Qu’est-ce qu’un compte de carte de crédit défaillant ?
Du point de vue d’une société de cartes de crédit, une carte de crédit particulière est dite en souffrance si le client en question n’a pas effectué son paiement mensuel minimum pendant 30 jours à partir de sa date d’échéance initiale.
Généralement, les sociétés de cartes de crédit commenceront à contacter le client une fois que leur montant minimum dû sur le compte est en retard depuis 30 jours. Si le compte est toujours en souffrance depuis 60 jours ou plus, alors la société de carte de crédit commencera généralement le processus de recouvrement de la dette. Ce processus peut impliquer une action en justice et le recours à des sociétés de recouvrement de crédit.
Key Takeaways
- Dans le contexte des cartes de crédit, les comptes en souffrance sont ceux qui n’ont pas effectué au moins un paiement minimum pendant 30 jours ou plus.
- Les sociétés de cartes de crédit gèrent leur risque de perte lié aux comptes en souffrance en cherchant à contacter et à négocier avec l’emprunteur, et en utilisant des services de recouvrement de crédit internes ou tiers.
- Les comptes en souffrance peuvent rester sur le rapport de crédit d’un emprunteur jusqu’à sept ans.
Comprendre les cartes de crédit pour comptes en souffrance
L’une des premières mesures prises par les sociétés de cartes de crédit lors de la détection d’un compte en souffrance est d’essayer de contacter le titulaire du compte. Si un accord peut être conclu avec le client en temps voulu, la société de cartes de crédit peut ne pas prendre d’autres mesures. Toutefois, si un accord ne peut être trouvé, la société commencera probablement par signaler le compte en souffrance à une agence d’évaluation du crédit.
Pour cette raison, les comptes en souffrance peuvent avoir un effet négatif important sur la cote de crédit d’un emprunteur, en particulier si la délinquance persiste au-delà de la marque des 60 jours. En général, l’impact immédiat d’un compte en souffrance est une diminution de 25 à 50 points de la cote de crédit de l’emprunteur. Cependant, des baisses supplémentaires peuvent survenir si le défaut de paiement n’est pas corrigé par la suite.
Les défauts de paiement sont l’un des facteurs les plus difficiles à surmonter pour les emprunteurs qui cherchent à améliorer leur score de crédit, car ils peuvent rester sur le rapport de crédit d’un emprunteur pendant sept ans. Pour certains emprunteurs, cela peut signifier passer d’un score de crédit très compétitif à un score simplement acceptable, comme passer de 740 points à 660. Selon les conditions de la carte de crédit en question, l’emprunteur peut également être confronté à des pénalités monétaires supplémentaires si son compte devient en souffrance.
La plupart des émetteurs de crédit maintiennent des services de recouvrement de dettes exclusifs pour les premiers retards de paiement. Cependant, les comptes de cartes de crédit en souffrance qui restent impayés seront finalement vendus à un agent de recouvrement tiers. Ces agents de recouvrement sont chargés d’obtenir le montant initial de la dette, majoré des intérêts, et peuvent engager des poursuites judiciaires. Les dettes considérées comme radiées sont également signalées aux bureaux de crédit et peuvent avoir un impact négatif encore plus important sur le score de crédit d’un emprunteur que les délinquances ponctuelles qui sont corrigées par la suite.
Exemple concret d’un compte en souffrance carte de crédit
Mark est un client de XYZ Financial, où il détient une carte de crédit. Il utilise sa carte régulièrement et ne paie généralement que le paiement minimum requis chaque mois.
Un mois, cependant, Mark oublie d’effectuer son paiement et est contacté 30 jours plus tard par XYZ. XYZ lui indique que son compte est devenu en souffrance et qu’il doit rapidement rattraper le paiement perdu afin d’éviter de subir un impact négatif sur son score de crédit. Comme le paiement manqué n’était pas intentionnel, Marc s’excuse pour cet oubli et rattrape rapidement le paiement perdu.
Si Marc avait refusé de rattraper le paiement perdu, XYZ aurait peut-être dû recouvrer sa dette. Pour ce faire, ils auraient d’abord signalé la délinquance à une ou plusieurs agences d’évaluation du crédit. Ensuite, ils auraient soit cherché à recouvrer la dette eux-mêmes, soit fait appel à un service de recouvrement de dettes tiers.
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