Un elemento de crédito despectivo es el resultado de tener información negativa en su informe de crédito. Los elementos negativos como la morosidad anterior, los saldos altos u otros elementos muestran que usted es un riesgo potencial si pide más dinero prestado. Esta información negativa es añadida a su informe de crédito por los acreedores con los que tiene cuentas o a través de los registros públicos que tiene en el archivo de la corte local o estatal.
Debido a que su puntuación de crédito se calcula en base a la información de su informe de crédito, los elementos de crédito derogatorios pueden dañar su puntuación de crédito. Muchos proveedores de puntaje crediticio, como myFICO y Credit Karma, le darán información personalizada sobre los elementos que están afectando su puntaje crediticio.
Puede combatir el crédito derogatorio trabajando para mejorar los elementos negativos que aparecen en su informe de crédito y agregando información positiva a su informe de crédito.
Tipos de elementos de crédito despectivos
Los diferentes elementos despectivos afectan a su puntuación de crédito de diferentes maneras; a algunos elementos se les da más importancia que a otros. Por ejemplo, un solo pago atrasado perjudicará su puntaje de crédito, pero no tanto como la bancarrota, que impacta su puntaje de crédito casi más que cualquier otra cosa. Múltiples elementos derogatorios también harán que su puntaje de crédito caiga.
Estos son los tipos de elementos de crédito despectivos que pueden aparecer en su informe de crédito:
- Pagos atrasados, resultantes de los pagos de tarjetas de crédito y préstamos con más de 30 días de retraso
- Cancelaciones, resultantes de las deudas que han caído más de 180 días de vencimiento y han sido canceladas como incobrables
- Cobros de deudas, resultantes de las deudas que han sido vendidas o asignadas a un cobrador de deudas de terceros
- Ejecución hipotecaria, resultante de los pagos morosos de la hipoteca
- Reposesión, resultante de pagos atrasados de préstamos de automóviles
- Liquidación de deudas, resultante de un acuerdo entre usted y un acreedor para reducir el saldo pendiente y cancelar el resto
- Bancarrota, resultante del proceso legal de descarga de sus deudas en la corte
Tener un crédito derogatorio no significa automáticamente que sus solicitudes serán denegadas, pero tendrá más dificultades para ser aprobado con estos elementos en su informe de crédito. Si le aprueban con un crédito derogatorio, es posible que pague tasas de interés más altas, que se le exija un pago inicial o un depósito de seguridad, o ambas cosas.
¿Cuánto tiempo durará el crédito derogatorio?
El crédito derogatorio puede seguirle durante mucho tiempo. Algunos tipos de información derogatoria -como una bancarrota- pueden permanecer en su informe de crédito hasta 10 años. La mayoría de los demás datos negativos, como los pagos atrasados y las cuentas de cobro de deudas, sólo permanecerán en su informe crediticio durante 7 años. Por lo general, estos elementos se eliminarán automáticamente de su informe de crédito una vez que hayan pasado el límite de tiempo de los informes de crédito.
Sólo se puede incluir en su informe de crédito información precisa, oportuna y completa. Usted puede disputar un error o un elemento derogatorio obsoleto con las oficinas de crédito para que sea eliminado de su informe de crédito. En algunos casos, la eliminación de la información negativa puede aumentar su puntuación de crédito, pero depende del resto de la información en su informe de crédito.
Pagar los elementos de crédito derogatorios
Puede ser beneficioso pagar los elementos de crédito derogatorios que permanecen en su informe de crédito. Es posible que su puntuación de crédito no suba de inmediato después de pagar un elemento negativo, sin embargo, la mayoría de los prestamistas no aprobarán una solicitud de hipoteca si tiene elementos derogatorios sin pagar en su informe de crédito. Asegúrese de que las cuentas son válidas antes de enviar el pago, especialmente con las cuentas de cobro de deudas.
El pago de un elemento derogatorio no lo elimina de su informe de crédito, pero su informe de crédito se actualizará para mostrar que ha pagado el saldo.
Puede cambiar el estado de un elemento derogatorio para mostrar que está al día poniéndose al día con las cuentas vencidas. Esto es posible con las cuentas que llevan varios meses de retraso pero que aún no han sido canceladas. Compruebe su estado de cuenta más reciente o llame a su acreedor para averiguar la cantidad que necesita pagar para ponerse al día de nuevo. En algunos casos, es posible que pueda hacer su pago mínimo a tiempo durante unos meses para poner su cuenta al día de nuevo.
Consejos para superar el crédito derogatorio
Su puntuación de crédito se beneficia de tener información positiva, por lo que su puntuación puede empezar a mejorar mucho antes de que los elementos derogatorios se eliminen de su informe de crédito si está pagando otras cuentas a tiempo.
Su historial de crédito reciente afecta más a su crédito que los elementos de crédito derogatorios antiguos, por lo que tener cuentas abiertas con pagos puntuales ayudará a mejorar su puntuación de crédito. Es posible que no pueda tener un crédito excelente hasta que los elementos derogatorios se eliminen por completo de su informe de crédito, pero con un buen crédito aún podrá calificar para muchas tarjetas de crédito y préstamos.