Una persona que se declara en bancarrota debe tomar dos cursos educativos antes de recibir una descarga de bancarrota que borre la deuda que califica. Antes de que usted pueda presentar el Capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrota, usted debe consultar con una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro para ver si es factible manejar su carga de deuda fuera de la bancarrota, sin añadir a lo que debe.
¿Cuál es el requisito de asesoramiento de crédito antes de la bancarrota?
Cuando usted se declara en bancarrota, debe cumplir con varios requisitos. Por ejemplo, debe:
- declarar todos los aspectos de su situación financiera rellenando los formularios oficiales de quiebra
- demostrar que ha recibido asesoramiento crediticio de una agencia aprobada por la oficina del fideicomisario de los Estados Unidos dentro del período de 180 días antes de presentar la quiebra, y
- pagar una tasa de presentación, solicitar una exención de la tasa o pedir que se pague la tasa a plazos.
Demostrarás que has realizado el curso de asesoramiento crediticio presentando el certificado de finalización junto con la documentación de la quiebra (a más tardar 15 días después de la fecha de presentación de la quiebra). También recibirá una copia de cualquier plan de pago que haya elaborado con la agencia.
Hay algunas excepciones a este requisito que puede conocer en Excepciones al requisito de asesoramiento crediticio previo a la bancarrota.
Por qué debe tomar el asesoramiento crediticio previo a la bancarrota
El asesoramiento crediticio le da una idea de si realmente necesita declararse en bancarrota o si un plan de pago informal le permitiría recuperarse económicamente. El asesoramiento es necesario incluso si es bastante obvio que un plan de pago no es factible (es decir, sus deudas son demasiado altas y sus ingresos demasiado bajos) o se enfrenta a deudas que considera injustas y no quiere pagar.
La agencia de asesoramiento suele preparar un presupuesto basado en sus ingresos y gastos, y luego revisa sus opciones para pagar la deuda. En la mayoría de los casos, la agencia confirma que usted no tiene ninguna otra opción viable para hacer frente a la deuda que no sea la de declararse en quiebra.
La ley de quiebra sólo requiere que usted participe en el asesoramiento, no que acepte lo que la agencia le proponga. Incluso si un plan de pago es factible, usted no está obligado a aceptarlo. Sin embargo, si la agencia propone un plan, usted debe presentarlo junto con sus otros documentos de bancarrota.
Cuando el tribunal está de acuerdo con el plan de la agencia
Si está claro, a partir de los documentos que usted presenta, que usted podría completar el plan de pago propuesto por la agencia, el tribunal podría utilizar esto como una razón para cuestionar su presentación del Capítulo 7 y tratar de empujarlo a un plan de pago del Capítulo 13. Si eso sucede, usted tendrá la oportunidad de explicar por qué no debería tener que pagar todas sus deudas.
Cómo encontrar agencias de asesoría de crédito y los costos esperados
Su jurisdicción de bancarrota debe aprobar el curso particular que usted tome. Usted puede encontrar un proveedor aprobado visitando el sitio web del U.S. Trustee. Haga clic en el enlace titulado «Credit Counseling & Debtor Education» y luego «List of Approved Credit Counseling Agencies». Después de que la lista se llene, desplácese hacia abajo hasta que encuentre la jurisdicción de su tribunal. Querrá elegir un proveedor que esté dentro de esa sección para asegurarse de que se le acredite el curso.
Las agencias de asesoramiento crediticio pueden cobrar una tarifa razonable por sus servicios. Sin embargo, si un deudor no puede pagar los honorarios, la agencia de asesoramiento debe proporcionar servicios gratuitos o a precios reducidos ofreciendo una escala de honorarios, así como una exención de honorarios para las personas por debajo de un determinado nivel de ingresos (150% del nivel de pobreza para una familia de igual tamaño). La Oficina del Fideicomisario de EE.UU. -la agencia de seguridad que supervisa a las agencias de asesoramiento crediticio- declaró anteriormente que una tarifa «razonable» podría oscilar entre la gratuidad y los 50 dólares, dependiendo de las circunstancias.
El segundo curso: Educación del deudor después de la quiebra
Los declarantes de la quiebra deben tomar un segundo curso -llamado educación del deudor- después de presentar la quiebra. El curso de educación del deudor proporciona al declarante herramientas de gestión financiera, tales como consejos para la creación de un presupuesto y la reconstrucción del crédito después de la quiebra.
Usted demostrará que ha completado el curso mediante la presentación del certificado de finalización en el tribunal (o el proveedor podría hacerlo por usted). El certificado debe presentarse en un plazo de 60 días a partir de la fecha fijada por primera vez para la reunión de acreedores -la única comparecencia judicial a la que deben asistir todos los declarantes- o el tribunal desestimará el caso.
(Aprenda más sobre ambos cursos de bancarrota en Asesoramiento crediticio & Requisitos de educación del deudor en Bancarrota, y otros requisitos de bancarrota en Presentación de bancarrota & Procedimientos.)