Cuando lleve un saldo de tarjeta de crédito más allá del período de gracia (si lo tiene), se le aplicarán intereses en forma de cargo de financiación.Afortunadamente, el extracto de facturación de su tarjeta de crédito siempre contendrá su cargo de financiación, cuando se le cobre uno, por lo que no es necesario que lo calcule por su cuenta. Pero, saber cómo hacer el cálculo usted mismo puede ser útil si quiere saber qué cargo de financiación esperar en un determinado saldo de la tarjeta de crédito o quiere verificar que su cargo de financiación fue facturado correctamente.
Puede calcular los cargos de financiación siempre que conozca tres números relacionados con su cuenta de tarjeta de crédito: el saldo de la tarjeta de crédito (o préstamo), la TAE y la duración del ciclo de facturación.
Calcular los cargos de financiación de forma sencilla
La forma más sencilla de calcular un cargo de financiación es:
balance X monthly rate
Para este ejemplo, diremos que cada ciclo de facturación dura un mes (por lo que hay 12 ciclos de facturación en el año) y que tienes un saldo de tarjeta de crédito de 500 dólares con una TAE del 18%. Primero, calcule la tasa periódica dividiendo la TAE por el número de ciclos de facturación en el año, que es 12 en nuestro ejemplo. Recuerda convertir los porcentajes a un decimal. La tasa periódica es:
.18 / 12 = 0.015 or 1.5%
La carga financiera mensual es:
500 X .015 = $7.50
Cómo calcular ciclos de facturación más cortos
En la mayoría de las tarjetas de crédito, el ciclo de facturación es más corto que un mes, por ejemplo, 23 o 25 días.Si el número de días de su ciclo de facturación es inferior a un mes, calcule su cargo de financiación así:
balance X APR X days in billing cycle / 365
Ejemplo: Si tu ciclo de facturación es de 25 días, el cargo de financiación para ese periodo de facturación sería:
500 x .018 X 25 / 365 = $6.16
Puede que notes que el cargo de financiación es menor en este ejemplo aunque el saldo y el tipo de interés sean los mismos. Esto se debe a que estás pagando intereses durante menos días, 25 frente a 31. Los cargos financieros anuales totales pagados en su cuenta terminarían siendo aproximadamente los mismos.
Variaciones en los métodos de cálculo de los cargos financieros del emisor de la tarjeta de crédito
Los ejemplos que hemos hecho hasta ahora son formas sencillas de calcular su cargo financiero, pero aún así pueden no representar el cargo financiero que ve en su estado de cuenta. Esto se debe a que su acreedor utilizará uno de los cinco métodos de cálculo de los cargos de financiación que tienen en cuenta las transacciones realizadas con su tarjeta de crédito en el ciclo de facturación actual o anterior.
Compruebe el contrato de su tarjeta de crédito o el reverso del extracto de su tarjeta de crédito para determinar cómo se calcula su cargo de financiación y si las nuevas compras se incluyen en el cálculo del saldo.
Los métodos de saldo final y saldo anterior son más fáciles de calcular. El cargo financiero se calcula en base al saldo al final o al principio del ciclo de facturación.
El método de saldo ajustado es un poco más complicado; toma el saldo al principio del ciclo de facturación y resta los pagos que usted hizo durante el ciclo.
El método de saldo diario suma su cargo financiero para cada día del mes. Para hacer este cálculo usted mismo, necesita saber el saldo exacto de su tarjeta de crédito cada día del ciclo de facturación. A continuación, multiplique el saldo de cada día por el tipo de interés diario (TAE/365). Sume el cargo financiero de cada día para obtener el cargo financiero mensual.
Los emisores de tarjetas de crédito suelen utilizar el método del saldo diario promedio, que es similar al método del saldo diario. La diferencia es que primero se promedia el saldo de cada día y luego se calcula el cargo financiero sobre ese promedio. Para hacer el cálculo usted mismo, necesita saber el saldo de su tarjeta de crédito al final de cada día. Sume el saldo de cada día y divídalo por el número de días del ciclo de facturación. A continuación, multiplique ese número por la TAE y los días del ciclo de facturación. Divida el resultado entre 365.
Puede que no tenga gastos de financiación si tiene una promoción de tipo de interés del 0% o si ha pagado el saldo antes del periodo de gracia.