Muchos consumidores han sido víctimas de estafas relacionadas con cheques de caja fraudulentos. Un cheque de caja es un cheque emitido por un banco, y vendido a su cliente o a otro comprador, que es una obligación directa del banco. Los cheques de caja se consideran instrumentos relativamente libres de riesgo y, por lo tanto, se utilizan a menudo como una forma fiable de pago a los consumidores por bienes y servicios.
Sin embargo, los cheques de caja se han convertido últimamente en un vehículo atractivo para el fraude cuando se utilizan para los pagos a los consumidores. Aunque el importe de un cheque de caja se convierte rápidamente en «disponible» para ser retirado por el consumidor después de que éste deposite el cheque, estos fondos no pertenecen al consumidor si el cheque resulta ser fraudulento. Pueden pasar semanas hasta que se descubra que un cheque de caja es fraudulento. Mientras tanto, el consumidor puede haber transferido irremediablemente los fondos a un estafador o haberlos utilizado de alguna otra manera, sólo para descubrir más tarde, cuando se detecta el fraude, que el consumidor le debe al banco el monto total del cheque de caja que había sido depositado.
Este aviso al consumidor de la OCC sobre cómo evitar el fraude con cheques de caja le brinda información sobre algunas estafas comunes y algunos pasos que puede tomar para evitar convertirse en una víctima. Aunque este aviso se centra en los cheques de caja, puede encontrar la información útil si realiza transacciones comerciales utilizando otros instrumentos bancarios oficiales, como giros postales y cheques oficiales.
Estafas comunes – Cada estafa que implica un cheque de caja fraudulento puede ser diferente, pero algunos de los escenarios más comunes son:
- Venta de bienes – Usted vende bienes en el mercado – por ejemplo, a través de Internet. Un comprador le envía un cheque de caja por el precio que han acordado, y usted envía los bienes al comprador.
- Exceso del precio de compra – Este escenario es similar al descrito anteriormente. Sin embargo, el comprador le envía un cheque de caja por un importe superior al precio de compra y le pide que transfiera una parte o la totalidad del exceso a un tercero, a menudo en un país extranjero. El comprador puede explicar que este procedimiento le permite satisfacer sus obligaciones con usted y con el tercero con un solo cheque. El cheque de caja resulta ser fraudulento.
- Ganancia inesperada: usted recibe una carta en la que se le informa de que tiene derecho a recibir una suma de dinero considerable. Por ejemplo, la carta puede indicar que ha ganado una lotería extranjera o que es el beneficiario de la herencia de alguien. La carta dirá que tiene que pagar un impuesto o tasa de tramitación/transferencia antes de recibir el dinero, pero se adjuntará un cheque de caja para cubrir esa tasa. La carta le pedirá que deposite el cheque de caja en su cuenta y que transfiera la tasa a un tercero, a menudo en un país extranjero. El cheque de caja resulta ser fraudulento.
- Compras misteriosas: usted recibe una carta en la que se le informa de que ha sido elegido para actuar como comprador misterioso. La carta incluye un cheque de caja, y se le dice que deposite el cheque en su cuenta. Se le dice que utilice una parte de los fondos para comprar mercancías en las tiendas designadas, que transfiera una parte de los fondos a un tercero utilizando una empresa de servicios de transferencia designada, y que se quede con el resto. El cheque de caja resulta ser fraudulento.
- Trate de conocer a las personas con las que hace negocios. Cuando sea posible, verifique la información sobre el comprador a través de un tercero independiente, como una guía telefónica. Sea prudente a la hora de aceptar cheques -incluso cheques de caja- de personas que no conoce, sobre todo porque puede ser difícil recurrir a ellos si la transacción sale mal.
- Cuando utilice Internet para vender bienes o servicios, considere otras opciones, como los servicios de custodia o los sistemas de pago en línea, en lugar de pagar con un cheque de caja.
- Si acepta un cheque de caja como forma de pago, nunca acepte un cheque por un importe superior al precio de venta si se espera que pague el exceso a otra persona. Pregúntese por qué el comprador estaría dispuesto a confiar en usted, que puede ser un perfecto desconocido, con fondos que pertenecen propiamente a un tercero.
- Un cheque de caja es menos arriesgado que otros tipos de cheques sólo si el artículo es auténtico. Si puede, pida un cheque de caja emitido por un banco con una sucursal en su zona.
- Si quiere averiguar si un cheque es auténtico, llame o visite el banco sobre el que se emite el cheque. Ese banco estará en mejor posición para decirle si el cheque es uno de los que ellos emitieron y es auténtico.
- Conozca la diferencia entre que los fondos estén disponibles para ser retirados de su cuenta y que un cheque haya sido finalmente cobrado. Su banco puede estar obligado por ley a poner los fondos a su disposición aunque el cheque no se haya cobrado todavía. Sin embargo, podría tardar varias semanas en saber si el cheque se cobrará o no.
- Cuídese de tomar medidas antes de estar seguro de que el pago que ha recibido es bueno.
- Sospeche si alguien insiste en que envíe fondos por transferencia bancaria o le presiona de otro modo para que actúe rápidamente antes de saber que el pago que ha recibido es bueno.
- Si recibe una carta en la que se le ofrece una gran suma de dinero por poco esfuerzo que no sea el envío de una tarifa de «procesamiento», recuerde: si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea.
- Rechace cualquier oferta que le pida que pague por un «premio» o «regalo».
- Guarde sus documentos-puede necesitar este papeleo si algo sale mal.
- Estafas, en general-Comisión Federal de Comercio (FTC): por teléfono en el 1-877-FTC-HELP o presentando una queja electrónica a través de su sitio de Internet en http://www.ftc.gov.
- Estafas basadas en Internet-Centro de Denuncias de Fraude en Internet de la Oficina Federal de Investigación (FBI): http://www.ic3.gov.
- Estafas basadas en el correo-Servicio de Inspección Postal de Estados Unidos: por teléfono en el 1-888-877-7644, por correo en U.S. Postal Inspection Service, Office of Inspector General, Operations Support Group, 222 S. Riverside Plaza, Suite 1250, Chicago, IL60606-6100 o por correo electrónico en https://ehome.uspis.gov/fcsexternal/default.aspx.
- Comunicado de prensa 2007-3
- Evitar el fraude con cheques de caja – Inglés (PDF)
- Evitar el fraude con cheques de caja – En español (PDF)
Las estafas también pueden incluir otros tipos de cheques. Por ejemplo, el cheque fraudulento puede parecer que está escrito en la cuenta de una persona o empresa real o estar escrito en una cuenta que no tiene fondos suficientes para cubrir el cheque. Otras estafas incluyen giros postales fraudulentos o giros postales fraudulentos que parecen haber sido emitidos por un banco.
El resultado de estas estafas es que el cheque fraudulento será devuelto sin pagar. El banco deducirá entonces el importe del cheque de su cuenta o le pedirá el reembolso de otra manera, y usted perderá los bienes que vendió, el dinero que envió a la tercera persona, o ambos.
¿Qué es un cheque de caja fraudulento?
Un cheque de caja es un cheque emitido por un banco y pagadero a una persona específica. Dado que un cheque de caja es emitido por un banco, el cheque de caja se paga con fondos del banco y no del depositante. Por lo tanto, si un artículo es genuino, hay muy poco riesgo de que el instrumento sea devuelto.
A veces, sin embargo, un cheque de caja no es genuino, y, si usted acepta sin saberlo un cheque de caja fraudulento a cambio de bienes o servicios, es probable que sea usted quien sufra la pérdida financiera.
¿Cómo puede saber si un cheque de caja es fraudulento?
Puede ser muy difícil para usted o para su banco saberlo. Cuando usted deposita un cheque en su cuenta, su banco generalmente está obligado por ley a poner los fondos a su disposición en un periodo de tiempo específico (normalmente, un día laborable para un cheque de caja u otro instrumento oficial). Esto es así incluso si el cheque aún no ha sido compensado por el sistema bancario. Por lo tanto, aunque los fondos estén disponibles en su cuenta, no puede estar seguro de que el cheque se haya compensado o sea «bueno».
También es posible que su banco no pueda determinar que el cheque es fraudulento cuando usted lo deposita. Más bien, su banco puede enterarse del problema sólo cuando el cheque es devuelto sin pagar por el otro banco, lo que puede tardar un par de semanas o más. Los estafadores tratan de hacer que el artículo parezca auténtico, lo que retrasará el descubrimiento del fraude. Una vez que el artículo ha sido devuelto sin pagar, su banco, por lo general, será capaz de revertir el depósito a su cuenta y cobrar el importe del depósito de usted.
¿Cuáles son sus derechos?
Si usted se encuentra en esta situación, normalmente tendría un recurso contra la persona que escribió el cheque. Sin embargo, tendrá muchas dificultades para recurrir a estos estafadores, especialmente si residen en un país extranjero o han ocultado su identidad.
¿Qué medidas debe tomar para protegerse de ser víctima de estafas con cheques de caja fraudulentos?
Tenga en cuenta los siguientes consejos.
Consejos para evitar el fraude con cheques de caja
Actúe con precaución
Si ha sido víctima de una estafa con cheques fraudulentos, siga estas pautas:
Cuando una estafa implique un cheque de caja, un cheque oficial o un giro postal de un banco, y crea que podría ser falso, debe ponerse en contacto directamente con el banco emisor para informar de la recepción del cheque y verificar su autenticidad. Cuando se ponga en contacto con el banco, no utilice el número de teléfono proporcionado en el instrumento, ya que este número probablemente no esté asociado con el banco, sino con el estafador.
Para localizar la dirección postal de un banco, puede consultar el sitio web de la FDIC en: http://research.fdic.gov/bankfind/
Además de ponerse en contacto con los bancos correspondientes, hay otros a los que también debe notificar si recibe un artículo falsificado. Entre ellos se encuentran:
Por último, si tiene una queja o un problema relacionado con un cheque emitido o depositado en una cuenta de un banco nacional, y no puede resolver el problema con el banco, póngase en contacto con el Grupo de Asistencia al Cliente de la Oficina del Contralor de la Moneda llamando al (800) 613-6743 o enviando un correo electrónico a: [email protected].