Après une tempête ou un autre événement qui laisse votre toiture endommagée, il peut être tentant de commencer les réparations immédiatement pour garder votre famille et tous vos biens en sécurité et au sec. Bien que vous n’ayez certainement pas besoin de rester exposé aux éléments jusqu’à ce que votre compagnie d’assurance vous indemnise, il est important de prendre les bonnes mesures avant de programmer ou d’entreprendre des réparations afin de vous assurer que vous pouvez prouver la cause et l’étendue des dommages pour tirer le meilleur parti de votre demande d’indemnisation. Heureusement, la plupart des compagnies d’assurance considèrent que le toit est aussi important que vous et les polices d’assurance habitation couvrent généralement les dommages causés au toit, en fonction de leur cause. Il est important de vérifier votre propre police pour savoir comment votre prestataire traite les dommages au toit.
La plupart des assureurs couvrent les périls suivants lorsqu’il s’agit de votre toit :
- Le feu
- La grêle
- Le vent
- Le vandalisme
- La foudre
- La chute d’objets (comme un arbre dans une tempête de vent)
- Les « actes de Dieu » (généralement considérés comme des événements hors du contrôle humain, comme les catastrophes naturelles)
Les dommages au toit peuvent ne pas être couverts si :
- Vous avez une vieille toiture (10-20 ans ou plus)
- La toiture n’a pas été entretenue, ce qui entraîne les dommages à la toiture
- Dommages intentionnels ou accidentels de la part du propriétaire
- Vous vivez dans un état avec des exclusions de tempête de vent ou de grêle (états où les ouragans et les tempêtes de grêle sont fréquents, comme la Floride et le Texas)
Déposer une demande d’indemnisation pour les dommages causés à la toiture
Si votre toiture est endommagée et doit être réparée, vous devez déposer une demande d’indemnisation auprès de votre compagnie d’assurance habitation. Naviguer dans le processus de dépôt d’une réclamation peut varier légèrement selon la compagnie d’assurance, mais généralement, les étapes comprennent :
- Documenter les dommages. Assurez-vous de prendre autant de photos que possible des dommages au toit. Si possible, prenez également des photos de ce qui a causé les dommages (comme une branche d’arbre tombée). Prenez ces photos avant d’effectuer des réparations temporaires sur le toit (comme le bâcher pour protéger votre maison).
- Contactez votre compagnie d’assurance. Appelez votre compagnie d’assurance dès que possible pour lui faire savoir qu’il y a des dommages à votre toit, quelle est l’étendue des dommages (d’après ce que vous pouvez dire), et quelle en est la cause. Confirmez si les dommages (et leur cause) sont couverts par votre police et le délai dont vous disposez pour déposer une demande d’indemnisation. Si les dommages au toit sont dus à du vandalisme, veillez à déposer un rapport de police avant de contacter votre compagnie d’assurance.
- Déposer les documents. La compagnie d’assurance peut vous fournir les documents dont vous avez besoin pour déposer une demande d’indemnisation. La soumission de ces papiers est ce qui initie le processus de réclamation.
- Conservez les reçus des réparations. Conservez tous les reçus qui ont trait à la sécurisation du toit contre d’autres dommages et à toute réparation effectuée par vous ou par un professionnel. Évitez qu’un professionnel effectue les réparations du toit jusqu’à ce que la compagnie d’assurance approuve le sinistre, car elle peut avoir une liste d’entrepreneurs approuvés pour les réparations et sortir de ce réseau peut signifier qu’elle ne couvrira pas le coût. Si votre maison est inhabitable et que vous devez rester à l’hôtel, votre compagnie d’assurance peut vous rembourser votre séjour.
- Attendez-vous à la visite d’un expert en assurance. La compagnie d’assurance peut envoyer un expert en sinistres pour évaluer les dommages causés à votre toit. L’expert va prendre beaucoup de photos des dommages au toit, de ce qui les a causés et de l’extérieur de votre maison. L’expert travaille avec la compagnie d’assurance et l’entreprise de réparation du toit pour déterminer le montant des dommages et le coût de la réparation ou du remplacement du toit.
- Savoir vos droits d’appel. Selon les circonstances, votre assureur peut refuser la demande d’indemnisation ou payer moins que le coût de réparation ou de remplacement. Vous avez le droit d’engager un expert public pour évaluer les dommages, puis de fournir une copie du rapport à la compagnie d’assurance pour faire appel du montant du paiement ou du refus de la demande d’indemnisation.
Dois-je déposer une demande d’indemnisation avant de réparer mon toit ?
Il est préférable de déposer une demande d’indemnisation pour les dommages causés au toit avant de réparer le toit. La compagnie d’assurance peut vous demander de travailler avec un entrepreneur de toiture agréé pour effectuer les réparations. Dans certains cas, la compagnie d’assurance peut décider de remplacer le toit plutôt que de le réparer. Vous pouvez engager un professionnel pour bâcher le toit ou le protéger d’une autre manière jusqu’à ce que la réparation complète ou le remplacement soit effectué.
Déposer un sinistre d’assurance habitation pour des dommages au toit augmentera-t-il ma prime ?
Plusieurs facteurs différents entrent en ligne de compte pour décider d’une augmentation des primes d’assurance pour un sinistre d’assurance pour des dommages au toit. L’un de ces facteurs est le nombre de sinistres que vous avez eu au cours des 10 dernières années. Si vous avez eu plusieurs sinistres en un à trois ans, il est plus probable que vos primes d’assurance augmentent que si c’est le seul sinistre que vous avez eu au cours des 10 dernières années. Les autres facteurs sont la cause du sinistre, le coût total du sinistre et l’État dans lequel vous vivez.
Combien de temps faudra-t-il pour régler mon sinistre ?
Les délais de traitement des sinistres peuvent varier en fonction du type et de la gravité des dommages, du nombre d’autres sinistres que la compagnie est en train de traiter (comme dans le cas d’une catastrophe naturelle), de la rapidité avec laquelle vous faites la demande et du moment où un expert est disponible pour évaluer les dommages. Une fois la réclamation réglée, il faut compter entre 30 et 60 jours pour recevoir le chèque de réclamation, bien que certains États aient des lois qui réglementent que le chèque doit être reçu dans les 30 jours suivant le règlement.
L’assurance des propriétaires couvre-t-elle les fuites de toit ?
L’assurance des propriétaires peut ou non couvrir les fuites de toit, selon ce qui a causé la fuite de toit. Si la fuite de toit a été causée par un péril couvert, alors l’assurance des propriétaires devrait la couvrir. L’assurance a tendance à ne pas couvrir les fuites de toit si la fuite est due à un vieux toit, à un toit négligé ou mal entretenu, ou à quelque chose que le propriétaire a fait pour endommager le toit.
Mon sinistre sera-t-il refusé parce que mon toit est vieux ?
Il est possible qu’une demande d’assurance pour des dommages au toit soit refusée en raison de l’âge du toit. Si le toit est trop vieux ou si les dommages sont causés par l’usure normale, il est peu probable que votre police d’assurance couvre le coût de la réparation des dommages ou du remplacement du toit. SFGate estime que la durée de vie moyenne d’un toit en bardeaux d’asphalte est de 20 à 40 ans, tandis que les bardeaux en bois devraient durer 30 ans et les bardeaux en fibre de verre 50 ans.