Un chèque sans provision est un chèque qui a été utilisé pour le paiement, mais qui n’a pas pu être traité parce que l’auteur du chèque ne disposait pas de fonds suffisants pour financer le paiement.
Lorsqu’un compte n’est pas suffisamment provisionné, la banque de l’auteur du chèque rejette la demande de paiement et renvoie le chèque (ou la demande électronique) à la banque du bénéficiaire. Au lieu d’envoyer de l’argent au bénéficiaire, la demande de paiement » rebondit « .
Pourquoi les chèques rebondissent-ils
Lorsque les gens paient par chèque, il y a de la confiance en jeu : Aucun argent liquide ne change de main immédiatement, et il faudra plusieurs jours pour que les fonds passent d’un compte à l’autre. Le bénéficiaire (ou le destinataire du chèque) ne sait pas vraiment combien d’argent l’auteur du chèque a à sa disposition pour être dépensé, mais la plupart des clients n’ont pas l’habitude de faire des chèques sans provision, donc les chèques sont souvent acceptés sur la foi.
En d’autres termes, les commerçants et les prestataires de services acceptent les chèques en supposant qu’ils seront compensés sans problème.
Vous pouvez écrire n’importe quoi : il est possible d’écrire un chèque pour n’importe quel montant que vous voulez, que ces fonds soient réellement disponibles pour être dépensés sur votre compte chèque ou non. Rédiger intentionnellement des chèques en bois est illégal, et une mauvaise idée pour de nombreuses raisons, mais c’est facile à faire.
Les accidents arrivent : Il arrive que les chèques rebondissent par accident. Un auteur de chèque peut croire qu’il dispose de fonds, mais des retraits inattendus réduisent son solde et le prennent par surprise. Par exemple, les paiements électroniques automatiques, les chèques impayés qui touchent un compte de façon inattendue et les retenues importantes sur les cartes de débit peuvent faire rebondir les chèques. En outre, il arrive que les gens oublient tout simplement d’effectuer des dépôts ou de vérifier le solde de leur compte.
Lorsqu’un bénéficiaire tente de déposer ou d’encaisser un chèque, celui-ci est envoyé à la banque de l’auteur du chèque (sous forme papier ou électronique). La banque vérifie si le compte chèque a des fonds disponibles, et elle paie le chèque si tout va bien. S’il y a des problèmes, la banque fournira une brève description et renverra la demande à la banque du bénéficiaire.
Comptes fermés : Si le compte chèque a été fermé pour une raison quelconque, les chèques seront rejetés. Dans certains cas, c’est un signe de fraude, et cela peut également se produire lorsque les bénéficiaires tardent à déposer les chèques.
L’opposition au paiement : Si le rédacteur du chèque a placé une opposition au paiement sur le chèque, la banque doit honorer cette demande. Dans ces cas, les bénéficiaires doivent se renseigner sur la raison de cette demande et prendre des dispositions pour une autre forme de paiement.
Des problèmes avec le chèque : Les banques peuvent refuser d’honorer un chèque s’il y a quelque chose de suspect. Les problèmes les plus courants sont les signatures manquantes et les chèques périmés, mais d’autres problèmes peuvent amener les banques à signaler un chèque.
Frais, frais, frais
Les chèques en bois entraînent des frais – pour toutes les personnes concernées.
Si vous faites un chèque sans provision, votre banque vous facturera des frais pour fonds insuffisants ou pour mise à découvert de votre compte. Ces frais sont généralement de l’ordre de 35 $ environ. En outre, la personne ou l’entreprise à laquelle vous avez adressé le chèque peut également vous facturer des frais de pénalité ou de retard de paiement.
Si vous recevez un chèque sans provision, vous devrez également payer. Votre banque vous pénalisera pour avoir déposé un chèque sans provision, même si ce n’était pas de votre faute. Ces frais sont souvent de l’ordre de 35 $. Dans certains cas, vous pouvez répercuter ces frais sur l’auteur du chèque, mais vous devez suivre certaines règles pour collecter ces fonds – et vous ne savez jamais si vous obtiendrez quoi que ce soit, y compris le paiement initial, d’un client qui émet un chèque sans provision.
Comment éviter les chèques sans provision
Les auteurs de chèques doivent s’assurer qu’ils disposent de fonds suffisants pour chaque chèque qu’ils émettent. Il existe plusieurs mesures qu’ils peuvent prendre pour éviter que les chèques ne rebondissent.
- Savoir votre solde : Vérifiez souvent votre solde disponible (qui peut être différent du solde de votre compte). Utilisez des applications de finances personnelles et des messages texte avec votre banque pour comprendre quand l’argent quitte votre compte.
- Gardez un tampon : Laissez de l’argent supplémentaire sur votre compte chèque pour les dépenses imprévues. Cet argent peut vous aider lorsque vous oubliez des paiements qui frappent votre compte, et lorsque vous avez besoin d’argent en cas d’urgence. Si vous maintenez constamment le solde de votre compte juste au-dessus de zéro, vous êtes plus susceptible de payer des frais de découvert.
- Équilibrez votre compte : Gardez une trace du solde de votre compte, de vos dépôts et de vos retraits. Si vous équilibrez vos comptes, vous saurez ce qui se passe sur votre compte avant votre banque. Vous aurez le temps d’effectuer des dépôts ou des transferts de fonds pour éviter de faire des chèques sans provision et de payer des frais de pénalité.
- Communiquez avec les bénéficiaires : Si vous faites un chèque et que vous vous rendez compte plus tard qu’il va rebondir, alors contactez immédiatement le bénéficiaire. Informez-le avant qu’il ne dépose le chèque, et prenez d’autres dispositions. Cela vous fera gagner du temps et de l’argent à tous les deux.
Comment éviter de déposer un chèque sans provision
Les bénéficiaires de chèques prennent toujours un risque en acceptant les chèques, mais il est possible de gérer ces risques.
- Vérifier les fonds : Contactez la banque de l’auteur du chèque pour vérifier les fonds avant d’accepter ou de déposer un chèque. Certaines banques coopéreront, mais d’autres ne fourniront aucune information sur les comptes des clients. Vous ne le saurez pas si vous n’essayez pas.
- Services de vérification des chèques : Les entreprises peuvent utiliser des bases de données qui suivent les comptes de chèques et aident à identifier les chèques susceptibles de rebondir. Elles pourraient même garantir le paiement des chèques sans provision moyennant des frais supplémentaires.
- Mettre en place des processus : Soyez sélectif quant aux personnes dont vous acceptez les chèques. Pour certaines entreprises, le risque en vaut la peine, et vous pouvez servir de manière rentable plus de clients en acceptant les chèques (plutôt que d’exiger des cartes de crédit ou d’aller uniquement en espèces). Mais cela vaut la peine de suivre les meilleures pratiques si vous devez accepter les chèques.
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