Cómo comprar una casa con una puntuación de crédito de 640
La mayoría de los compradores de vivienda saben que necesitan un «buen» crédito para calificar para una hipoteca, pero no todo el mundo entiende por qué es importante una buena puntuación de crédito o el número que necesitan alcanzar para ser «bueno».
La mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen un rango de puntuaciones que categorizan como excelente, bueno, regular o pobre. Su puntuación de crédito no sólo afecta a sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo hipotecario; también determina cuánto pagará por él.
Verifique su elegibilidad hipotecaria con una puntuación de 640 (23 de marzo de 2021)
¿Qué tan buena es una puntuación de crédito de 640?
Según FICO, la puntuación de crédito promedio en abril de 2016 fue de 699, por lo que una puntuación FICO de 640 está por debajo del promedio. Por lo general, las puntuaciones de crédito «justas» oscilan entre 620 y 679. Los solicitantes con una puntuación inferior a 620 se consideran de alto riesgo, y tendrán problemas para calificar para un préstamo hipotecario.
Muchos prestamistas establecen su puntuación de crédito mínima en 640 o más. Eso es un mínimo, lo que significa que los solicitantes en el extremo inferior, en cuanto a crédito, pueden necesitar ser fuertes en otros aspectos, como el tamaño del pago inicial, los ingresos o los activos.
Programas de préstamos para puntuaciones de crédito justas
Una puntuación de crédito justa no necesariamente lo descalificará, pero es posible que tenga que pagar más por su hipoteca.
En la mayoría de los casos, los préstamos respaldados por el gobierno tienen directrices más indulgentes.
En la mayoría de los casos, los solicitantes con puntuaciones de crédito más bajas pagan más que aquellos con puntuaciones más altas.
1. Hipotecas conformes
El término «conforme» se refiere a las hipotecas ofrecidas por los prestamistas Freddie Mac y Fannie Mae. Se ajustan a las directrices establecidas por el gobierno y estas corporaciones.
Los préstamos conformes requieren al menos una puntuación de crédito de 620. Sin embargo, los mínimos pueden ser más altos, dependiendo de su pago inicial y la relación deuda-ingreso.
Para calificar con una puntuación FICO de 640, su pago inicial debe ser de al menos el 25 por ciento. Para pagos iniciales más pequeños, la puntuación crediticia mínima aumenta a 680 o 700.
Los prestamistas conformes también le cobran una tasa de interés más alta por una puntuación más baja. Lo llaman un «ajuste de precios basado en el riesgo».
Verifique su elegibilidad para un préstamo conforme. (Mar 23rd, 2021)
2. Préstamos hipotecarios de la FHA
Los préstamos de la FHA son hipotecas respaldadas por el gobierno, y no tienen ajustes de precios basados en el riesgo.
La puntuación crediticia mínima establecida por la Administración Federal de la Vivienda para sus préstamos asegurados es de 500, pero si necesitarás hacer un pago inicial de al menos el 10 por ciento.
Los préstamos de la FHA del 96,5 por ciento con pagos iniciales del 3,5 por ciento requieren un FICO mínimo de 580.
Además, los prestamistas de la FHA están autorizados a imponer mínimos más altos, y muchos lo hacen. Los prestamistas hacen esto con el fin de reducir su tasa de ejecución hipotecaria.
Verifique su elegibilidad para la hipoteca (23 de marzo de 2021)
3. Préstamos para vivienda VA
Los préstamos para vivienda VA son un beneficio del gobierno disponible sólo para los miembros militares activos elegibles, veteranos, algunos miembros sobrevivientes de la familia, reservistas y la Guardia Nacional.
Otra ventaja es que los préstamos VA no requieren ningún pago inicial.
El gobierno no establece una puntuación de crédito mínima, pero muchos prestamistas sí. Un FICO de 640 puede hacer que le aprueben un préstamo hipotecario del VA si sus ingresos son suficientes para calificar.
4. Préstamos hipotecarios del USDA
Los préstamos del USDA también se llaman préstamos de Vivienda Rural. Para ser elegible, la propiedad debe estar ubicada en un área rural designada. Sin embargo, la definición de «rural» es poco precisa. Muchos barrios suburbanos de todo Estados Unidos son elegibles.
Además, los ingresos del prestatario no pueden exceder ciertos límites, que dependen del Ingreso Medio del Área (AMI).
La puntuación crediticia mínima en la mayoría de los casos es de 640, pero en raras ocasiones puede llegar a 580.
Vea si puede calificar para un préstamo hipotecario del USDA. (23 mar 2021)
5. Cooperativas de crédito
Muchas cooperativas de crédito no tienen una puntuación de crédito mínima establecida para los prestatarios, que deben ser miembros de la cooperativa de crédito.
Sin embargo, las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros y se sabe que prestan de manera bastante conservadora.
6. Préstamos no preferenciales y no QM
Algunos prestamistas hipotecarios no venden sus préstamos a los inversores, y pueden hacer en gran medida sus propias reglas. Estos prestamistas se denominan «prestamistas de cartera», y algunos ofrecen préstamos con requisitos de puntuación de crédito bajos.
Los préstamos para los prestatarios con puntuaciones de crédito justas o bajas pueden llamarse hipotecas «no prime» o «no QM».
Un prestamista con sede en San Diego, por ejemplo, permite puntuaciones FICO tan bajas como 500 con al menos el 20 por ciento de enganche. Estos préstamos vienen con tasas de interés significativamente más altas.
Superposición de prestamistas
Aunque parece que una puntuación de crédito de 640 no debería bloquearte para obtener una hipoteca, los prestamistas y sus inversores deciden por sí mismos su apetito por el riesgo.
Algunos prestamistas simplemente establecen su puntuación de crédito mínima más alta para evitar prestar dinero a alguien que consideran arriesgado. Además, los prestamistas utilizan precios basados en el riesgo, lo que significa que cobran tasas de interés más altas para las puntuaciones FICO más bajas.
Los prestamistas pueden agregar «superposiciones» adicionales a sus préstamos, como exigir reservas de efectivo adicionales o un pago inicial más grande para la aprobación de un préstamo, o cobrar una tasa de interés más alta o comisiones más altas a los prestatarios con crédito justo.
Cómo compensar una puntuación de crédito justa
Si no quiere esperar hasta que su puntuación FICO mejore, puede hacer que su solicitud sea más atractiva para los prestamistas de varias maneras:
Haga un pago inicial mayor.
Un pago inicial del 20 por ciento o más le convierte en un candidato más fuerte para un préstamo, porque ya tiene incorporado el valor de la vivienda. Además, un pago inicial mayor le permite hacer pagos hipotecarios más pequeños.
Aumente las reservas de efectivo.
Si puede documentar que tiene varios meses de pagos hipotecarios (de tres a seis meses se considera a menudo útil) en el banco, los prestamistas tienen más confianza en que puede pagar su préstamo si tiene una crisis de efectivo.
Elimine el choque de pagos.
El choque de pagos ocurre cuando el pago de su nueva vivienda es mucho más alto que el anterior. Sus posibilidades de aprobación aumentan si ha estado pagando cómodamente un alquiler o una hipoteca anterior por un importe similar al de su nuevo pago.
Reduzca su ratio deuda-ingresos.
Su ratio deuda-ingresos compara el pago mensual mínimo de toda su deuda actual, incluida su hipoteca, con sus ingresos mensuales brutos (antes de impuestos). Todo lo que supere el 41 por ciento es considerado alto por muchos prestamistas, por lo que más bajo es mejor.
Si solicitas y te rechazan una hipoteca, no es el fin del mundo. Pregunte a su prestamista qué tendría que hacer para cambiar su rechazo por una aprobación. O simplemente encuentre otro prestamista con directrices más indulgentes – están ahí fuera.
¿Cuáles son las tasas hipotecarias de crédito justo de hoy en día?
Las tasas hipotecarias de hoy en día son tan bajas que incluso si usted paga un poco más por tener una puntuación de crédito justo, todavía estará recibiendo una tasa de interés históricamente buena.
Verifique su elegibilidad de hipoteca (23 de marzo de 2021)