Para los propietarios que quieren una protección básica, una póliza H03 será suficiente. Pero para los propietarios que buscan la mayor protección y los límites de cobertura más altos, una póliza premium H05 es la mejor apuesta.
Con la mayoría de los seguros de hogar, como una póliza H03, se requiere demostrar que su reclamación de bienes personales ocurrió debido a uno de los riesgos nombrados en su póliza. Sin embargo, con una póliza premium, como una H05, la única manera de que no le reembolsen los daños a los bienes personales es si el riesgo está específicamente exento de su póliza.
Peligro es «lenguaje de seguros» para los peligros específicos que podrían causar daños a su propiedad. Por ejemplo, la rotura de una tubería, un incendio, un huracán o un tornado son riesgos. Los riesgos específicos son los que se mencionan en la póliza de seguro. Si usted está cubierto para todos los riesgos, excepto los mencionados como exenciones, usted está recibiendo una póliza de riesgos abiertos.
Los puntos clave
- La diferencia entre la póliza básica H03 y la póliza premium H05 para propietarios de viviendas es qué riesgos o peligros para su hogar están cubiertos; para la mayoría de las personas, las pólizas H03 son suficientes.
- Una póliza básica cubre todos los riesgos de la estructura del edificio, incluyendo el exterior del mismo, mientras que los bienes personales, incluyendo todo lo que hay en su casa, sólo están cubiertos si entran dentro de los peligros nombrados en la póliza.
- Con una póliza premium, todos los riesgos de la estructura del edificio están cubiertos, pero todos los bienes personales, o todo lo que hay en su casa, también están cubiertos a menos que entren en la lista de peligros que usted ha elegido específicamente para excluir.
- Las pólizas H03 o básicas son menos costosas que las pólizas H05 o premium porque cubren menos.
Póliza básica H03 vs. Póliza Premium HO5
La póliza más común, HO3, se refiere a todos los riesgos de la estructura real del edificio de su casa, lo que significa que usted estaría asegurado por cualquier riesgo que pudiera ocurrir en el exterior de su casa. El todo riesgo también se denomina «riesgo abierto», ya que, a menos que se excluya un riesgo específico, está cubierto. Sin embargo, sus bienes personales, el contenido de su casa, es decir, su equipo de música, el ordenador y los muebles, sólo están cubiertos por los riesgos nombrados en una póliza H03.
En una póliza HO5, tanto los bienes personales como su casa están cubiertos bajo una póliza de riesgos abiertos. Por lo tanto, si usted tiene un reclamo debido a cualquier cosa que cause daños a su propiedad personal dentro de su casa, usted no tendría que demostrar que ocurrió debido a un riesgo nombrado. Por ejemplo, si su tejado sufre una fuga de agua y sus bienes resultan dañados, no tiene que demostrar que se ha producido por un motivo cubierto por su póliza, como el granizo. Si el riesgo no está específicamente excluido, usted está cubierto.
Peligros cubiertos con una póliza H03
Hay 16 riesgos nombrados que generalmente están asegurados en una típica póliza H03 (tradicional). Esto cubre la mayoría de los incidentes que pueden suceder y es lo suficientemente bueno que la mayoría de la gente termina con esta política con el fin de evitar las primas de seguros más altos. Algunos de los riesgos que pueden incluirse en la H03 son el vandalismo, los daños por descongelación de hielo, el moho, el robo y la erupción volcánica.
Razones para contratar una póliza HO5
Si tiene un crédito fantástico y la diferencia de precio es relativamente pequeña, las pólizas HO5 le ofrecen un seguro sin complicaciones, porque la carga de la prueba de cualquier reclamación de bienes personales recae en la compañía de seguros.
El beneficio de tener una póliza HO5 es que usted está cubierto en circunstancias adicionales por daños a su propiedad personal. Por lo tanto, si el dinero extra vale la pena o no es una cuestión de cuánto valen tus cosas. Recorra su casa con una libreta y un papel y anote todo lo que posee. Asegúrate de incluir los números de serie porque lo necesitarás para tu compañía de seguros si alguna vez te roban objetos de tu casa.
Escribe lo que crees que vale cada objeto. A continuación, busque en Internet los valores de reposición si compró el mismo artículo nuevo. Sume los valores y ahora que sabe lo que valen sus cosas, puede decidir si necesita una póliza HO5.
El nombre de una póliza puede variar de un estado a otro, así que si está buscando una póliza HO5, explique a los agentes o corredores de seguros que está buscando una póliza que incluya todos los riesgos o cobertura de riesgos abiertos para la propiedad personal.
Preguntas que debe hacer sobre cualquier póliza
Independientemente de si elige una póliza HO3 o una HO5 para propietarios de viviendas, debe hacer estas preguntas a su agente o corredor:
¿Cuáles son las exenciones? Incluso si tiene una póliza HO5, podría tener exenciones -artículos no cubiertos en su póliza- para algunos artículos.
¿Está cubierto el valor de reposición o el valor en efectivo? Si está cubierto el valor de reposición en lugar del valor en efectivo, se le paga lo suficiente como para comprar el artículo nuevo en lugar de lo que vale el artículo en el momento en que se daña.
El resultado final
Las pólizas HO5 le protegen de que su compañía de seguros no le reembolse ciertos tipos de daños a la propiedad personal. Sin embargo, la elección de esta póliza depende de cuánto valen sus posesiones y si puede pagar la prima adicional. Independientemente de la póliza de seguro que elija, pregunte específicamente qué artículos no están cubiertos. No querrá desembolsar el dinero extra para una póliza HO5 y luego descubrir que lo que daña su propiedad es lo que no está cubierto.