Lorsque votre véhicule est totalisé dans un accident automobile, votre compagnie d’assurance vous paie pour la valeur de la voiture totalisée – ou, plus précisément, elle vous paie pour ce qu’elle prétend être la valeur. Vous pouvez affecter cet argent au montant que vous devez encore sur la voiture accidentée – si vous avez encore un prêt automobile – ou vous pouvez l’utiliser pour acheter un nouveau véhicule.
Presque toutes les personnes qui ont vécu ce processus peuvent attester que la partie la plus frustrante est d’accepter l’évaluation de la valeur de votre voiture par la compagnie d’assurance automobile. Presque invariablement, l’estimation arrive beaucoup plus basse que ce que vous aviez prévu, et le montant que vous recevez n’est pas suffisant pour acheter un remplacement équivalent. Pour de nombreux conducteurs, ce n’est même pas suffisant pour couvrir ce qu’ils doivent encore sur la voiture.
Ce qui aggrave le problème, c’est que la plupart des clients de l’assurance automobile ne connaissent pas la méthodologie utilisée par les compagnies d’assurance pour évaluer les voitures. Les méthodes d’évaluation des assureurs automobiles sont ésotériques, reposant sur des données abstraites dont ils se gardent bien de révéler les spécificités. Cette asymétrie de l’information fait qu’il est difficile pour un consommateur de contester une offre basse de la part d’une compagnie d’assurance automobile. Cependant, le simple fait de connaître les bases de la façon dont les compagnies d’assurance évaluent les voitures et la terminologie qu’elles utilisent peut vous amener à un endroit plus propice à la négociation.
Principaux points à retenir
- L’assurance automobile est censée vous rendre entier en cas de dommage ou de vol de votre voiture, mais quelle est la valeur réelle de votre voiture, selon votre assureur ?
- La valeur marchande vs. Le coût de remplacement peut diverger, alors assurez-vous de comprendre ce pour quoi votre police vous indemnise.
- Pour les réparations, les compagnies d’assurance feront souvent appel à un expert pour inspecter le véhicule et estimer le coût, ainsi que pour recommander un garage préféré.
Le processus d’évaluation de l’assurance auto
Lorsque vous déclarez un accident de voiture à votre compagnie d’assurance, celle-ci envoie un expert pour évaluer les dommages. La première tâche de l’expert est de déterminer s’il faut classer le véhicule comme étant une perte totale. Une compagnie d’assurance peut considérer que la voiture est totale même si elle peut être réparée. En général, la compagnie décide de déclarer une voiture totale si le coût des réparations dépasse un certain pourcentage de sa valeur, entre 51 % et 80 %, selon Insure.com. Toutefois, certains États imposent ce pourcentage ou fournissent des lignes directrices à cet égard : L’Alabama, par exemple, le fixe à 75 %.
En supposant que le véhicule est total, l’expert procède alors à une évaluation et attribue une valeur au véhicule. Les dommages causés par l’accident ne sont pas pris en compte dans l’évaluation. Ce que l’expert cherche à estimer, c’est ce qu’aurait été une offre raisonnable en espèces pour le véhicule immédiatement avant que l’accident ait eu lieu.
Puis, la compagnie d’assurance fait appel à un évaluateur tiers pour émettre sa propre estimation sur le véhicule. Cela est fait pour minimiser toute apparence d’irrégularité ou de sournoiserie et pour soumettre le véhicule à une méthodologie d’évaluation différente. La compagnie prend en compte sa propre évaluation et celle de la tierce partie lorsqu’elle vous fait son offre.
Valeur réelle en espèces vs coût de remplacement
Une énorme distinction existe entre la valeur d’assurance de votre voiture telle que déterminée par la compagnie d’assurance et le montant qu’il en coûte réellement pour acheter un remplacement approprié. La compagnie d’assurance fonde son offre sur la valeur réelle en espèces (VRE). Il s’agit du montant que la compagnie détermine que quelqu’un paierait raisonnablement pour la voiture, en supposant que l’accident n’ait pas eu lieu. La valeur prend généralement en compte des éléments tels que la dépréciation, l’usure, les problèmes mécaniques, les défauts esthétiques, ainsi que l’offre et la demande dans votre région. State Farm fait explicitement référence à son calculateur de valeur d’assurance automobile : « Nous basons la valeur de votre véhicule sur son année, sa marque, son modèle, son kilométrage, son état général et ses principales options – moins votre franchise et les taxes et frais d’État applicables. »
Même si vous avez acheté une voiture neuve et que vous ne l’avez conduite qu’un an avant l’accident, sa VCA sera nettement inférieure à ce que vous avez payé. Le simple fait de conduire une voiture neuve hors du terrain la déprécie de près de 10 %, et la dépréciation s’accélère jusqu’à 20 % à la fin de la première année, selon Edmunds.com. En effet, la compagnie d’assurance vous dingue pour tout, des kilomètres au compteur aux taches de soda sur la sellerie accumulées pendant cette année.
Le montant de l’offre de la VCA va également être inférieur au coût de remplacement – le montant qu’il vous en coûterait pour acheter un nouveau véhicule similaire à celui qui a été accidenté. À moins que vous ne soyez prêt à compléter le paiement de l’assurance avec vos propres fonds, votre prochaine voiture sera un cran en dessous de votre ancienne.
Une solution à ce problème consiste à souscrire une assurance automobile qui paie le coût de remplacement. Ce type de police utilise la même méthodologie pour totaliser un véhicule mais, ensuite, elle vous paie le taux actuel du marché pour une nouvelle voiture de la même catégorie que votre voiture accidentée. Les primes mensuelles de l’assurance valeur à neuf peuvent être considérablement plus élevées que celles de l’assurance automobile traditionnelle.
Si vous détruisez votre voiture peu de temps après l’avoir achetée, vous pourriez vous retrouver avec une équité négative dans la voiture, selon votre entente de financement.
Autres défis
Ne pas pouvoir s’offrir une voiture comparable avec l’argent de votre compagnie d’assurance après un accident est excessivement frustrant. Cela étant dit, il existe une autre situation potentielle qui peut aggraver le stress d’un accident automobile.
Souvent, le montant qu’une compagnie d’assurance offre pour une voiture totale n’est même pas suffisant pour couvrir ce qui est dû sur la voiture accidentée. Cela peut se produire si vous épavez une nouvelle voiture peu de temps après l’avoir achetée. Le véhicule a déjà subi une forte dépréciation initiale, mais vous avez à peine eu le temps de rembourser le solde de votre prêt. Cela peut également se produire si vous avez profité d’une offre de financement spéciale qui a minimisé ou éliminé votre mise de fonds. Bien que ces programmes vous évitent d’avoir à débourser une grosse somme d’argent pour acheter une voiture, ils garantissent presque que vous quitterez le terrain avec une valeur nette négative. Cela devient un problème si vous totalisez la voiture avant de rétablir une position d’équité positive.
Lorsque votre chèque d’assurance ne peut pas payer votre prêt automobile en totalité, le montant qui reste est connu comme un solde déficitaire. Comme il s’agit d’une dette non garantie – la garantie qui la garantissait auparavant est maintenant détruite – le prêteur est particulièrement agressif pour la recouvrer.
Comme la question du coût de remplacement, ce problème a une solution. Ajoutez une assurance d’écart à votre police d’assurance automobile pour vous assurer que vous n’aurez jamais à faire face à un solde restant sur une voiture totale. Cette couverture paie la valeur de rachat de votre voiture telle que déterminée par la compagnie d’assurance et paie tout solde déficitaire restant après avoir appliqué le produit de la vente à votre prêt. La couverture de l’écart, comme la couverture de la valeur à neuf, ajoute à votre prime d’assurance. Vous devez cependant considérer que si vous tombez dans l’un des scénarios ci-dessus, cela pourrait rendre un solde déficitaire plus probable en cas d’accident.
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