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Aunque es posible que esté familiarizado con las tres principales agencias de información crediticia que examinan su salud financiera general y proporcionan informes de crédito, es posible que conozca o no una agencia que rastrea su comportamiento bancario.
Esta agencia se llama ChexSystems. Si alguna vez un banco le ha cerrado una cuenta de cheques o de ahorros por demasiados descubiertos u otros problemas con su cuenta, es posible que haya acabado con su nombre en los archivos de ChexSystems. Tener una baja puntuación de consumidor de ChexSystems, similar a tener una baja puntuación de crédito, puede hacer que se le rechace el acceso a una nueva cuenta bancaria.
Aprenda más sobre ChexSystems, cómo afecta a su vida financiera y cómo puede recuperar su reputación bancaria.
¿Qué es ChexSystems?
ChexSystems es una agencia de informes de consumidores (CRA) de detección de cuentas bancarias. Trabaja entre bastidores del sistema financiero para ayudar a los bancos e instituciones financieras a preseleccionar a los nuevos clientes que solicitan cuentas bancarias. Los bancos utilizan ChexSystems para decidir qué clientes pueden, en función de su comportamiento anterior, tener un mayor riesgo de hacer un mal uso o una mala gestión de sus cuentas bancarias.
Según el Centro Nacional de Derecho del Consumidor, más del 80% de los bancos utilizan una CRA de detección de cuentas bancarias, como ChexSystems, para evaluar si aprueban a los clientes para una nueva cuenta.
¿Cómo funciona ChexSystems?
ChexSystems realiza un seguimiento de la actividad de su cuenta de cheques y de ahorros. A continuación, genera un informe para los bancos y cooperativas de crédito que muestra sus actividades y las razones por las que se cerró una cuenta. Los errores de los clientes, el mal uso o la gestión irresponsable de la cuenta (como los repetidos descubiertos), el impago de las comisiones de la cuenta, la actividad sospechosa y el fraude son ejemplos de actividades que pueden aparecer en su informe de ChexSystems.
Si tiene un historial de cuentas bancarias cerradas por razones negativas, su información permanecerá en su archivo ChexSystems hasta cinco años.
¿Cómo sé si tengo un archivo ChexSystems?
Muchas personas nunca tienen un problema que les obligue a investigar su propio archivo ChexSystems. Si ha podido solicitar y abrir una nueva cuenta bancaria recientemente sin retrasos ni rechazos, es una buena señal de que su archivo ChexSystems está en buen estado.
Sin embargo, la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) permite a los consumidores acceder a su informe ChexSystems de forma gratuita una vez cada 12 meses. Puede solicitar una copia de su informe personal de ChexSystems en línea. También está disponible por teléfono, fax o a través de un formulario de solicitud por correo.
Si no tiene antecedentes de cuentas cerradas por problemas o mal uso, su informe de ChexSystems será breve y sencillo, como en el ejemplo que se muestra a continuación.
Pero si tiene eventos negativos en su historial de cuentas, su informe de ChexSystems incluirá detalles sobre información reportada y transacciones pasadas. Usted puede encontrar que los bancos lo han reportado a ChexSystems por no pagar las cuotas, por no usar las cuentas adecuadamente o por tener otros problemas con sus cuentas bancarias que causaron el cierre de las mismas.
¿Cuál es mi puntaje de ChexSystems?
ChexSystems asigna a cada persona un puntaje de consumidor basado en qué tan riesgoso es para abrir una cuenta bancaria. La puntuación de ChexSystems oscila entre 100 y 899, y una puntuación más alta indica un menor riesgo. Puede solicitar su puntuación personal de consumidor de ChexSystems por correo o fax.
A diferencia de la puntuación de crédito, que puede seguir de cerca para controlar su solvencia general, su puntuación de consumidor de ChexSystems no suele ser importante para su vida financiera diaria. Puede solicitar su puntuación de ChexSystems, pero probablemente no necesite saber cuál es su puntuación, a menos que le hayan rechazado una cuenta bancaria y quiera saber por qué ha ocurrido.
La puntuación de consumidor de ChexSystems suele ser más útil para los bancos que para los consumidores. A menos que haya tenido un historial de problemas graves con la gestión de una cuenta bancaria, normalmente no tendrá que pensar en su informe ChexSystems o en su puntuación ChexSystems en absoluto.
¿Qué pasa si mi informe ChexSystems es incorrecto?
Si hay información en su informe ChexSystems que es falsa, incorrecta o que se añadió a su informe por error, tiene derecho a presentar una disputa y pedir que se corrija su informe. Esto es especialmente importante si le han rechazado una nueva cuenta bancaria y quiere aclarar su reputación y perfil de riesgo para poder seguir realizando operaciones bancarias.
Aprenda más sobre cómo presentar una disputa de ChexSystems.
¿Qué derechos tengo al tratar con ChexSystems?
ChexSystems se rige por la FCRA, y al igual que con las agencias de informes crediticios de los consumidores, usted tiene ciertos derechos como consumidor para disputar, corregir y obtener claridad sobre la información que ChexSystems recopila.
Algunos de sus derechos clave incluyen:
- Si su informe de ChexSystems ha sido utilizado en su contra, usted tiene derecho a saberlo. Por ejemplo, si solicita abrir una nueva cuenta bancaria, y el banco le rechaza debido a la mala información que aparecía en su informe de ChexSystems, el banco está obligado a informarle.
- Tiene derecho a ver su propio informe personal de ChexSystems (de forma gratuita) cada 12 meses. Incluso si no le han rechazado una nueva cuenta bancaria, es posible que desee establecer un recordatorio en su calendario para solicitar ver su informe ChexSystems una vez al año. No está de más asegurarse de que la información es exacta y de que su reputación está limpia.
- Tiene derecho a presentar una disputa y solicitar una investigación de la información inexacta o incompleta en su informe de ChexSystems. La información que se encuentre inexacta debe ser corregida o eliminada de su informe en un plazo de 30 días.
¿Puede ChexSystems ayudar a las víctimas de robo de identidad?
Si usted es víctima de un robo de identidad, ChexSystems ofrece una Alerta de Seguridad que le permite congelar su cuenta de ChexSystems. Al congelar su cuenta, se asegurará de que las cuentas fraudulentas abiertas por un ladrón de identidad no acaben en su informe personal de ChexSystems. En caso de que alguna vez sea víctima de un robo de identidad, asegúrese de ponerse en contacto con ChexSystems, así como con sus instituciones financieras, para explicar la situación e inscribirse en cualquier congelación de cuentas que esté disponible.
Si denuncia el robo de identidad a ChexSystems, éste está obligado a bloquear estas cuentas fraudulentas para que no se añadan a su informe. Tendrá que proporcionar la documentación adecuada para las cuentas abiertas fraudulentamente como resultado del robo de identidad.
¿Qué debo hacer si me han rechazado una cuenta bancaria debido a un informe de ChexSystems?
Si ha solicitado una nueva cuenta bancaria y le han rechazado, pregunte al banco por qué. Si han identificado su informe de ChexSystems como la razón, tiene derecho a saberlo. También tiene derecho a hablar con ChexSystems, acceder a su informe y disputar cualquier inexactitud.
Esto es lo que debe hacer a continuación:
- Contacte con ChexSystems para solicitar una copia de su informe personal de ChexSystems.
- Revise el informe y busque errores o inexactitudes. Compruebe si hay cheques sin fondos, robos de identidad, cuentas que no reconozca y cualquier problema resuelto previamente con un banco que no esté siendo representado de forma justa.
- Si hay alguna información incorrecta o inexacta en su informe, puede presentar una disputa con ChexSystems. Ellos están obligados a investigar. La información incorrecta suele corregirse o eliminarse en un plazo de 30 días.
- ¿Mi informe de ChexSystems me impedirá obtener una cuenta bancaria?
Si tiene un evento negativo en su historial bancario, y su informe de ChexSystems contiene cuentas cerradas, puede tener problemas para abrir una nueva cuenta bancaria. Pero tener alguna mala noticia en su informe de ChexSystems no significa que tenga que estar desbancado y excluido del sistema financiero. Muchos bancos ofrecen «cuentas corrientes de segunda oportunidad» a las personas que tienen un historial bancario problemático.
Las cuentas corrientes de segunda oportunidad pueden tener menos características o límites más bajos que las cuentas bancarias normales, pero pueden ser una buena manera de mantener un historial bancario positivo y volver al sistema financiero.
Los bancos y las cooperativas de crédito confían en ChexSystems para que les ayude a preseleccionar a los clientes interesados en abrir cuentas corrientes y de ahorro. El servicio ayuda a las instituciones financieras a gestionar el riesgo, evitar el fraude y eliminar a los malos actores que abusan o manejan mal sus cuentas bancarias.
Si su nombre termina en la lista de personas con malos historiales bancarios, no está bloqueado del sistema bancario para siempre. Esté preparado para revisar su informe de ChexSystems y presentar una disputa si encuentra alguna información inexacta. Y considere la posibilidad de solicitar una cuenta corriente de segunda oportunidad para reconstruir su reputación como cliente bancario responsable.