Los prestamistas hipotecarios utilizan la relación deuda-ingresos para evaluar la solvencia de los prestatarios. Representa el porcentaje de sus ingresos brutos mensuales que se destina a los pagos mensuales de la deuda, incluida la hipoteca, los préstamos estudiantiles, los pagos del coche y los pagos mínimos de las tarjetas de crédito. El ratio deuda-ingresos no tiene en cuenta gastos importantes como el impuesto sobre la renta, el seguro médico o el seguro del coche. Por lo general, los prestamistas buscan un ratio del 36% o inferior, aunque todavía es posible conseguir una hipoteca con un ratio deuda-ingresos tan alto como el 43%. ¿Le preocupa tener demasiadas deudas para comprar una casa? Siga leyendo para obtener más información sobre lo que los prestamistas consideran la relación deuda-ingresos ideal para las hipotecas.
Cómo calcular su relación deuda-ingresos
Para calcular su relación deuda-ingresos, sume sus obligaciones de deuda mensuales recurrentes, como los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito, los pagos de sus préstamos estudiantiles, los pagos de su coche, los pagos de su vivienda (alquiler o hipoteca), la manutención de sus hijos, la pensión alimenticia y los pagos de sus préstamos personales. Divida esta cifra entre sus ingresos mensuales antes de impuestos. Cuando un prestamista calcula su relación deuda-ingresos, se fijará en su deuda actual y en su deuda futura, que incluye su posible carga de deuda hipotecaria.
La relación deuda-ingresos da a los prestamistas una idea de cómo está gestionando su deuda. También les permite predecir si usted será capaz de pagar sus facturas de la hipoteca.
Es importante tener en cuenta que los ratios de deuda-ingreso no incluyen sus gastos de vida. Así que cosas como los pagos del seguro del coche, los gastos de entretenimiento y el costo de los comestibles no se incluyen en la proporción. Si sus gastos de manutención combinados con los nuevos pagos de la hipoteca superan su sueldo neto, tendrá que reducir o recortar los gastos de manutención que no son fijos, por ejemplo, restaurantes y vacaciones.
La relación máxima entre la deuda y los ingresos para las hipotecas
Actualmente, la relación máxima entre la deuda y los ingresos que puede tener un comprador de vivienda es del 43% si quiere pedir una hipoteca cualificada. Las hipotecas cualificadas son préstamos hipotecarios con ciertas características que garantizan que los compradores puedan devolver sus préstamos. Por ejemplo, las hipotecas cualificadas no tienen comisiones excesivas. Y ayudan a los prestatarios a evitar productos de préstamo -como los préstamos de amortización negativa- que podrían dejarlos vulnerables a las dificultades financieras.
Los bancos quieren prestar dinero a los compradores de viviendas con una baja relación entre la deuda y los ingresos. Cualquier ratio superior al 43% sugiere que un comprador podría ser un prestatario de riesgo. Para un prestamista, alguien con una relación deuda-ingresos elevada no puede permitirse asumir más deudas. Y si el prestatario incumple su préstamo hipotecario, el prestamista podría perder dinero.
La relación deuda-ingresos ideal para las hipotecas
Aunque el 43% es la relación deuda-ingresos más alta que puede tener un comprador de vivienda, los compradores pueden beneficiarse de tener relaciones más bajas. El ratio de deuda-ingreso ideal para los aspirantes a propietarios de viviendas es igual o inferior al 36%.
Por supuesto, cuanto menor sea el ratio de deuda-ingreso, mejor. Los prestatarios con una relación deuda-ingresos baja tienen una buena oportunidad de calificar para las tasas hipotecarias bajas.
Palabra final
Los prestamistas hipotecarios quieren que los clientes potenciales estén utilizando aproximadamente un tercio de sus ingresos para pagar la deuda. Si está tratando de calificar para una hipoteca, es mejor mantener su relación deuda-ingreso en un 36% o menos. De esta manera, mejorará sus probabilidades de obtener una hipoteca con mejores condiciones de préstamo.
Consejos para obtener una hipoteca
- La relación deuda-ingresos es sólo una de las varias métricas que los prestamistas hipotecarios consideran. También miran su puntuación de crédito. Si su puntuación es menos que estelar, puede trabajar para aumentarla con el tiempo. Una forma es pagar siempre las facturas a tiempo. Otra es hacer pequeñas compras con su tarjeta de crédito y pagarlas de inmediato.
- Si no puede conseguir una hipoteca por la cantidad que desea, es posible que tenga que bajar sus miras por ahora. Pero eso no significa que no pueda tener la casa de sus sueños algún día. Para hacer realidad sus esperanzas en materia de vivienda, considere la posibilidad de contratar a un asesor financiero que le ayude a planificar e invertir para el futuro. Nuestra herramienta de emparejamiento le pondrá en contacto con hasta tres asesores de su zona.