Cuando se trata de pagar facturas, hay dos tipos de personas.
Algunos prefieren no hacerlo. No disfrutan de todos esos números -¡qué asco! Así que posponen el pago de las facturas o dejan que su cónyuge se encargue porque simplemente no les interesa. A estas personas las llamamos Espíritus Libres.
Luego están los Nerds. A los Nerds en realidad les gusta la sensación de orden y control que obtienen cuando pagan las facturas a tiempo (o antes), y probablemente tienen una hoja de cálculo que muestra todos sus pagos de los últimos cinco años.
Cualquiera de las dos personalidades es correcta o incorrecta: todo el mundo es un Nerd o un Free Spirit. Es simplemente la forma en que manejas el dinero de forma natural.
Y lo mejor es que tanto los Nerds como los Espíritus Libres pueden beneficiarse del pago automático de facturas.
La ventaja de la automatización
El pago automático de facturas se produce cuando usted debe dinero a una empresa por un servicio, y acepta que retiren ese dinero de su cuenta bancaria a horas regulares y preestablecidas.
Cuando llega ese momento programado, la empresa le dice a tu banco: «Oye, necesito esta cantidad de dinero de esta cuenta». El banco les da el dinero, así que no tienes que hacer el trabajo de moverlo tú mismo.
Menos esfuerzo, menos estrés
El pago automático de facturas es súper conveniente porque te quita la presión. Piensa en todas tus facturas: vivienda, servicios públicos, teléfonos móviles, suscripciones, tarjetas de crédito y probablemente alguna otra deuda. Es un montón de fechas de vencimiento para recordar!
El seguimiento de todas esas fechas suena como una pesadilla para los Espíritus Libres. Y ustedes, los Nerds, probablemente sólo se acuerdan porque las anotaron todas en notas adhesivas.
Con el pago automático de facturas, no tiene que acordarse. Solo tienes que programar los pagos y ya se encargan de ellos, lo que significa que no hay más multas por retraso y menos estrés. Y ustedes, los Nerds, pueden salir de la Ciudad de las Notas Adhesivas.
Mejor programación
¿Alguna vez te ha llegado una factura -o un montón de facturas- en el peor momento posible? Alguna vez te has sentido mal preguntándote cómo pagarlas todas y que aún te quede suficiente dinero para hacer la compra o incluso para salir a cenar fuera?
Si eso te suena familiar, no estás solo. El setenta y ocho por ciento de los estadounidenses viven de cheque en cheque.1 Lo más loco es que no importa si les pagan una vez al mes o una vez a la semana: todavía les queda demasiado mes al final de su dinero.
Pero los pagos automáticos pueden ayudarle a equilibrar su dinero a lo largo de todo el mes para que tenga suficiente para pagar sus facturas, sin importar cuándo le paguen.
Eso es porque le permiten elegir sus fechas de vencimiento. Así que puedes hacer que tus facturas venzan el día de pago o cerca de él, cuando tienes más dinero.
Ahora bien, eso no significa que puedas saltarte un mes para reajustar la fecha. Si lo haces, te cobrarán cargos por demora. Si quiere una fecha de vencimiento posterior, llame a la compañía y resuélvalo con ellos.
Pedir una fecha de vencimiento posterior puede ser bueno si le pagan mensualmente y sus facturas normalmente vencen justo antes del día de pago. Por ejemplo, si la mayoría de las facturas vencen el día 10 pero a usted le pagan el 15, puede preguntar a las empresas si puede retrasar esas fechas de vencimiento unos días.
O puede elegir una fecha de vencimiento temprana. Suena contradictorio, pero en realidad funciona -especialmente si le pagan cada semana o cada dos semanas.
Digamos que le pagan quincenalmente, y que los pagos del alquiler, el teléfono y el coche vencen el primer día del mes. Puedes repartir los gastos programando las dos facturas más pequeñas a mediados del mes anterior. Así, pagarías el alquiler el 1 de octubre, pero harías los pagos del teléfono y del coche el 15 de septiembre.
Si te pagaran semanalmente, podrías espaciarlos aún más: Simplemente pague una factura por semana desde mediados de septiembre hasta octubre.
Escalonar sus pagos de esta manera le ayuda a equilibrar sus facturas y los gastos de la vida diaria, por lo que es menos probable que se quede sin dinero en un momento determinado del mes.
Seguridad en los pagos
Una de las mayores preocupaciones que tiene la gente -especialmente los Nerds- con el pago automático de facturas es la seguridad en línea. No están seguros de que su información financiera esté realmente segura.
Pero no es que pagar a la antigua usanza sea infalible. Un cheque enviado por correo puede ser robado, dando al ladrón acceso completo a su cuenta bancaria, nombre y dirección. Además, la seguridad en línea ha mejorado mucho. Grupos como la Comisión Federal de Comercio (FTC) ayudan a las empresas a manejar su información personal de forma segura. Y los inicios de sesión seguros, los procesadores de pago y otras herramientas de seguridad hacen que sea más fácil para las empresas protegerte durante el pago de facturas en línea.
La desventaja de la automatización
El pago automático de facturas en línea tiene algunos inconvenientes. Por lo que ustedes, Espíritus Libres, deben tomar una lección de los Nerds: Sólo porque algo sea seguro la mayor parte del tiempo no significa que puedas sentarte y no volver a mirar tu cuenta bancaria.
Pero los Nerds también pueden tomar una lección de los Espíritus Libres. Su trabajo es relajarse. Puedes tomar un par de sencillas precauciones para utilizar con seguridad el pago automático de facturas y ahorrarte el esfuerzo de pagarlas manualmente.
Aquí tienes tres problemas comunes y sus soluciones.
Sin límite de tiempo
Los pagos automáticos dan a las empresas un acceso indefinido a tu cuenta bancaria-así que tu dinero seguirá saliendo hasta que los cortes.
Si vas a cancelar una suscripción-ya sea porque te mudas o simplemente porque ya no la usas-asegúrate de que tus pagos automáticos también se cancelen. Lo último que necesitas es pagar las facturas de los servicios de la persona que se muda a tu antiguo apartamento.
Errores de retirada
Tanto la compañía a la que debes dinero como el banco pueden cometer un error al procesar tu pago automático. Es raro, pero ocurre.
Y esos errores pueden ser difíciles de corregir. Algunas empresas y la mayoría de los bancos se culparán mutuamente del problema, porque ninguno quiere asumir la responsabilidad ni pagar para solucionarlo.
Arreglar un error es mucho más fácil si lo detectas a tiempo, así que revisa tu cuenta bancaria al menos una o dos veces por semana para asegurarte de que todo funciona correctamente. (¡Te hablamos a ti, Espíritus Libres!)
Si encuentras un problema, ponte en contacto con el banco y la compañía inmediatamente. Cuanto más rápido denuncies un cargo en disputa, más posibilidades tendrás de que te devuelvan el dinero.
Y mantén un registro de toda la comunicación que mantengas con ellos para poder poner fin a cualquier tontería y conseguir que se resuelva el problema.
Cargos
Los pagos automáticos reducen la posibilidad de que se produzcan cargos por retraso, pero pueden aumentar la posibilidad de que se produzcan otros cargos si no tienes cuidado.
Algunas empresas y bancos cobran cargos por procesamiento de pagos. ¡Eso es una tontería! Nunca deberías tener que pagar más dinero para pagar una factura, así que busca un método de pago gratuito y quédate con eso.
También te encontrarás con comisiones si no tienes suficiente dinero en tu cuenta. Dependiendo de la situación, el pago puede «rebotar» o ser rechazado. Entonces le deberás a la compañía una tarifa de penalización, además de la cantidad original.
O puedes acabar con una tarifa de tu banco (porque no hay nada que les guste más que robar a los clientes con escandalosas tarifas bancarias).
Por ejemplo, si tu factura de servicios públicos de 175 dólares vence y sólo tienes 150 dólares en tu cuenta, lo más probable es que el banco cubra esos últimos 25 dólares por ti. Luego, te harán devolverlos y te cobrarán una comisión por sobregiro de 35 dólares. Así que esa factura de 175 dólares acaba costando 210 dólares. Eso es enfermizo!
Por supuesto, los bancos tradicionales ganan dinero aprovechándose de los clientes a través de altas tasas de interés y comisiones: ganaron 11.000 millones de dólares en comisiones por sobregiro en 2019.2 (Y eso es solo en los bancos más grandes de Estados Unidos. Ni siquiera estamos contando todos los pequeños locales y regionales). Solo esperan que te equivoques con tus pagos automáticos y caigas en la trampa del sobregiro para poder beneficiarse de tu dolor.
La buena noticia es que puedes evitarlo fácilmente si prestas atención a tu cuenta y te aseguras de tener suficiente dinero para los próximos pagos.
Consejos para el pago automático de facturas
Las precauciones de las que acabamos de hablar te ayudarán mucho a hacer que el pago de facturas online sea una parte positiva de tu plan financiero. Y hay algunas maneras más en las que puede maximizar los beneficios y sacar el máximo provecho de los pagos automáticos.
Elija las facturas adecuadas
Los pagos automáticos son excelentes para la mayoría de las facturas -de hecho, algunas compañías incluso dan descuentos por inscribirse en el pago automático en línea. Puedes automatizar la entrega de regalos si hay una organización benéfica o un grupo al que apoyas regularmente. Y es seguro para pagar la mayoría de las deudas, como los préstamos estudiantiles.
Pero nunca debe utilizar el pago automático de facturas si está en una disputa con una agencia de cobros sobre una deuda que está tratando de resolver.
A eso lo llamamos una relación adversa. Usted no quiere que alguien con quien está peleado tenga acceso a la información de su cuenta corriente, tarjeta de débito o crédito. Si lo hacen, los agentes de cobranza asaltarán su cuenta y la limpiarán.
Lo mejor que puede hacer en este caso es seguir haciendo pagos manuales usando giros postales para que pueda proteger el resto de su dinero mientras liquida su deuda.
Haga un presupuesto
Muchos de ustedes gimieron al oír la palabra presupuesto, especialmente si es un Espíritu Libre. Pero esto es un hecho básico: los pagos automáticos de facturas funcionan mejor cuando haces un presupuesto.
Si estás brincando entre flores silvestres en la Tierra del Gasto Descontrolado, esos retiros automáticos te van a morder en el trasero. Porque una vez que gastas demasiado, te quedas sin dinero y le debes a la compañía una comisión por un pago que no se ha compensado.
O peor aún, le deberás al banco una comisión por sobregiro. El banco es básicamente como una bruja malvada que vive en el bosque y come niños. Te llevarán aún más al Bosque de las Tasas hasta que estés totalmente arruinado.
No van a cuidar de ti. Pero si haces un presupuesto, puedes cuidar de ti mismo. Tendrás suficiente dinero en tu cuenta para hacer frente a esos pagos automáticos.
Y empezarás a disfrutar de la libertad que supone tomar el control de tu dinero. Cuando le das a cada dólar un trabajo que hacer, te sorprenderás de lo que se hace.
Hacer un presupuesto es más fácil que nunca con EveryDollar. Esta aplicación te ayuda a decirle a tu dinero a dónde ir, para que puedas salir de las deudas y ganar confianza en tu futuro financiero. Y sólo toma 10 minutos para empezar!
Mantén la motivación
Con el pago de facturas en línea, es tentador «ponerlo y olvidarlo». No sientes el dolor de hacer la compra, por lo que es más difícil sentirse conectado con tu dinero. Y cuando no estás conectado a tu dinero, es fácil que incluso el más nerd de los nerds pierda la motivación para ceñirse a un presupuesto.
Pero si quieres ganar de verdad con tu dinero (y ceñirte a tu presupuesto), necesitas controlar lo que sale de tu cuenta cada mes. Especialmente si estás tratando de pagar deudas.
Recomendamos revisar tu cuenta regularmente para asegurarte de que vas por buen camino. (EveryDollar hace esto súper fácil, ya que puedes vincular la aplicación a tu cuenta bancaria para hacer un seguimiento automático de los cargos.)
Otro hack que puedes utilizar: Automatiza los pagos mínimos de tu deuda y haz cualquier pago extra manualmente. De esta manera, todavía puedes ver tu progreso y sentirte conectado con el gasto. Es lo mejor de ambos mundos para los Espíritus Libres y los Nerds!
No hagas pagos automáticos con tarjetas de crédito
Cuando pagas una factura con una tarjeta de crédito, en realidad no estás pagando nada. Sólo estás moviendo la deuda a un lugar diferente. Un lugar realmente malo con un 25% de interés.
Así que «pagar» las facturas con una tarjeta sólo te lleva a una deuda más profunda: sigues debiendo la cantidad original, más los intereses.
Digamos esto alto y claro: las tarjetas de crédito no son una buena forma de pagar las facturas. Son un producto de deuda que hace que los bancos ganen dinero chupando la vida de tu cartera.
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