Hemos hablado antes de cómo el historial de pagos afecta a su puntuación de crédito, pero vamos a hablar específicamente esta semana de lo que un pago atrasado hace a su puntuación.
¿Cuánto tiempo permanece un pago atrasado en su informe de crédito?
Los pagos atrasados que fueron reportados a la oficina de crédito permanecerán en su informe de crédito durante siete años. Pero es importante entender que no todos los pagos atrasados son reportados. Mucho depende de la rapidez con la que se corrija el problema. Si se retrasa aunque sea un día, es probable que incurra en un cargo por demora, pero no será reportado. No es hasta que pase la marca de los 30 días cuando debe preocuparse por una anotación de retraso en su informe de crédito.
Hay una notable excepción a la regla de los 30 días y el retraso: las facturas médicas. Las facturas médicas no se reportan como tardías hasta que tienen seis meses de antigüedad. Esto le da tiempo para discutir con su compañía de seguros y el proveedor u hospital sobre su factura.
¿Cuánto daña un pago tardío a su puntuación de crédito?
Aquí también depende. Lo que hay en su archivo de crédito es importante para entender cómo funciona esto. Si estamos hablando de un pago atrasado contra un informe que por lo demás está limpio, usted podría perder muchos puntos de puntuación de crédito, pero puede tomar menos tiempo para recuperarse. Y dado que un informe de crédito limpio implica generalmente una puntuación de crédito alta, incluso una gran caída podría dejarle en una situación razonablemente buena. (Según FICO, un retraso de 30 días en el pago puede hacer que alguien con una puntuación en los altos 700 pierda entre 60 y 80 puntos.)
Sin embargo, múltiples retrasos en los pagos le perjudicarán más y durante más tiempo. También es importante tener en cuenta que cualquier acción adversa, ya sea que estemos hablando de pagos atrasados u otras acciones como cobros, son mucho más perjudiciales para alguien con un archivo de crédito delgado que alguien con un archivo gordo y una excelente puntuación de crédito. Estas dos categorías son las más fáciles de dañar y de reparar.
Si usted está en la mitad del paquete en términos de su puntuación, es posible que no vea mucha diferencia (especialmente si se trata de una o tal vez dos veces). Una puntuación media indica que ya hay un cierto nivel de incertidumbre incorporado en su puntuación, de ahí la menor caída de puntos frente a alguien que es nuevo en el crédito o que está calificado como de muy bajo riesgo.
Aunque esto puede no parecer justo, si se mira desde la perspectiva del acreedor es fácil ver por qué hay diferencias. Una puntuación de crédito trata de predecir la probabilidad de que el consumidor incumpla en un futuro próximo. Los pagos puntuales indican que todo va bien. Los pagos atrasados crean incertidumbre y pueden (o no) ser un indicio de que se avecinan problemas.
En el caso de alguien con un expediente delgado -lo que significa que no hay mucho historial e información para basar una puntuación- los pagos atrasados envían una fuerte señal de advertencia. En el caso de las personas con una puntuación excelente, los retrasos en los pagos pueden indicar un cambio en las circunstancias financieras del consumidor. Recuerde que una puntuación excelente indica que su riesgo de impago se considera bajo. Un pago atrasado crea dudas y, por lo tanto, da lugar a una disminución de su puntuación para reflejar un futuro ahora incierto.
En ambos casos, hasta que haya pasado el tiempo suficiente para aliviar estas preocupaciones (porque ha corregido su rumbo) su puntuación puede quedar estancada en un lugar más bajo de lo que desea.
¿Puede eliminar los pagos atrasados de su informe de crédito?
Las anotaciones precisas y oportunas a un informe de crédito generalmente no pueden ser eliminadas. Sin embargo, si la causa del retraso en el pago fue un error genuino de su parte y es algo de una sola vez, ciertamente puede pedirle a su acreedor que no lo reporte en primer lugar.
Asumiendo que ha sido un buen cliente hasta ahora, es probable que tenga éxito. Todo el mundo comete una metedura de pata de vez en cuando y los acreedores principales lo reconocen y pueden hacer concesiones. Pero la clave será llegar al acreedor antes de que informe. Es más fácil detener el tren de la información crediticia antes de que salga de la estación que después de que haya salido.
Si no tiene éxito en conseguir que su acreedor no informe, hay acciones que puede tomar para minimizar el daño, y debería hacerlo. Entre ellas, tener mucho cuidado de no volver a retrasarse con un pago a este acreedor. De hecho, debe estar atento para pagar todas sus facturas a tiempo, siempre. Además, vigile el uso de su tarjeta de crédito y asegúrese de mantenerse por debajo del 25 por ciento más o menos de su límite de crédito total.
Estas dos categorías -historial de pagos y utilización del crédito- representan la friolera del 65 por ciento de su puntuación de crédito FICO total. Además, no solicite un nuevo crédito a menos que lo necesite y sólo cuando esté bastante seguro de que será aprobado.
Hacer estas cosas mitigará el daño que le hizo a su puntuación con su falta de pago a tiempo. Dentro de unos meses de hacer todo bien, usted debe ver su puntuación de nuevo a donde estaba antes, o cerca por lo menos, a pesar de que la anotación de pago tardío permanecerá en sus informes de crédito. Hacer todas las cosas correctas va un largo camino en el alivio de cualquier daño de puntuación.
¿Cómo se puede evitar un pago tardío?
Soy un gran fan de los pagos automáticos cuando se trata de pagar las facturas a tiempo. Si configuras pagos recurrentes en tus cuentas, puedes asegurarte de no retrasarte nunca.
Yo he tomado la costumbre de configurar un pago futuro de una factura el día que llega. Si me llega la factura de la tarjeta de crédito el día 1 y no vence hasta el 20, me conecto a mi cuenta corriente y programo un pago para que llegue a los acreedores el día 19. De lo contrario, sé que es demasiado fácil que extravíe la factura o el pago.
Por supuesto, debo hacer un seguimiento para asegurarme de tener los fondos disponibles cuando esos pagos venzan, así que es un poco más que programarlo y olvidarlo. Si llevar un control de todas tus cuentas te lleva demasiado tiempo o simplemente no está en tu ADN, hay muchas herramientas disponibles para ayudarte, desde una simple hoja de cálculo hasta programas que lo controlan todo por ti. Lo esencial es encontrar lo que te funcione y empezar a utilizarlo antes de que tengas ese primer retraso en los pagos.
¡Buena suerte!