Nous avons déjà parlé de l’impact de l’historique des paiements sur votre score de crédit, mais parlons spécifiquement cette semaine de ce qu’un paiement en retard fait à votre score.
Combien de temps un paiement en retard reste-t-il sur votre rapport de crédit ?
Les paiements en retard qui ont été signalés au bureau de crédit resteront sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Mais il est important de comprendre que tous les paiements en retard ne sont pas signalés. Cela dépend en grande partie de la rapidité avec laquelle vous corrigez le problème. Si vous êtes en retard ne serait-ce que d’un jour, vous risquez d’encourir des frais de retard, mais vous ne serez pas signalé. Ce n’est que lorsque vous passez la barre des 30 jours que vous devez vous préoccuper d’une mention de paiement tardif sur votre rapport de crédit.
Il y a une exception notable à la règle des 30 jours et vous êtes en retard : les factures médicales. Les factures médicales ne sont pas signalées comme étant en retard jusqu’à ce qu’elles aient six mois. Cela laisse le temps de se battre avec votre compagnie d’assurance et votre fournisseur ou hôpital au sujet de votre facture.
De combien un paiement en retard nuit-il à votre score de crédit ?
Là encore, cela dépend. Ce qui figure par ailleurs dans votre dossier de crédit est important pour comprendre comment cela fonctionne. Si nous parlons d’un seul paiement en retard contre un rapport autrement propre, vous pourriez perdre beaucoup de points de score de crédit, mais cela pourrait prendre moins de temps pour récupérer. Et comme un dossier de crédit vierge implique généralement un score de crédit élevé, même une baisse importante pourrait vous laisser en assez bonne posture. (Selon FICO, un paiement en retard de 30 jours peut faire perdre 60 à 80 points à quelqu’un dont le score se situe dans la tranche supérieure des 700.)
Cependant, de multiples paiements en retard vous feront plus mal et plus longtemps. Il est également important de noter que toute action défavorable, que nous parlions de paiements en retard ou d’autres actions comme les recouvrements, est beaucoup plus dommageable pour une personne ayant un dossier de crédit mince que pour une personne ayant un gros dossier et un excellent score de crédit. Ces deux catégories sont les plus faciles à endommager et à réparer.
Si vous vous situez au milieu du peloton en termes de score, vous ne verrez peut-être pas beaucoup de différence (surtout s’il s’agit d’une occurrence unique ou peut-être de deux fois). Un score de milieu de peloton indique qu’il y a déjà un certain niveau d’incertitude intégré à votre score, d’où la plus petite baisse de points par rapport à quelqu’un qui est soit nouveau dans le crédit, soit évalué comme un risque très faible.
Bien que cela puisse sembler injuste, si vous le regardez du point de vue du créancier, il est facile de voir pourquoi il y a des différences. Un score de crédit tente de prédire la probabilité que le consommateur fasse défaut dans un avenir proche. Des paiements ponctuels indiquent que tout va bien. Les paiements en retard créent de l’incertitude et peuvent (ou non) être une indication de problèmes à venir.
Dans le cas d’une personne dont le dossier est mince – ce qui signifie qu’il n’y a pas beaucoup d’historique et d’informations sur lesquels baser un score – les paiements en retard envoient un signal d’alarme fort. Pour ceux qui ont un excellent score, les paiements en retard peuvent signaler un changement dans la situation financière du consommateur. N’oubliez pas qu’un excellent score indique que votre risque de défaillance est considéré comme faible. Un paiement en retard crée un doute et entraîne ainsi une baisse de votre score pour refléter un avenir désormais incertain.
Dans les deux cas, tant qu’il ne s’est pas écoulé suffisamment de temps pour atténuer ces inquiétudes (parce que vous avez corrigé votre trajectoire), votre score peut rester bloqué à un endroit plus bas que vous ne le souhaitez.
Pouvez-vous supprimer les paiements en retard de votre rapport de crédit ?
Les annotations exactes et opportunes sur un rapport de crédit ne peuvent généralement pas être supprimées. Cependant, si la cause du retard de paiement était une véritable erreur de votre part et qu’il s’agit d’une chose unique, vous pouvez certainement demander à votre créancier de ne pas le signaler en premier lieu.
En supposant que vous avez été un bon client jusqu’à présent, il y a des chances que vous réussissiez. Tout le monde fait une bourde de temps en temps et les créanciers classiques le reconnaissent et peuvent faire preuve d’indulgence. Mais la clé sera d’atteindre le créancier avant qu’il ne fasse son rapport. Il est plus facile d’arrêter le train des rapports de crédit avant qu’il ne quitte la gare qu’après son départ.
Si vous ne réussissez pas à obtenir que votre créancier ne fasse pas de rapport, il y a des actions que vous pouvez prendre pour minimiser les dommages – et vous devriez le faire. Il s’agit notamment de faire très attention à ne plus être en retard dans un paiement à ce créancier. En fait, vous devez être vigilant et payer toutes vos factures à temps, à chaque fois. De plus, surveillez l’utilisation de votre carte de crédit et assurez-vous de rester en dessous de 25 % environ de votre limite de crédit totale.
Ces deux catégories – les antécédents de paiement et l’utilisation du crédit – représentent un énorme 65 % de votre score de crédit FICO total. En outre, ne demandez pas de nouveau crédit à moins que vous n’en ayez besoin et seulement lorsque vous êtes à peu près sûr d’être approuvé.
En faisant ces choses, vous atténuerez les dommages que vous avez causés à votre score avec votre paiement manqué à temps. Dans les quelques mois où vous aurez fait tout ce qu’il faut, vous devriez voir votre score revenir là où il était avant, ou s’en rapprocher au moins, même si la mention de paiement en retard restera sur vos rapports de crédit. Faire toutes les bonnes choses va un long chemin dans l’atténuation de tout dommage de score.
Comment pouvez-vous éviter un paiement en retard ?
Je suis un grand fan des paiements automatiques quand il s’agit de payer les factures à temps. En configurant des paiements récurrents sur vos comptes, vous pouvez vous assurer de ne jamais être en retard.
J’ai pris l’habitude de configurer un paiement futur pour une facture le jour où elle arrive. Si je reçois ma facture de carte de crédit le premier et qu’elle n’est pas due avant le 20, je vais en ligne sur mon compte chèque et je programme un paiement pour qu’il arrive chez les créanciers le 19. Sinon, je sais qu’il est trop facile pour moi d’égarer la facture ou le paiement.
Bien sûr, je dois faire le suivi afin d’être sûr d’avoir les fonds disponibles lorsque ces paiements deviennent dus, donc c’est un peu plus que de simplement le régler et l’oublier. Si le suivi de tous vos comptes prend trop de temps ou n’est tout simplement pas dans votre ADN, il existe de nombreux outils pour vous aider, d’une simple feuille de calcul à des programmes qui suivent tout pour vous. L’essentiel est de trouver ce qui fonctionne pour vous et de commencer à l’utiliser avant d’avoir ce premier retard de paiement.
Bonne chance!