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Si vous connaissez sans doute les trois principales agences d’évaluation du crédit qui examinent votre santé financière globale et fournissent des rapports de crédit, vous pouvez ou non connaître une agence qui suit votre comportement bancaire.
Cette agence s’appelle ChexSystems. Si vous avez déjà eu un compte chèque ou un compte d’épargne fermé par une banque en raison d’un trop grand nombre de découverts ou d’autres problèmes sur votre compte, vous avez peut-être fini par avoir votre nom dans les fichiers de ChexSystems. Le fait d’avoir un faible score de consommateur ChexSystems, similaire à celui d’un faible score de crédit, peut vous faire refuser l’accès à un nouveau compte bancaire.
Découvrez-en plus sur ChexSystems, comment il affecte votre vie financière et comment vous pouvez remettre votre réputation bancaire sur les rails.
Qu’est-ce que ChexSystems ?
ChexSystems est une agence de renseignements sur les consommateurs (ARC) chargée du filtrage des comptes bancaires. Elle travaille dans les coulisses du système financier pour aider les banques et les institutions financières à présélectionner les nouveaux clients qui demandent un compte bancaire. Les banques utilisent ChexSystems pour décider quels clients peuvent – sur la base de leur comportement antérieur – présenter un risque plus élevé d’utilisation abusive ou de mauvaise gestion de leurs comptes bancaires.
Selon le National Consumer Law Center, plus de 80 % des banques utilisent une agence de notation des comptes bancaires, comme ChexSystems, pour évaluer si elles doivent approuver les clients pour un nouveau compte.
Comment fonctionne ChexSystems ?
ChexSystems garde une trace de l’activité de votre compte chèque et de votre compte d’épargne. Il génère ensuite un rapport pour les banques et les coopératives de crédit qui montre vos activités et les raisons pour lesquelles un compte a été fermé. Les erreurs des clients, l’utilisation abusive ou la gestion irresponsable du compte (comme des découverts répétés), le non-paiement des frais de compte, les activités suspectes et la fraude sont autant d’exemples d’activités qui peuvent atterrir sur votre rapport ChexSystems.
Si vous avez des antécédents de fermeture de comptes bancaires pour des raisons négatives, vos informations resteront sur votre dossier ChexSystems jusqu’à cinq ans.
Comment puis-je savoir si j’ai un dossier ChexSystems ?
Beaucoup de personnes n’ont jamais de problème qui les oblige à enquêter sur leur propre dossier ChexSystems. Si vous avez pu demander et ouvrir un nouveau compte bancaire récemment sans aucun retard ou refus, c’est un bon signe que votre dossier ChexSystems est en bon état.
Cependant, le Fair Credit Reporting Act (FCRA) permet aux consommateurs d’accéder gratuitement à leur rapport ChexSystems une fois tous les 12 mois. Vous pouvez demander une copie de votre rapport ChexSystems personnel en ligne. Il est également disponible par téléphone, par fax ou via un formulaire de demande par courrier.
Si vous n’avez pas d’antécédents de comptes fermés en raison de problèmes ou d’une mauvaise utilisation, votre rapport ChexSystems sera court et simple, comme dans l’exemple présenté ci-dessous.
Mais si vous avez des événements négatifs dans votre historique de compte, votre rapport ChexSystems comprendra des détails sur les informations signalées et les transactions passées. Vous pouvez constater que les banques vous ont signalé à ChexSystems pour ne pas avoir payé les frais, ne pas avoir utilisé les comptes correctement ou avoir eu d’autres problèmes avec vos comptes bancaires qui ont entraîné la fermeture de vos comptes.
Quel est mon score ChexSystems ?
ChexSystems attribue à chaque personne un score de consommateur en fonction du risque qu’elle représente pour l’ouverture d’un compte bancaire. Le score ChexSystems varie de 100 à 899, un score plus élevé indiquant un risque plus faible. Vous pouvez demander votre score personnel de consommateur ChexSystems par courrier ou par fax.
Contrairement à un score de crédit, que vous pouvez suivre de près pour surveiller votre solvabilité globale, votre score de consommateur ChexSystems ne sera généralement pas important pour votre vie financière quotidienne. Vous pouvez demander votre score ChexSystems, mais vous n’avez probablement pas besoin de savoir quel est votre score, à moins que l’on vous ait refusé un compte bancaire et que vous vouliez savoir pourquoi cela s’est produit.
Le score du consommateur ChexSystems est généralement plus utile aux banques qu’aux consommateurs. À moins que vous n’ayez eu des antécédents de graves problèmes de gestion d’un compte bancaire, vous n’aurez généralement pas du tout à penser à votre rapport ChexSystems ou à votre score ChexSystems.
Que faire si mon rapport ChexSystems est incorrect ?
Si votre rapport ChexSystems contient des informations fausses, incorrectes ou ajoutées à votre rapport par erreur, vous avez le droit de déposer une contestation et de demander que votre rapport soit corrigé. C’est particulièrement important si l’ouverture d’un nouveau compte bancaire vous a été refusée et que vous souhaitez blanchir votre réputation et votre profil de risque afin de pouvoir continuer à effectuer des opérations bancaires.
En savoir plus sur la manière de soumettre une contestation ChexSystems.
Quels sont mes droits lorsque je traite avec ChexSystems ?
ChexSystems est régi par la FCRA, et tout comme avec les agences d’évaluation du crédit des consommateurs, vous avez certains droits en tant que consommateur pour contester, corriger et obtenir des éclaircissements sur les informations que ChexSystems collecte.
Certains de vos principaux droits comprennent :
- Si votre rapport ChexSystems a été utilisé contre vous, vous avez le droit de le savoir. Par exemple, si vous demandez l’ouverture d’un nouveau compte bancaire et que la banque vous rejette en raison d’informations erronées figurant dans votre rapport ChexSystems, elle est tenue de vous en informer.
- Vous avez le droit de consulter votre rapport ChexSystems personnel (gratuitement) tous les 12 mois. Même si l’ouverture d’un nouveau compte bancaire ne vous a pas été refusée, vous pouvez programmer un rappel sur votre calendrier pour demander à voir votre rapport ChexSystems une fois par an. Cela ne fait pas de mal de s’assurer que les informations sont exactes et que votre réputation est propre.
- Vous avez le droit de soumettre une contestation et de demander une enquête sur les informations inexactes ou incomplètes dans votre rapport ChexSystems. Les informations qui s’avèrent inexactes doivent être corrigées ou supprimées de votre rapport dans un délai de 30 jours.
Can ChexSystems peut-il aider les victimes de vol d’identité ?
Si vous êtes victime d’un vol d’identité, ChexSystems propose une alerte de sécurité qui vous permet de geler votre compte ChexSystems. En gelant votre compte, vous vous assurez que les comptes frauduleux ouverts par un voleur d’identité ne se retrouvent pas sur votre rapport personnel ChexSystems. Si jamais vous êtes victime d’un vol d’identité, assurez-vous de contacter ChexSystems ainsi que vos institutions financières pour expliquer la situation et vous inscrire aux gels de comptes disponibles, quels qu’ils soient.
Si vous signalez un vol d’identité à ChexSystems, ce dernier est tenu de bloquer ces comptes frauduleux pour qu’ils ne soient pas ajoutés à votre rapport. Vous devrez fournir les documents appropriés pour les comptes ouverts frauduleusement à la suite d’un vol d’identité.
Que dois-je faire si on m’a refusé un compte bancaire à cause d’un rapport ChexSystems ?
Si vous avez demandé un nouveau compte bancaire et que vous avez été refusé, demandez à la banque pourquoi. Si elle a identifié votre rapport ChexSystems comme étant la raison, vous avez le droit de le savoir. Vous avez également le droit de parler avec ChexSystems, d’accéder à votre rapport et de contester toute inexactitude.
Voici ce que vous devez faire ensuite :
- Contactez ChexSystems pour demander une copie de votre rapport ChexSystems personnel.
- Regardez le rapport et recherchez les erreurs ou les inexactitudes. Vérifiez les chèques sans provision, l’usurpation d’identité, les comptes que vous ne reconnaissez pas et les problèmes précédemment résolus avec une banque qui ne sont pas dépeints équitablement.
- Si votre rapport contient des informations incorrectes ou inexactes, vous pouvez déposer une contestation auprès de ChexSystems. Ils sont tenus d’enquêter. Les informations incorrectes sont généralement corrigées ou supprimées dans les 30 jours.
Mon rapport ChexSystems m’empêchera-t-il d’obtenir un compte bancaire ?
Si vous avez un événement négatif dans votre historique bancaire et que votre rapport ChexSystems contient des comptes fermés, vous pourriez avoir des difficultés à ouvrir un nouveau compte bancaire. Mais avoir quelques mauvaises nouvelles dans votre rapport ChexSystems ne signifie pas que vous devez être non bancarisé et exclu du système financier. De nombreuses banques proposent des « comptes-chèques de la deuxième chance » aux personnes qui ont des antécédents bancaires difficiles.
Les comptes-chèques de la deuxième chance peuvent avoir moins de caractéristiques ou des limites plus basses que les comptes bancaires ordinaires, mais ils peuvent être un bon moyen de maintenir un historique bancaire positif et de réintégrer le système financier.
Les banques et les coopératives de crédit comptent sur ChexSystems pour les aider à présélectionner les clients intéressés par l’ouverture de comptes-chèques et de comptes d’épargne. Le service aide les institutions financières à gérer les risques, à éviter les fraudes et à éliminer les mauvais acteurs qui abusent ou malmènent leurs comptes bancaires.
Si votre nom se retrouve sur la liste des personnes ayant de mauvais antécédents bancaires, vous n’êtes pas bloqué à jamais hors du système bancaire. Soyez prêt à examiner votre rapport ChexSystems et à déposer une contestation si vous trouvez des informations inexactes. Et envisagez de demander un compte chèque de la deuxième chance pour rebâtir votre réputation de client bancaire responsable.