Este artículo fue publicado originalmente en Más allá de tu hamaca
Podrías pensar que aprender a hacerse rico no es algo que se pueda aprender en absoluto. Es suerte, o es sólo para personas que tienen conocimientos especializados a los que la mayoría de las demás personas simplemente no pueden acceder.
Sin embargo, eso no es del todo cierto. No tienes que nacer con dinero para ser rico, y no tienes que tener suerte en algún momento.
Como muchas otras cosas, hacer crecer la riqueza es una habilidad – y es algo que puedes aprender. Sólo tienes que saber los movimientos correctos que debes hacer.
Aprender a hacerse rico no es en realidad tan difícil. De verdad!
Los pasos básicos son bastante fáciles de entender… y puede que ni siquiera te diga nada que no sepas ya cuando leas esta lista.
(Si quieres lo bueno y sorprendente, llegaremos a eso a continuación – porque también hay algunos hábitos inesperados que necesitas practicar.)
Aquí están las acciones centrales que necesita tomar para construir riqueza:
Controlar su flujo de caja
En otras palabras, gastar menos – mucho menos – de lo que gana. Tienes que gestionar el deslizamiento del estilo de vida y asegurarte de mantener siempre una brecha entre lo que ganas, y lo que gastas.
Como he dicho, esto es algo básico. Las personas ricas no son las que están soplando todo su efectivo en cualquier cosa que quieran comprar.
(Por cierto: esto es lo que separa a las personas que son realmente ricas y adineradas de las que sólo lo parecen. Si todo tu dinero vuelve a salir por la puerta porque te lo has gastado en casas, coches, vacaciones, compras y grandes noches de fiesta pero tus cuentas bancarias y de inversión están vacías… Sólo estás hablando por hablar. Sin embargo, las personas que convierten sus ingresos en activos apreciables que crecen constantemente en valor, están realmente caminando y construyendo la verdadera libertad en sus vidas.)
Las personas ricas saben cómo gestionar bien sus gastos. Mantienen esa brecha entre el dinero ganado y el dinero gastado tan grande como sea posible (es decir, lo que ganan siempre asciende a mucho más de lo que gastan).
No tienes que ser súper frugal (o avaro) para lograr esto. Recuerda que todo esto es relativo. Si ganas 10.000.000 de dólares al año, gastar 5.000.000 de dólares al año no es descabellado. De hecho, es sólo la mitad de tus ingresos.
Pero si ganas 300.000 dólares al año y te gastas 275.000 dólares de ellos, eso es casi el 92% de tus ingresos que se van directamente a la puerta… lo que te deja con muy poco para usar en la consecución del objetivo de ser verdaderamente rico.
Necesitas administrar tus gastos – pero no hagas de eso tu enfoque exclusivo.
Los millonarios que se hicieron a sí mismos no hicieron crecer su riqueza sentándose a recortar cupones y esperando que eso fuera suficiente. También tuvieron en cuenta el otro lado de la ecuación: ganar más dinero.
Aumentar tus ingresos es una parte enorme de aprender a ser rico o adinerado. Cuando ganas más, tienes más recursos disponibles para desplegar y tu capacidad para hacer crecer la riqueza se compone.
Hablamos de algunas vías para aumentar los ingresos en este episodio del podcast Más allá de las finanzas si necesitas algunas ideas de lo que puedes hacer para ganar más.
No sólo ahorres: Invierte de varias maneras
Ahorrar dinero es bueno. Como mínimo, necesitas ahorrar y crear:
- Un colchón de efectivo en tu cuenta corriente para evitar sobregirarla accidentalmente en el proceso de manejar tus facturas y gastos del mes.
- Un fondo de emergencia para que los gastos inesperados no echen a perder su plan financiero; el objetivo de tener entre 3 y 6 meses de gastos marcados para emergencias es un buen punto de partida.
- Una aportación automática de fondos que necesite para pagar o alcanzar objetivos a más corto plazo
- Acciones, bonos u otros valores o materias primas que se negocien en los mercados financieros
- Bienes inmuebles (a través de propiedades reales, o sólo REITs)
- Negocios, ya sea como empleado (lo que podría significar ganar una compensación en acciones), un empresario que comienza su propio negocio, o un inversor que compra el negocio de otra persona
- Otros activos diversos, como el arte o los objetos de colección (aunque, para que conste, la mayoría de la gente probablemente esté mejor explorando otras vías)
- Otras alternativas, como el crowdfunding o los préstamos entre iguales
- Automatizar todo lo que puedas. Establezca contribuciones automáticas a los planes de ahorro y jubilación. Promediar el coste en dólares de tus aportaciones de inversión. Quieres minimizar las decisiones que tienes que tomar de forma regular… porque si no es opcional, es más probable que lo hagas sin más.
- Establecer tu estrategia y escribir tus pasos de acción: Necesitas un plan. Si simplemente improvisa todo el tiempo, será errático y cambiará constantemente de carril (incluso si no es su intención; ¡simplemente requiere demasiado pensamiento y energía para mantener la consistencia cuando no tiene idea de dónde está el carril en el que quiere estar! Si todos fuéramos robots, sería muy fácil programarnos para tomar las mejores decisiones financieras todo el tiempo. Pero somos humanos, sentimos cosas y reaccionamos a nuestras emociones. Necesitamos sistemas que nos ayuden a eliminar el pensamiento emocional de las conversaciones financieras para poder elegir de forma más consistente las mejores acciones para nosotros, tanto cuando podemos planificar con antelación como en el momento.
Más allá de esto, en realidad no necesita acumular dinero en efectivo para hacerse rico. Lo que sí necesita es invertir.
Ahorrar por sí solo no es suficiente porque su dinero no se está utilizando para comprar algo -un activo, una acción, unos valores, etc.- que pueda revalorizarse con el tiempo a la vez que le proporciona una rentabilidad a su aportación inicial.
Si sólo ahorra, su dinero perderá poder adquisitivo con el tiempo gracias a la inflación. Cuando inviertes, asumes más riesgos – pero también te abres a mayores recompensas potenciales.
Las personas que son ricas invierten de varias maneras, dependiendo de su estrategia para hacer crecer esa riqueza. Aquí hay sólo algunas cosas en las que podría considerar invertir (teniendo en cuenta que la mejor opción para usted depende de su situación, necesidades y objetivos específicos):
Obviamente, hay muchas opciones a considerar aquí. En su mayor parte, creo en la inversión en los mercados financieros y en las empresas (en mi caso, las mías) – pero eso no significa que otras inversiones no funcionen.
Lo que debe tener en cuenta es que necesita elegir una estrategia de inversión que se alinee con usted que es y donde está; elija algo que tenga el tiempo, la energía, el conocimiento y los medios para entender profundamente y gestionar bien.
Evite la deuda mala (e innecesaria), y considere la deuda «buena» con precaución
No voy a endulzar esto: Las personas verdaderamente ricas no andan por ahí con deudas de tarjetas de crédito y piensan que eso es normal o está bien.
No tiene que sentirse avergonzado de su deuda, pero sí necesita un plan para pagarla – y luego mantenerse libre de deudas.
Si constantemente gasta más de lo que gana y acumula saldos en las tarjetas de crédito o se encuentra financiando compras porque esa es la única manera de comprar lo que quiere (incluso si esa cosa es un coche), es hora de revisarse. No estás en el camino de la riqueza.
Eso no quiere decir que no lo vayas a estar nunca. Pero necesitas tener tu flujo de caja bajo control, gastar mucho menos de lo que ganas y crear un plan de pago de deudas para eliminar primero los saldos y las cosas por las que estás pagando intereses.
Cuando digo «evitar las deudas» me refiero generalmente a las que son malas e innecesarias. ¿Qué califica? En general, eso significa la deuda que usted toma para adquirir un activo que se deprecia. Piense en cosas como los gastos de consumo o los préstamos personales que utiliza para financiar su estilo de vida (incluidos los viajes).
Algunas deudas podrían ganarse una excepción de la regla de «evitarlas» aquí.
La deuda «buena» es el apalancamiento que aplica a algo que podría apreciarse en valor o eventualmente proporcionar un retorno en el camino. Esto podría ser un préstamo que pides para iniciar un negocio, o una hipoteca que utilizas para comprar una casa, o préstamos estudiantiles que pides para obtener un título avanzado.
Estas deudas podrían ayudarte a apalancarte en una mejor situación financiera, pero tienes que tener cuidado. También pueden ser contraproducentes.
Pedir un préstamo para ayudarte a pagar un título avanzado podría ayudarte a ganar más, pero puede haber otras formas de financiar tu educación o incluso otras vías para lograr los mismos objetivos profesionales y de ingresos.
Utilizar una hipoteca para comprar una propiedad podría permitirle poseer un activo sin tener que adelantar grandes sumas de dinero para hacerlo, pero también podría acabar con un valor de la vivienda en declive o con un flujo de caja mensual estrangulado si ocurre algo inesperado (como la pérdida del empleo).
Conseguir financiación para iniciar un negocio podría ser uno de los mejores movimientos que haga en el viaje en el que descubra cómo hacerse rico – o podría hundirle por completo si el negocio se hunde y arde.
La cuestión es que con el apalancamiento viene el riesgo. Necesitas no sólo reconocer ese riesgo, sino evaluarlo.
¿Has calculado si tienes o no la tolerancia y capacidad para este riesgo específico? ¿Comprende lo arriesgado o no que puede ser el tipo de apalancamiento concreto que está buscando?
Estas acciones por sí solas no son suficientes: tiene que desarrollar hábitos
De nuevo, esa lista de acciones es relativamente simple y sencilla. No hace falta ser un genio de las finanzas para entenderlas y ponerlas en práctica.
Y casi cualquier otro «hacer» financiero específico que pueda ayudarte a hacerte rico es realmente alguna variación de estos temas. Es genial que realmente no haya muchos secretos.
Se trata más bien de ser consciente de lo básico y de implementarlo bien. Y es por eso que la mayoría de las personas no son ricas o no están en el camino hacia la riqueza.
Mucha gente puede decir que mantiene un presupuesto, o que gasta menos de lo que gana, o que evita las deudas de las tarjetas de crédito, o que contribuye a las cuentas de ahorro, jubilación y/o inversión…
Pero todavía no saben cómo hacerse ricos. Siguen sin estar cerca de ser (o incluso sentirse) ricos. Entonces, ¿qué está pasando? Si realmente es tan sencillo, ¿por qué no todo el mundo es millonario?
Se reduce a tus hábitos. Se trata de las acciones que realizas no sólo una vez o cuando lo piensas, sino todos los días. Se trata del tiempo y la energía que inviertes en tomar las decisiones correctas una y otra vez.
Aquí es donde construir riqueza se vuelve difícil. Esto es lo que separa a muchas personas que tienen el potencial de volverse ricas de las personas que son ricas.
3 hábitos inesperados que te ayudarán a volverte rico
Ya te he dicho que realmente no hay secretos. Pero puede que te sorprenda el tipo de hábitos y comportamientos que necesitas aprender para implementar con éxito los pasos de acción que te llevarán desde donde estás hoy hasta la riqueza de mañana.
Aquí tienes algunos -aunque ciertamente no todos- de los hábitos más importantes a cultivar:
Consistencia
Ya he insinuado esto, y creo que es probablemente lo más importante de la lista. También es uno de los más difíciles.
No basta con acertar una vez con algo, o hacer un movimiento de dinero inteligente en alguna ocasión. Tienes que tomar buenas decisiones y ceñirte a acciones positivas todos los días.
No puedes tomarte tiempo libre para preocuparte por tus finanzas y hacer el trabajo para crear tu propia riqueza.
Cuanto más consistente seas con los chocitos financieros que hagas, más probable será que tengas éxito en tus objetivos y pases de preguntarte cómo hacerte rico a serlo de verdad.
¿Cómo puedes ser más consistente? Prueba:
Enfocarse
El otro hábito que necesitamos cultivar para aprender a hacernos ricos es el de enfocarse. Hay tantas cosas en las que centrarse… y muy a menudo, nos distraemos y damos nuestra atención a las cosas equivocadas.
Imagina que vas a correr. Miras hacia delante y tu cuerpo sigue hacia donde están tus ojos.Por eso, si oyes que alguien se acerca a tu lado y giras la cabeza para mirar, tu cuerpo empezará a curvarse levemente hacia donde va tu línea de visión.
Lo mismo nos pasa en otras áreas de la vida, también… incluyendo nuestra vida financiera.
Vemos a alguien que tiene más que nosotros, y perdemos el foco en nuestros propios objetivos, deseos y felicidad. En cambio, nos comparamos con ellos. Esta es una trampa masiva que puede hacer que tome malas decisiones financieras.
Sin enfoque, usted encontrará que está constantemente distraído de sus propios planes y estrategias. Te abres a cometer errores de dinero que pueden hacerte retroceder años.
Aprende a centrarte. Concéntrese en lo que puede controlar. Concéntrese en tomar decisiones racionales. Céntrate en tus valores y prioridades. Sintoniza el ruido de todo lo demás.
Curiosidad
Si no sabes algo, haz preguntas. Busca conocimiento e información. Trabaja con expertos que puedan traducir esa información y aplicar el contexto para proporcionarte verdadera sabiduría.
Vivimos en una época en la que casi cualquier cosa que quieras saber o aprender está disponible para que la encuentres en cuestión de segundos. Eso es asombroso – y sin embargo mucha gente simplemente no hace preguntas sobre lo que no sabe (o no está seguro).
La gente simplemente no es curiosa. Pero debes cuestionar todo si quieres hacer avances en tu vida financiera.
Preguntando cosas es como descubres oportunidades que de otra manera podrías haber perdido. Es como optimizas una estrategia para realmente marcarla. Es cómo te mantienes comprometido, y cómo detectas los grandes errores que se avecinan y corriges el rumbo antes de tropezar con ellos.
Así que sé curioso. Cuestiona todo (especialmente las cosas que no sabes).
Y además de cuestionar lo que no sabes… considera que puede haber cosas que no sabes que no sabes.
Estos son tus puntos ciegos, y puede que ni siquiera sepas que existen. Por eso es útil buscar diferentes perspectivas y opiniones externas, o un segundo par de ojos que puedan volver a comprobar que estás haciendo los movimientos correctos.
Esta es la razón por la que las personas exitosas (y sí, ricas) tienen entrenadores, asesores, mentores y equipos de expertos que contribuyen a su éxito.
Estos profesionales no sólo proporcionan orientación y sabiduría, sino que también pueden ayudarte a evitar pisar una mina terrestre que ni siquiera sabías que estaba ahí porque no tenías ni idea de que debías buscarla.
Por último, debes cuestionarte a ti mismo. Desafía tus creencias y opiniones; busca tus prejuicios y pregúntate «¿por qué pienso o me siento así?»
No tienes que cambiar radicalmente de ti mismo – pero debes estar abierto a hacer ajustes basados en nueva información o perspectivas. Deberías examinar periódicamente tus propias creencias y ver lo que ya no te sirve (o lo que nunca fue acertado en primer lugar).
Cuestiona todo, incluso a ti mismo. Busca aprender, busca mejorar y busca la sabiduría de los demás para que te ayuden en el camino.
¿Quieres más consejos financieros que realmente puedas utilizar? Sintoniza con Más allá de las finanzas, el programa con conversaciones de la vida real sobre el uso de tu dinero como herramienta para vivir bien la vida ahora mientras sigues planificando responsablemente para el mañana.