La plupart d’entre nous ont reçu peu de conseils ou d’instructions sur la façon de gérer l’argent quand nous avons grandi, mais ce n’est pas grave – nous pouvons commencer à apprendre maintenant, un peu à la fois. L’experte financière Natalie Torres-Haddad commence par les bases.
Ce billet fait partie de la série « How to Be a Better Human » de TED, dont chacun contient un conseil utile d’une personne de la communauté TED ; parcourez tous les billets ici.
Comment la plupart d’entre nous apprennent-ils à utiliser leur argent de manière judicieuse et efficace ? Lorsque nous grandissons, nous recevons des instructions spéciales sur des sujets importants – la natation, la conduite automobile, le sexe – pour nous armer d’informations et nous préserver du danger.
Pour autant, lorsqu’il s’agit de gérer notre argent – une activité que chacun d’entre nous doit faire, chaque jour – nous recevons étonnamment peu de préparation. On ne nous apprend pas grand-chose à ce sujet à l’école, car les systèmes éducatifs nous laissent le soin d’apprendre de nos familles et de nos amis. Cependant, ces personnes ne comblent souvent pas les lacunes, car l’argent peut être un sujet tellement chargé ou tabou.
Natalie Torres-Haddad, qui a grandi dans le sud de la Californie, a vu beaucoup de gens autour d’elle se débattre avec des dettes et une instabilité financière. Déterminée à être l’exception, elle a acheté sa première propriété locative au début de la vingtaine et a obtenu un MPA en finance & affaires internationales. Dans le processus, cependant, elle a été ensevelie sous les dettes. Ce n’est qu’en s’enseignant les bases de l’argent – des bases qu’elle n’avait jamais apprises – qu’elle a pu se stabiliser et stabiliser ses finances.
Aujourd’hui, elle anime des ateliers et des sessions pour empêcher les autres de tomber dans le gouffre de l’argent. (Elle est également l’auteur de l’ouvrage autoédité Financially Savvy in 20 Minutes). Elle a constaté que même parmi les personnes ayant fait des études supérieures qu’elle rencontre, « la majorité d’entre elles se sentent confuses et dépassées par l’équilibre entre leurs revenus et leurs dépenses », dit-elle. Les statistiques montrent qu’ils ne sont pas les seuls. Une étude de 2015 de l’Ohio State University rapporte que près de 70 % des diplômés de l’enseignement supérieur aux États-Unis disent ne pas se sentir équipés pour gérer l’argent et faire face à leurs dettes.
Non seulement nous devons nous remettre à niveau sur les bases, mais nous devons aussi commencer à avoir des conversations honnêtes entre nous sur l’argent, dit Mme Torres-Haddad. De la même manière que nous dirions à notre famille et à nos amis que nous éliminons le sucre raffiné de notre alimentation ou que nous pratiquons le yoga pour améliorer notre souplesse, nous devrions être ouverts avec eux sur les mesures que nous prenons pour améliorer notre santé financière. Ainsi, nous pouvons obtenir des conseils et du soutien. Cette transparence, ajoute-t-elle, peut également nous rendre moins sensibles aux dépenses liées à la pression des pairs. Combien d’entre nous ont accepté un repas ou un voyage de week-end coûteux parce qu’ils ne voulaient pas dire la vérité sur leurs préoccupations financières ?
S’instruire sur le plan financier ne demande pas un énorme investissement en temps. Mme Torres-Haddad estime que nous pouvons commencer par consacrer 15 à 20 minutes par jour à développer nos compétences et nos connaissances en apprenant de nouveaux termes et de nouvelles ressources. Tout comme l’alphabétisation dans une langue étrangère, dit-elle, « c’est une formation continue ». Voici trois choses que vous devez savoir sur votre argent.
Savoir combien d’argent vous rapportez chaque mois par rapport à ce que vous dépensez
La plupart d’entre nous peuvent énumérer leur salaire dans leur sommeil, mais pourriez-vous faire de même pour votre revenu mensuel après impôt et pour savoir où vous dépensez votre argent chaque mois ? Si vous ne le pouvez pas, c’est normal. Mais c’est le moment de connaître votre salaire net réel et vos dépenses réelles (et pas seulement des chiffres approximatifs ou des estimations).
Pour votre revenu, regardez vos talons de paie physiques ou en ligne, et commencez à tenir un registre des montants après impôt. Si vous êtes salarié, ce chiffre devrait être assez stable ; si ce n’est pas le cas, ces chiffres varieront.
Pour vos dépenses mensuelles, Torres-Haddad suggère de noter – que ce soit dans un carnet physique ou en ligne – chaque achat quotidien (café, plats à emporter, Uber, achats en ligne, etc.) que vous faites et chaque paiement courant que vous effectuez par autopaiement ou par carte de crédit (Netflix, abonnement à une salle de sport, assurance voiture, services publics, etc.).
Si vous n’avez jamais fait cela auparavant, vous pouvez trouver cela inconfortable – voire douloureux – mais cela vous obligera à faire face à vos habitudes de dépenses. Cela rendra également ces achats visibles. Souvent, nos dépenses régulières (comme Netflix, Hulu, etc.) peuvent passer inaperçues ou ne pas être remises en question, et nos dépenses quotidiennes – surtout si nous payons par carte de débit et que les fonds sont instantanément prélevés sur nos comptes bancaires – peuvent être oubliées. Mme Torres-Haddad appelle ce dernier phénomène « l’emballement des dépenses » – « lorsque les petites choses que vous pensiez ne coûter que quelques dollars coûtent en fait beaucoup plus cher » à long terme. Prenez par exemple un smoothie vert quotidien à 5 dollars. En les préparant à la maison, vous pourriez vous épargner quelques centaines de dollars en un mois.
Après avoir acquis une compréhension fondamentale des revenus et des dépenses, vous pouvez télécharger une application qui vous aidera à suivre ces catégories, à voir le solde de votre compte bancaire, de votre carte de crédit et de vos prêts, et à organiser vos achats en catégories afin de pouvoir identifier les domaines dans lesquels vous pourriez réduire vos dépenses. Deux applications gratuites à essayer sont Mint ou Charlie, dit Torres-Haddad. Mais, prévient-elle, les applications peuvent être un peu » hors de vue, hors d’esprit « , ce qui signifie que si vous avez besoin d’une aide supplémentaire pour être conscient de vos dépenses, restez avec la méthode du stylo et du clavier (ou des doigts et du clavier) un peu plus longtemps.
Savoir votre score FICO et vos autres scores de crédit
Bien que vous n’ayez pas besoin d’avoir un bon score de crédit pour être financièrement compétent, vous devez savoir ce que c’est. (Remarque : la plupart des informations contenues dans cette section s’appliquent aux personnes vivant aux États-Unis). Aux États-Unis, FICO a été la première société à proposer un score de risque de crédit à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour décider d’approuver ou non un prêt ou une ligne de crédit, une limite de crédit et un taux d’intérêt. Il existe trois autres bureaux nationaux d’évaluation du crédit – Experian, Equifax et Transunion – qui assurent également le suivi de tous vos prêts (étudiants, automobiles, personnels, etc.) et de vos soldes et historiques pour toutes vos cartes de crédit (qu’elles soient émises par des banques, des magasins ou des entreprises).
Toutefois, le score FICO est celui qui est le plus fréquemment utilisé lorsque vous faites une demande de carte de crédit, de prêt hypothécaire et de la plupart des types de prêts ; lorsque vous louez un appartement ; ou lorsque vous vous inscrivez à des services publics. Les scores FICO vont de 300 à 850 ; 670 et plus sont considérés comme un bon score et 800 et plus comme un excellent. Bien que le score FICO soit calculé à l’aide d’un algorithme propriétaire, les principaux facteurs qui entrent en ligne de compte sont vos antécédents de remboursement (payez-vous vos factures de carte de crédit à temps ? quel est votre retard ?), le montant de votre dette sur les cartes et les prêts, la durée pendant laquelle vous avez réussi à détenir une carte de crédit ou un prêt ; et si vous avez réussi à détenir un mélange de différents types de crédit.
La plupart des banques et des cartes de crédit offrent un accès gratuit à votre score FICO sur leurs applications mobiles et leurs sites Web (voici une liste de celles qui le font). Si vous n’utilisez pas l’une de ces sociétés, vous pouvez également trouver comment accéder à votre score sur la FAQ utile de FICO, y compris un tableau montrant où votre score se situe entre « Mauvais » et « Exceptionnel ».
En plus de vérifier votre score FICO chaque année, faites une vérification annuelle des rapports émis par Experian, Equifax et Transunion. Vous pourrez ainsi vérifier qu’ils sont corrects, vous assurer que personne n’a ouvert une ligne de crédit à votre nom et voir où vous pourriez vous améliorer. Vous avez droit à une copie gratuite d’un rapport de crédit de chaque bureau une fois par an. Attention : De nombreux sites vous feront payer des frais, alors utilisez le site Annual Credit Report, approuvé et sécurisé par le gouvernement fédéral.
Si c’est votre première vérification ou si vous êtes sur le point de faire un gros achat (comme une voiture ou une maison), Mme Torres-Haddad suggère d’obtenir les trois rapports en même temps. Ensuite, elle recommande de les espacer tout au long de l’année. Ainsi, vous pourrez repérer rapidement toute erreur, fraude, usurpation d’identité ou toute autre action susceptible de nuire à votre historique de crédit. Marquez votre calendrier pour savoir quand vous pourrez demander votre prochain rapport de crédit gratuit.
Savoir combien de dettes de cartes de crédit vous avez
Savoir combien de dettes de cartes de crédit vous avez – et à quelle vitesse elles augmentent en raison des intérêts – est essentiel pour votre littératie financière. Dressez une liste (sur papier ou sur ordinateur) de chacune de vos cartes de crédit, de leur solde actuel et de leur taux d’intérêt actuel. Ensuite, mettez-les dans l’ordre, du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas.
En général, dit Torres-Haddad, c’est ainsi que vous devriez les rembourser en priorité, en payant le plus possible sur la carte dont le taux d’intérêt est le plus élevé tout en payant le minimum sur les autres cartes. Appelée « méthode de la boule de neige de la dette », cette méthode a été popularisée par l’expert en argent Dave Ramsey.
Si vous avez des cartes qui offraient un taux d’intérêt annuel de 0 % comme promotion lorsque vous avez signé, notez la date à laquelle le taux promotionnel expire car c’est à ce moment-là que vous pouvez vous attendre à ce que votre dette s’accumule à un taux d’intérêt élevé (20 % ou plus). Essayez de budgétiser vos paiements mensuels afin que cette carte ait peu ou pas de solde lorsque cette date d’expiration arrive.
Croyez-le ou non, avoir une carte de crédit peut être une excellente chose pour le FICO et les scores de crédit d’une personne – si vous l’utilisez de manière responsable. Bien sûr, il est préférable de ne pas avoir de dettes sur vos cartes. Sinon, Mme Torres-Haddad recommande de ne pas utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit disponible. Donc, si vous avez deux cartes de crédit avec des limites de 6 000 $ chacune, totalisant 12 000 $ de crédit disponible, assurez-vous que le total des soldes que vous portez ne dépasse pas 4 000 $.
Si vous avez réussi à rembourser une carte de crédit, félicitations. Mais bien que vous puissiez être tenté de la fermer, Torres-Haddad vous le déconseille. Pourquoi ? La fermeture du compte réduira le montant total de votre crédit disponible et fera chuter votre score de crédit. Au lieu de cela, supprimez le numéro de la carte de tout compte d’achat en ligne, annulez les paiements automatiques qui lui sont facturés et gelez la carte dans la glace. Cela peut sembler idiot, mais cela signifie que si vous voulez l’utiliser, vous serez obligé d’attendre qu’elle soit dégelée – et forcé de prendre un peu de temps pour réfléchir à votre achat.
Lorsque vous choisissez une nouvelle carte de crédit, recherchez celles qui offrent des incitations – comme des points de voyage ou des remises en espèces – qui pourraient vous aider, vous et vos finances. Torres-Haddad recommande d’aller sur nerdwallet.com et bankrate.com pour comparer les offres de cartes de crédit.
Evidemment, ces trois points ne représentent qu’une petite partie de la culture financière. C’est pourquoi Mme Torres-Haddad exhorte les gens à être patients et à apprendre progressivement. Deux livres qu’elle recommande sont Think and Grow Rich ! de Napoleon Hill et Rich Dad, Poor Dad de Robert T. Kiyosaki. Pour ceux qui aiment s’informer par l’écoute, elle suggère les podcasts « Popcorn Finance » et « Her Dinero Matters ».
Lorsque vous le pouvez, complétez vos recherches par un atelier en personne, ajoute Mme Torres-Haddad. « Même le fait d’aller à un seul atelier d’éducation financière peut avoir un effet de changement de vie », dit-elle. Le mois d’avril, qui est le mois de l’éducation financière aux États-Unis, est une bonne période pour trouver des ateliers gratuits. Selon Mme Torres-Haddad, l’un des meilleurs investissements que vous puissiez faire dans votre vie est de vous informer sur l’argent. « Cela peut vraiment vous apporter beaucoup de tranquillité d’esprit. »
Voyez son discours TEDxDavenport ici :