Pour les propriétaires qui veulent une protection de base, une police H03 suffira. Mais pour les propriétaires qui recherchent la plus grande protection et les limites de couverture les plus élevées, une police premium H05 est le meilleur pari.
Avec la plupart des assurances habitation, comme une police H03, vous êtes tenu de prouver que votre sinistre mobilier est survenu en raison de l’un des périls désignés figurant sur votre police. Cependant, avec une police premium, comme une H05, la seule façon dont vous ne serez pas remboursé pour les dommages aux biens personnels est si le péril est spécifiquement exempté de votre police.
Le péril est le « langage de l’assurance » pour des dangers spécifiques qui pourraient causer des dommages à votre propriété. Par exemple, un tuyau éclaté, un incendie, des ouragans ou des tornades sont tous des périls. Les risques désignés désignent les risques pour lesquels vous êtes couvert et qui sont spécifiquement mentionnés dans votre police d’assurance. Si vous êtes couvert pour tous les périls, à l’exception de ceux qui sont mentionnés comme des exemptions, vous obtenez une police à risques ouverts.
Key Takeaways
- La différence entre la police H03 de base et la police H05 à prime pour les propriétaires est de savoir quels périls ou dangers pour votre maison sont couverts ; pour la plupart des gens, les polices H03 sont suffisantes.
- Une police de base couvre tous les risques pour la structure du bâtiment, y compris l’extérieur du bâtiment, tandis que les biens personnels, y compris tout ce qui se trouve dans votre maison, ne sont couverts que s’ils relèvent des périls désignés dans la police.
- Avec une police premium, tous les risques pour la structure du bâtiment sont couverts, mais tous les biens personnels, ou tout ce qui se trouve dans votre maison, sont également couverts, sauf s’ils relèvent de la liste des périls que vous avez choisi spécifiquement d’exclure.
- Les polices H03 ou de base sont moins coûteuses que les polices H05 ou premium car elles couvrent moins.
Police H03 de base contre police HO5 de prime
La police la plus courante, HO3, considère tous les risques à la structure réelle du bâtiment de votre maison, ce qui signifie que vous seriez assuré pour tout péril qui pourrait arriver à l’extérieur de votre maison. L’assurance tous risques est également appelée « péril ouvert », car à moins qu’un péril spécifique ne soit exclu, vous êtes couvert. Cependant, vos biens personnels, le contenu de votre maison, c’est-à-dire votre chaîne stéréo, votre ordinateur et vos meubles, ne sont couverts que par des risques désignés dans une police H03.
Dans une police HO5, les biens personnels et votre maison sont couverts par une police à risques ouverts. Ainsi, si vous avez une réclamation en raison de quelque chose qui cause des dommages à vos biens personnels à l’intérieur de votre maison, vous n’auriez pas à prouver que cela s’est produit à cause d’un péril nommé. Par exemple, si votre toit présente une fuite d’eau et que vos biens sont endommagés, vous n’avez pas à prouver que cela s’est produit en raison d’un risque couvert par votre police, comme la grêle. Si le péril n’est pas spécifiquement exclu, vous êtes couvert.
Périls couverts avec une police H03
Il y a 16 périls nommés qui sont généralement assurés contre dans une police H03 typique (traditionnelle). Cela couvre la plupart des incidents qui peuvent se produire et est suffisamment bon pour que la plupart des gens finissent par souscrire cette police afin d’éviter des primes d’assurance plus élevées. Certains des périls qui peuvent être inclus dans la H03 sont le vandalisme, les dommages causés par le dégel de la glace, les moisissures, le vol et l’éruption volcanique.
Raisons d’obtenir une police HO5
Si vous avez un crédit fantastique et que la différence de prix est relativement faible, les polices HO5 vous donnent une assurance sans tracas, sans histoires, car la charge de la preuve pour toute réclamation de biens personnels incombe à la compagnie d’assurance.
L’avantage d’avoir une police HO5 est que vous êtes couvert dans des circonstances supplémentaires pour les dommages à vos biens personnels. Donc, si l’argent supplémentaire en vaut la peine ou non, c’est une question de la valeur de vos affaires. Faites le tour de votre maison avec un bloc-notes et du papier et notez tout ce que vous possédez. Assurez-vous d’inclure les numéros de série car vous en aurez besoin pour votre compagnie d’assurance si jamais des objets sont volés chez vous.
Écrivez ce que vous pensez que chaque objet vaut. Ensuite, allez en ligne pour trouver les valeurs de remplacement si vous avez acheté le même article neuf. Faites le total des valeurs et maintenant que vous savez ce que valent vos affaires, vous pouvez décider si vous avez besoin d’une police HO5.
Le nom d’une police peut varier d’un État à l’autre, donc si vous cherchez une police HO5, expliquez aux agents ou courtiers d’assurance que vous cherchez une police qui comprend une couverture tous risques ou péril ouvert pour les biens personnels.
Questions à poser sur toute police
Quoique vous choisissiez une police d’assurance habitation HO3 ou HO5, vous devriez poser ces questions à votre agent ou courtier :
Quelles sont les exemptions ? Même si vous avez une police HO5, vous pourriez avoir des exemptions – éléments non couverts par votre police – pour quelques articles.
La valeur de remplacement ou la valeur de rachat est-elle couverte ? Si vous êtes couvert pour la valeur de remplacement au lieu de la valeur en espèces, vous êtes payé assez pour acheter l’article neuf au lieu de ce que l’article vaut au moment où il est endommagé.
La ligne de fond
Les politiques HO5 vous protègent contre le fait que votre compagnie d’assurance ne rembourse pas certains types de dommages aux biens personnels. Cependant, le choix de cette police dépend de la valeur de vos biens, et si vous pouvez vous permettre de payer la prime supplémentaire. Quelle que soit la police d’assurance que vous choisissez, posez des questions précises sur les articles qui ne sont pas couverts. Vous ne voulez pas débourser l’argent supplémentaire pour une police HO5 et découvrir ensuite que ce qui endommage vos biens est la seule chose qui n’est pas couverte.
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