Actualizado el 30 de julio de 2019: las aplicaciones de inversión de calderilla, en las que se redondean las compras y se invierte la diferencia automáticamente por ti, se han puesto de moda en los últimos años gracias a aplicaciones como Acorns. Pero en realidad existen desde hace mucho tiempo: los bancos establecidos tienen programas similares desde hace años.
Wells Fargo ofrece cuentas de ahorro Way2Save que utilizan el programa Save as You Go para transferir un dólar a tus ahorros cada vez que haces una compra. Citibank tiene autosave.
Uno de los programas más duraderos es Keep the Change de Bank of America. Pero incluso viniendo de uno de los mayores bancos del mundo, ¿es un programa de inversión de calderilla la forma en la que deberías construir tu patrimonio?
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¿Cómo funciona Keep the Change?
Keep the Change es sencillo. Cada vez que utiliza su tarjeta de débito de Bank of America, el total de la compra se redondea y ese dinero extra se guarda. Así, cuando gaste 4,76 dólares en un café por la mañana, se enviarán 24 céntimos a su cuenta de ahorros desde su cuenta corriente. No es tan diferente de cómo funciona Acorns o cualquier otra app.
Si no te has dado cuenta, hay tres componentes principales que debes tener para que Keep the Change funcione:
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Cuenta corriente de Bank of America
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Tarjeta de débito de Bank of America
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Cuenta de ahorros de Bank of America
Keep the Change transfiere los ahorros acumulados una vez al día, por lo que no ves una docena de transferencias de cinco centavos cada día. Eso es bueno, pero aún mejor es el hecho de que Bank of America no sobregirar su cuenta de cheques. Es algo que podría ser fácilmente pasado por alto por un cliente – el dinero ahorrado está siendo transferido de su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros, hecho a propósito para que usted no tenga que pensar en ello, y la última cosa que usted quiere es un cargo de $30 por sobregiro porque $0.04 fueron transferidos de su cuenta.
Generando ahorros a través de Keep the Change
Bank of America hace que el ahorro sea fácil, especialmente si usted ya es cliente de Bank of America. Si ya tiene los tres elementos mencionados anteriormente, ¿por qué no unirse al programa y ahorrar un poco? Pero eso no significa que no haya inconvenientes en Keep the Change (llegaremos a ellos más adelante).
El cambio sobrante puede sumar, pero no es necesariamente rápido. Bank of America solía ofrecer la igualación de ahorros a través de Keep the Change, pero ya no lo hace. Puede que no sea una característica que incline a los usuarios hacia un lado u otro, pero no se puede negar que el dinero gratis siempre es agradable, por lo que es una pena que se haya suspendido.
Tampoco hay una aplicación de Keep the Change. De acuerdo, estás transfiriendo de una cuenta de Bank of America a la otra, así que puedes ver estas transacciones en tu aplicación estándar de Bank of America o en tu cuenta online, pero tener una aplicación independiente que te permita ver claramente lo que Keep the Change está haciendo por tu dinero sería útil. Aplicaciones como Acorns han hecho de esto un estándar, y no hay duda de que algunos usuarios se beneficiarían de ver, por ejemplo, de dónde vienen sus mayores ahorros redondeados.
Desventajas de Keep the Change
Dado que está tratando con un banco tradicional, tiene que ser consciente de algunos de los viejos estándares bancarios – a saber, las sucursales locales y las tasas. La cancelación de su membresía de Keep the Change requiere que llame a Bank of America, o que visite una sucursal local. Es obvio por qué se hace esto – poner fricción alrededor del proceso de cancelación hace que sea menos probable que la gente lo haga – pero en el siglo 21, cuando se puede hacer casi cualquier cosa en línea (incluyendo la firma de Keep the Change), se siente anticuado.
También hay que tener cuidado con las tarifas y los saldos mínimos de Bank of America. Recuerde que Keep the Change requiere una cuenta corriente, una cuenta de ahorros y una tarjeta de débito a través del banco. Las comisiones de las cuentas corrientes de Bank of America pueden tener un total de hasta 25 dólares al mes; las cuentas de ahorro tienen depósitos mínimos de apertura de 25 dólares y pueden tener comisiones mensuales de hasta 12 dólares.
Y en lo que respecta a las tarjetas de débito, no obtienes las mismas protecciones que con una tarjeta de crédito (y tampoco te ayuda a crear crédito). Tenga esto en cuenta a la hora de decidir si utiliza su tarjeta de débito para ahorrar algo de calderilla.
¿Merece la pena Keep the Change?
A priori, el ahorro automático suena muy bien. Quién no quiere ahorrar para cosas que ya está comprando? Pero la inversión con calderilla no es lo ideal, y Keep the Change lo es aún menos.
Sí, es útil tener algunos ahorros, pero hacerlo con calderilla no es la mejor manera de hacerlo. En primer lugar, se necesita mucho tiempo para totalizar algo. Cualquier ahorro es mejor que ninguno, pero es mejor presupuestar y apartar mayores cantidades de dinero para alcanzar tus objetivos, ya sea para la jubilación o simplemente un fondo de emergencia.
La inversión con calderilla también elimina el componente de educación financiera que conlleva el establecimiento de objetivos, la elaboración de un presupuesto y saber realmente a dónde va tu dinero. Está bien que cada compra en Starbucks contribuya a tus ahorros, pero si usaras una aplicación de presupuesto como You Need A Budget, esa experiencia práctica podría revelar que en realidad estás yendo a Starbucks con demasiada frecuencia y que necesitas reducirla. Automatizar tus finanzas es bueno hasta cierto punto -saber que el dinero va a ir a tu cuenta IRA cada mes te da tranquilidad- pero no deberías automatizar hasta el punto de no aprender sobre tus finanzas. (Tenemos una revisión de las mejores apps de presupuestos aquí.)
Limitaciones adicionales
Y Keep the Change de Bank of America ofrece más limitaciones. A diferencia de Acorns, que puedes conectar con cualquiera de tus tarjetas, Keep the Change requiere que uses tu tarjeta de débito de Bank of America, junto con otras cuentas. Te estás bloqueando a ti mismo; eso podría ser un obstáculo menor para alguien que ya es cliente, pero no es algo por lo que debas abrir una cuenta.
Tampoco estás haciendo crecer tu dinero tanto; Keep the Change transfiere dinero a tu cuenta de ahorros. En el momento de escribir este artículo, los APY para las cuentas de ahorro en Bank of America están entre el 0,01% y el 0,03%, con incrementos para los «clientes de Preferred Rewards.» Eso está bien si estás construyendo un fondo de emergencia, pero cualquier persona que realmente quiera construir su riqueza tiene que poner el dinero en inversiones que crecerán, no en una cuenta de ahorros de bajo rendimiento.
Acorns tiene sus problemas, pero al menos está invirtiendo su dinero en formas que pueden ver un crecimiento real. Plataformas de inversión como Betterment, Wealthfront o Robinhood pueden ser incluso mejores.
Tenemos reseñas de las mejores apps de inversión aquí.
¿Deberías descargarla?
¿Deberías usar Keep the Change de Bank of America? Para la mayoría de la gente, la respuesta es no. Requiere una inversión (literal) en el ecosistema de Bank of America, no invierte su dinero de manera significativa, y juega en los problemas más grandes con la inversión de cambio de repuesto.
Sin embargo, para cualquier persona que ya es un cliente de Bank of America, tiene un manejo de sus finanzas, y no está confiando únicamente en el cambio de repuesto para financiar su futuro, podría ser una opción para complementar los objetivos financieros más amplios.
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