettre un chiffre dessus, certains experts financiers recommandent de ne pas allouer plus de 10 % de votre portefeuille aux actions de votre employeur. Pour garder un portefeuille diversifié, envisagez plutôt des fonds d’actions à faible coût.
Autres choses à savoir
Il y a quelques autres choses à surveiller si vous êtes nouveau dans le 401(k).
Les prêts 401(k)
Oui, vous avez la possibilité de faire un prêt sur votre compte. Vous pouvez retirer l’argent avant votre retraite, mais cela a un prix. La plupart des conseillers financiers disent que c’est une très, très mauvaise idée, car vous vous mettez dans une situation très désavantageuse pour combler la différence avant d’avoir besoin de cet argent pour la retraite.
Vous devrez également payer des intérêts et des frais. La plupart des régimes exigent des frais uniques de 75 $ et un intérêt d’au moins 1 %. Vous vous remboursez toutefois les intérêts.
Autre inconvénient à emprunter à votre 401(k) : vous risquez de vous imposer deux fois. Les remboursements de prêts doivent provenir de dollars après impôt, et vous devrez en outre payer des impôts lorsque vous retirerez des fonds de votre compte à l’âge de la retraite.
Frais
Il est important de tenir compte des frais associés à vos options d’investissement 401(k). Le principal frais que vous rencontrerez est un ratio de dépenses, qui est ce que vous payez à celui qui maintient le fonds auquel vous avez contribué.
Une bonne règle générale est de s’assurer que vos ratios de dépenses sont inférieurs à 1 %.
Démarrer votre 401(k) peut sembler être un processus complexe. Mais une fois que vous comprenez les bases, et que vous savez à quoi faire attention, ce n’est pas si intimidant.
Ce post a été initialement publié en 2014 et a été mis à jour le 21/04/2020 par Lisa Rowan. Les mises à jour comprennent les éléments suivants : vérification de l’exactitude des liens ; mise à jour de la mise en forme pour refléter le style actuel ; mise à jour des limites de contribution ; révision du contenu pour le rendre plus concis.