Puede ser muy alarmante y frustrante -por no hablar de la vergüenza- recibir un aviso diciendo que su cuenta bancaria está congelada. Es aún peor cuando lo descubres después de intentar usar tu tarjeta de débito en el supermercado o mientras intentas conseguir dinero en efectivo para una noche de fiesta con los amigos. Las cuentas bancarias se congelan por diferentes razones, y cada una de ellas requiere acciones específicas para descongelarlas. Las siguientes son las tres razones principales por las que una cuenta bancaria puede ser congelada.
Claves para entender
- Todavía puede recibir depósitos en las cuentas bancarias congeladas, pero los retiros y las transferencias no están permitidos.
- Los bancos pueden congelar las cuentas bancarias si sospechan de actividades ilegales como el lavado de dinero, la financiación del terrorismo o la emisión de cheques sin fondos.
- Los acreedores pueden solicitar una sentencia en su contra, lo que puede llevar a un banco a congelar su cuenta.
- El gobierno puede solicitar la congelación de la cuenta por cualquier impuesto impagado o préstamos estudiantiles.
- Consulte con su banco o con un abogado cómo levantar la congelación.
¿Qué es una cuenta congelada?
Puede ser una desagradable sorpresa descubrir que su cuenta corriente está congelada. Cuando un banco congela su cuenta, significa que puede haber algún problema con su cuenta o que alguien tiene un juicio contra usted para cobrar una deuda impagada. Una cuenta congelada significa esencialmente que el banco le suspende la realización de ciertas transacciones. Puede seguir accediendo a su cuenta, pero hay límites a lo que puede hacer.
Puede seguir controlando su cuenta y puede recibir depósitos, incluida su nómina. Pero el congelamiento impide que se realicen retiros o transferencias. Así que todo lo que se deposite en la cuenta durante este tiempo se queda ahí. Esto incluye cualquier pago preautorizado que haya programado para pasar por su cuenta corriente. Por lo tanto, si tiene un pago de alquiler o de hipoteca, un pago de préstamo de coche, o un cargo mensual por su membresía en el gimnasio, hay una buena probabilidad de que no se realicen.
Los pagos preautorizados programados desde su cuenta serán devueltos cuando su cuenta esté congelada.
Actividad sospechosa o ilegal
Los bancos tienen la autoridad y la discreción de congelar las cuentas si sospechan que los titulares de las mismas están realizando actividades ilegales. Las regulaciones bancarias se volvieron más estrictas después de acontecimientos como los ataques terroristas del 11 de septiembre, con el fin de tomar medidas contra las empresas criminales que utilizan las instituciones financieras para llevar a cabo sus negocios.
Los bancos supervisan rutinariamente las cuentas para detectar actividades sospechosas como el lavado de dinero, donde grandes sumas de dinero generadas por actividades criminales se depositan en cuentas bancarias y se mueven para hacerlas parecer como si fueran de una fuente legítima. La sospecha de financiación del terrorismo es también otra razón por la que los bancos suelen congelar las cuentas.
Su banco también puede congelar su cuenta si escribe y cobra cheques sin fondos. Puede que esté bien tratar de cobrar un cheque que ha escrito aunque no tenga suficiente dinero en su cuenta. Al fin y al cabo, el cheque puede tardar unos días en cobrarse, ¿no? Pero el banco no piensa así. Girar cheques a sabiendas en una cuenta que no tiene suficiente dinero -y hacerlo con regularidad- se considera realmente un fraude.
En la mayoría de los casos, los depósitos grandes e inusuales pueden marcar su cuenta, incluso si son legítimos. Por lo tanto, si gana mucho en el casino, es probable que alerte al banco cuando intente depositar su ganancia inesperada.
Además, si su banco señala un comportamiento sospechoso del que está seguro que no fue responsable, puede haber sido víctima de un robo de identidad. Algunos de los mejores servicios de monitorización de crédito también ofrecen ventajas como un seguro contra el robo de identidad y herramientas útiles para proteger mejor su información.
Deudas impagadas a través de los acreedores
Si tiene alguna deuda impagada, sus acreedores pueden conseguir que el banco congele su cuenta para satisfacer sus obligaciones. Pero primero deben obtener la aprobación de los tribunales antes de llevar a cabo esta acción. Lo hacen obteniendo una sentencia contra usted. Esta se envía al banco y se mantiene en el archivo.
Para los titulares de cuentas que tienen sus cuentas de préstamos en la misma entidad que su cuenta bancaria, el prestamista puede acceder a su(s) cuenta(s) para pagar los préstamos impagados sin presentar una demanda o una sentencia. Cuando usted firma el préstamo, da al banco pleno acceso a su cuenta, incluso en caso de impago.
Deudas impagadas al Gobierno
Las personas que deben préstamos estudiantiles o impuestos al gobierno también pueden encontrar sus cuentas bancarias congeladas. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) puede emitir un embargo de impuestos para cualquier impuesto no pagado. No se puede levantar hasta que la deuda se pague en su totalidad.
El gobierno puede hacer algunas cosas diferentes para los préstamos estudiantiles no pagados, incluyendo la incautación de su reembolso de impuestos o el embargo de un porcentaje de su cheque de pago cada mes.Cuando su préstamo está en mora, su prestamista federal de préstamos puede probablemente embargar los salarios y los impuestos sin perseguir una sentencia de los tribunales.
Qué significa para usted la congelación de una cuenta
Como se ha indicado anteriormente, una cuenta congelada significa que no tendrá acceso a nada de su dinero hasta que se resuelva la situación. Esto significa que no podrá sacar dinero y que los pagos programados no se efectuarán. Y como estos pagos serán rebotados, probablemente incurrirás en un cargo por fondos insuficientes (NSF). Si tienes dinero en tu cuenta, esto agotará tu saldo. Si no es así, se producirá un saldo negativo que te llevará a un sobregiro. En este caso, tendrá que pagar tasas e intereses adicionales para cubrir el déficit temporal.
Cuando un acreedor solicita un juicio contra usted, puede esperar recibir un golpe en su informe de crédito. En la mayoría de los casos, la sentencia permanecerá en su expediente crediticio durante siete años por deudas impagadas.
Si el banco sospecha que ha estado utilizando la cuenta de forma ilegal por cualquier motivo, podría cerrar su cuenta por completo. Esto significa que te quedarás sin dinero y sin ningún lugar donde poner tus cheques de pago. Es muy probable que no puedas hacer ningún negocio con ese banco en el futuro y que tengas que buscar otro banco. Pero eso es sólo una consecuencia. Si el banco informa de la actividad de su cuenta a las autoridades, podría enfrentarse a multas y/o a un proceso judicial.
Lo que debe hacer
Debe recibir una notificación antes de que su cuenta sea congelada, ya sea por parte de la entidad que solicita el congelamiento o del banco. En la mayoría de los casos, recibirá una notificación de ambos. En cualquier caso, asegúrese de ponerse en contacto con su banco inmediatamente si su cuenta está congelada para ver qué pasos hay que dar y para asegurarse de que no hay ningún error. Recuerde que si ignora una cuenta bancaria congelada, puede empeorar el problema, provocando caídas en su puntuación de crédito y una acumulación de comisiones bancarias.
Si su cuenta está congelada debido a una actividad que sabe que es legítima, acuda al banco con pruebas. Si puede demostrar que no hay ninguna razón para la congelación, el banco probablemente liberará la suspensión y le concederá acceso completo a la cuenta de nuevo.
Una vez que su cuenta está congelada por deudas impagadas, es crucial obtener la información del abogado del acreedor de su banco inmediatamente. Necesita tener una mejor idea de lo que sucede con su cuenta y elaborar un acuerdo de pago.
Considere consultar la ayuda legal. Los abogados especializados en quiebras de consumidores no le obligan a declararse en quiebra, sino que le ayudan a entender las acciones legales que pueden emprender los acreedores, así como cuáles son sus derechos en estas situaciones. En el caso de las deudas con el gobierno, es muy poco lo que puede hacer para acceder a su cuenta. Y tenga en cuenta que estas deudas no desaparecen aunque usted se declare en quiebra.