Chaque fois que vous reportez le solde d’une carte de crédit au-delà du délai de grâce (si vous en avez un), vous devrez payer des intérêts sous la forme de frais de financement.Heureusement, votre relevé de facturation de carte de crédit contiendra toujours vos frais financiers, lorsqu’ils vous seront facturés, de sorte qu’il n’est pas nécessairement nécessaire de les calculer vous-même. Mais, savoir comment faire le calcul vous-même peut s’avérer pratique si vous voulez savoir à quels frais financiers vous attendre pour un certain solde de carte de crédit ou si vous voulez vérifier que vos frais financiers ont été facturés correctement.
Vous pouvez calculer les frais financiers dès lors que vous connaissez trois chiffres relatifs à votre compte de carte de crédit : le solde de la carte de crédit (ou du prêt), le TAEG et la durée du cycle de facturation.
Calculer les frais financiers de façon simple
La façon la plus simple de calculer des frais financiers est :
balance X monthly rate
Pour cet exemple, nous dirons que chaque cycle de facturation dure un mois (il y a donc 12 cycles de facturation dans l’année) et que vous avez un solde de carte de crédit de 500 $ avec un TAP de 18 %. Tout d’abord, calculez le taux périodique en divisant le TAEG par le nombre de cycles de facturation dans l’année, qui est de 12 dans notre exemple. N’oubliez pas de convertir les pourcentages en décimales. Le taux périodique est :
.18 / 12 = 0.015 or 1.5%
Les frais financiers mensuels sont :
500 X .015 = $7.50
Calculer des cycles de facturation plus courts
Avec la plupart des cartes de crédit, le cycle de facturation est plus court qu’un mois, par exemple 23 ou 25 jours.Si le nombre de jours de votre cycle de facturation est inférieur à un mois, calculez vos frais financiers comme suit :
balance X APR X days in billing cycle / 365
Exemple : Si votre cycle de facturation est de 25 jours, les frais de financement pour cette période de facturation seraient :
500 x .018 X 25 / 365 = $6.16
Vous pourriez remarquer que les frais de financement sont moins élevés dans cet exemple, même si le solde et le taux d’intérêt sont les mêmes. C’est parce que vous payez des intérêts pendant moins de jours, 25 contre 31. Le total des frais financiers annuels payés sur votre compte finirait par être à peu près le même.
Variations des méthodes de calcul des frais financiers des émetteurs de cartes de crédit
Les exemples que nous avons faits jusqu’à présent sont des façons simples de calculer vos frais financiers, mais ils peuvent encore ne pas représenter les frais financiers que vous voyez sur votre relevé de facturation. C’est parce que votre créancier utilisera l’une des cinq méthodes de calcul des frais de financement qui tiennent compte des transactions effectuées sur votre carte de crédit dans le cycle de facturation actuel ou précédent.
Vérifiez votre contrat de carte de crédit ou le verso de votre relevé de carte de crédit pour déterminer comment vos frais de financement sont calculés et si les nouveaux achats sont inclus dans le calcul du solde.
Les méthodes du solde de clôture et du solde précédent sont plus faciles à calculer. Les frais financiers sont calculés en fonction du solde à la fin ou au début du cycle de facturation.
La méthode du solde ajusté est légèrement plus compliquée ; elle prend le solde au début du cycle de facturation et soustrait les paiements que vous avez effectués au cours du cycle.
La méthode du solde quotidien additionne vos frais financiers pour chaque jour du mois. Pour faire ce calcul vous-même, vous devez connaître le solde exact de votre carte de crédit chaque jour du cycle de facturation. Ensuite, multipliez le solde de chaque jour par le taux quotidien (TAEG/365). Additionnez les frais de financement de chaque jour pour obtenir les frais de financement mensuels.
Les émetteurs de cartes de crédit utilisent le plus souvent la méthode du solde quotidien moyen, qui est similaire à la méthode du solde quotidien. La différence est que le solde de chaque jour est d’abord calculé en moyenne, puis les frais de financement sont calculés sur cette moyenne. Pour faire le calcul vous-même, vous devez connaître le solde de votre carte de crédit à la fin de chaque journée. Additionnez le solde de chaque jour, puis divisez-le par le nombre de jours du cycle de facturation. Ensuite, multipliez ce nombre par le TAEG et les jours du cycle de facturation. Divisez le résultat par 365.
Il se peut que vous n’ayez pas de frais financiers si vous bénéficiez d’une promotion à taux d’intérêt de 0 % ou si vous avez payé le solde avant le délai de grâce.
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