Nota del editor: Este es un post recurrente, que se actualiza regularmente con nueva información.
A decir verdad, las tarjetas de crédito pueden ser bastante confusas. Con tantas fechas del calendario vinculadas a su tarjeta, es fácil malinterpretar la importancia de alguna fecha crítica y, como resultado, perder algunas de las recompensas. Pero, al comprender completamente la diferente terminología, será mucho más consciente de esas fechas importantes a tener en cuenta para no perder un pago o cualquier recompensa.
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Cómo funciona el ciclo de facturación mensual de una tarjeta de crédito
Cada cuenta de tarjeta de crédito tiene 12 extractos mensuales al año, y cada ciclo de facturación termina en una fecha de cierre de extracto predeterminada. Los ciclos de facturación suelen durar cerca de un mes, pero pueden variar en algunos días. Esta fecha de cierre es el día de cada mes que divide el periodo de facturación anterior de su cuenta del siguiente. Cuando el período de su estado de cuenta se cierra, normalmente a medianoche, el banco emite una factura que determina cuánto debe y la cantidad de recompensas que ha ganado para ese período.
Con la mayoría de las tarjetas de crédito, las recompensas que ha ganado cada mes aparecerán en su estado de cuenta y se acreditarán en su cuenta poco después de la fecha de cierre. A veces esto sucede en las horas siguientes a la generación de su extracto, pero a veces puede tardar unos días. En mi experiencia, estos retrasos tienden a ocurrir cuando el emisor de una tarjeta de crédito está transfiriendo puntos o millas de recompensa a un socio como una aerolínea o un programa de fidelización de hoteles.
Después de la fecha de cierre de su estado de cuenta, hay un período de gracia antes de su fecha de vencimiento de pago (hay algunas tarjetas de alto riesgo que no tienen período de gracia, pero las tarjetas de crédito de los principales emisores tienen uno). La ley exige que este periodo sea de al menos 21 días, y suele variar entre 21 y 25 días dependiendo de la tarjeta.
Puede pagar el saldo de su extracto en su totalidad antes de la fecha de vencimiento para evitar los cargos por intereses. Sin embargo, debe realizar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento o enfrentarse a los cargos por retraso y posiblemente a los tipos de interés de penalización.
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Cómo se determinan la fecha de vencimiento y la fecha de cierre de tu tarjeta de crédito
Desde que entró en vigor la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, los emisores de tarjetas de crédito están obligados a que la fecha de vencimiento caiga en la misma fecha cada mes, para que los usuarios sepan que pueden hacer su pago en una fecha concreta y que siempre se acredite a tiempo. Por ejemplo, si su estado de cuenta vence el 15 de marzo, entonces también vencerá el 15 de abril, el 15 de mayo, el 15 de junio y así sucesivamente. Puede solicitar al emisor de su tarjeta de crédito que ajuste la fecha de vencimiento. Algunos bancos le permiten hacer esta solicitud en línea cuando se conecta a su cuenta, mientras que otros requerirán una llamada telefónica o una sesión de chat.
Sabe que al elegir su fecha de vencimiento, estará alterando también la fecha de cierre de su estado de cuenta.
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Debido a que la fecha de vencimiento es una fecha fija del mes, y tiene que ocurrir un número determinado de días después de la fecha de cierre del estado de cuenta, la fecha de cierre del estado de cuenta no puede ser fija también. También es probable que la fecha de cierre sea el mes anterior a la fecha de vencimiento porque hay un período de gracia de aproximadamente tres semanas antes de que el pago sea debido.
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Dado que los meses varían de 28 a 31 días, la fecha de cierre de su estado de cuenta variará unos días en los meses más cortos. Por ejemplo, si su fecha de vencimiento es el 15 de agosto, y su cuenta tiene un período de gracia de 25 días, entonces su estado de cuenta se cierra 25 días antes, el 21 de julio.
Estirando sus finanzas mientras evita los intereses
Ahora que sabe cómo funciona el ciclo del estado de cuenta de su tarjeta de crédito, puede usar esa información a su favor. Si está tratando de evitar los intereses pagando todo el saldo de su estado de cuenta cada mes (lo que debe hacer cuando gana recompensas para evitar anular el valor de las mismas), entonces su objetivo puede ser estirar sus finanzas lo más posible. Si eso es lo que busca, entonces querrá posponer las compras grandes hasta justo después de la fecha de cierre de su estado de cuenta.
Por ejemplo, si su estado de cuenta se cierra el 5 de junio y su pago vence 21 días después, el 26 de junio, cualquier compra que se contabilice en su cuenta antes del 5 de junio vencerá más tarde ese mes, a menos que le parezca bien acumular intereses. Pero si aplazas ese gran gasto hasta el 6 de junio, el cargo aparecerá en el extracto del mes siguiente. Entonces tendrá hasta el 26 de julio para pagar esa compra, lo que le dará potencialmente 30 días adicionales libres de «intereses», dependiendo de las características de su cuenta.
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Conseguir las recompensas antes
Por otro lado, si tu objetivo es que las recompensas se contabilicen en tu cuenta lo antes posible, entonces deberás utilizar la estrategia contraria. Al hacer una compra grande justo antes de la fecha de cierre de su estado de cuenta, se incluirá en su próximo estado de cuenta, y debería recibir sus recompensas poco después.
Al hacer compras importantes justo antes de la fecha de cierre de su estado de cuenta, recibirá sus recompensas antes, pero también tendrá que pagar la factura de sus compras antes. Tenga en cuenta que la principal excepción a esta regla es American Express, que tiene su propio y peculiar calendario de concesión de puntos Membership Rewards.
Otra importante excepción a esta fórmula son los pagos pendientes. Algunos cargos aparecen como pendientes en su extracto durante varios días después de la transacción antes de que se contabilicen oficialmente. Si una compra sigue figurando como pendiente en la medianoche de la fecha de cierre de su estado de cuenta, no aparecerá en el estado de cuenta de ese mes.
Esto podría ser una buena noticia si está tratando de retrasar el pago de la compra, pero también podría ser una decepción si esperaba recibir recompensas de esa compra lo antes posible – o si necesitaba que esa compra contara para un requisito de gasto mínimo.
Recuerde siempre que no hay manera de predecir qué pagos figurarán como pendientes o por cuánto tiempo. Así que para estar seguro, siempre debe asumir que un pago podría aparecer como pendiente hasta tres días. De hecho, la razón por la que los emisores de tarjetas de crédito le advierten de que espere uno o dos ciclos de facturación para recibir sus recompensas es para tener en cuenta las transacciones retrasadas.
Sólo tiene que saber que incluso si paga su compra justo después de que se contabilice en su cuenta, eso no acelerará la obtención de las recompensas. Independientemente de cuándo pagues tu factura, no recibirás tus recompensas hasta después del cierre de tu estado de cuenta mensual.
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Asegurarse de ganar su bono de registro
Un generoso bono de bienvenida puede ser muy valioso cuando se ganan recompensas de viaje con la tarjeta de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito que ofrecen estos bonos tienen un requisito de gasto mínimo que tienes que cumplir dentro de un período de tiempo específico, más comúnmente tres meses o 90 días.
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Para los bonos que requieren un requisito de gasto mínimo (que son casi todos los bonos), el período de tiempo que se da para alcanzarlo no se calcula en base al ciclo de facturación de su tarjeta. Puede ser una sorpresa para muchos que el reloj comience a correr en su bono de bienvenida el día en que se abre su cuenta, que suele ser el mismo día en que se aprueba su solicitud. Esto es generalmente antes de recibir la tarjeta o el número de cuenta – a menos que reciba el número en línea tan pronto como sea aprobado.
Pero, por lo general, no es el día en que se envía, se recibe, se activa o se utiliza por primera vez la tarjeta de crédito. Y lo más probable es que este periodo que tienes para cumplir con un requisito de gasto mínimo no se alinee con las fechas de cierre o vencimiento de tu estado de cuenta.
Para estar absolutamente seguro de cuánto tiempo tienes para cumplir con un requisito de gasto mínimo, siempre es mejor contactar al emisor de tu tarjeta y preguntar cuándo es el último día para cumplir con tu requisito de gasto mínimo. Siempre que sea posible, prefiero hacerlo a través del centro de mensajes seguro del emisor de la tarjeta. De esta manera, tienes la fecha documentada.
La mejor práctica, sin embargo, es cumplir con el requisito de gasto mínimo tan pronto como sea posible, para asegurarse de que no hay problemas con la recepción del bono de bienvenida.
Cuando hayas cumplido con el requisito de gasto mínimo de tu tarjeta dentro del período de tiempo especificado, tendrás que esperar hasta el cierre de tu próximo ciclo de estado de cuenta antes de recibir tu bono prometido. Normalmente, los puntos, las millas o la devolución de dinero aparecen a los pocos días del cierre de su estado de cuenta, siempre y cuando haya cumplido con el requisito de gasto mínimo durante el ciclo de facturación anterior y dentro del período de gasto mínimo. He podido recibir una pequeña prórroga para cumplir con el requisito de gasto mínimo si lo solicitas, así que si de alguna manera te quedas corto nunca está de más pedirlo.
Relacionado: 11 formas de cumplir con los requisitos de gasto mínimo de las tarjetas de crédito
Tenga en cuenta, sin embargo, que si la tarjeta conlleva una cuota anual -y se factura de inmediato- el importe de la cuota anual no suele contarse como parte del requisito de gasto mínimo. Por ejemplo, si la tarjeta requiere que gastes 3.000 dólares en los primeros 90 días y la cuota anual es de 99 dólares, eso significa que tienes que gastar 3.000 dólares además de los 99 dólares de la cuota anual. No significa que sólo tenga que gastar otros 2.901 dólares en el plazo de 90 días.
Fechas de vencimiento de la cuota anual
Aunque puede variar según el emisor de la tarjeta, su cuota anual se suele facturar en el aniversario de su cuenta, un año después de su apertura.
Entonces aparecerá en su siguiente extracto de facturación, como cualquier otro cargo o crédito. La mayoría de los emisores le dan entre 30 y 60 días para cerrar su cuenta y recibir el reembolso de su cuota anual. Y en algunos casos, los emisores de tarjetas le ofrecerán un reembolso prorrateado de su cuota anual si cierra su cuenta a mitad de su año de titularidad.
Relación: Guía sobre las cuotas anuales de las tarjetas de crédito
El año natural frente al año de socio
Varias tarjetas de crédito ofrecen beneficios anuales como créditos de viaje, créditos de estatus de élite y bonos de gasto por categoría.
Sin embargo, es importante saber cuáles se basan en el año natural (del 1 de enero al 31 de diciembre) y cuáles en el año de socio (fecha de aniversario de la cuenta). Por ejemplo, las tarjetas como la Platinum Card® de American Express y la Business Platinum Card® de American Express ofrecen créditos de tasas aéreas anuales que se reinician cada año el 1 de enero.
Los beneficios anuales de las tarjetas de crédito que se basan en la fecha de aniversario de su cuenta incluyen 5x Ultimate Rewards en un gasto combinado de hasta 25.000 dólares en telecomunicaciones y material de oficina con la tarjeta de crédito Ink Business Cash y el crédito de 250 dólares en resorts que viene con la tarjeta Hilton Honors American Express Aspire.
La información de la tarjeta Hilton Aspire ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. Los detalles de la tarjeta en esta página no han sido revisados o proporcionados por el emisor de la tarjeta.
Relación: Algunos grandes beneficios de las tarjetas de crédito se basan en el aniversario del miembro de la tarjeta, no en el año natural
En tarjetas como la Chase Sapphire Reserve, el crédito anual de 300 dólares para viajes puede ejecutarse en una fecha de calendario o de aniversario, dependiendo de cuándo se abrió la cuenta por primera vez. A veces, estas fechas de beneficios pueden ser fácilmente rastreadas y luego registradas en su cuenta, y para otros, es posible que tenga que llamar o chatear con el banco emisor si no está seguro.
Fondo line
La afición a los puntos y las millas está llena de consejos y trucos para maximizar tus recompensas, pero también es fácil cometer errores basados en la incomprensión de fechas críticas que afectan a tus tarjetas de crédito.
Desde conocer la fecha de cierre de su estado de cuenta para poder programar una gran compra justo a tiempo, hasta entender el plazo de una oferta de bienvenida para no perder una valiosa bonificación, estos consejos pueden ayudarle a mantener una buena puntuación de crédito mientras cosecha grandes recompensas de viaje.
Foto destacada de Viktoriya Kuzmenkova/Getty Images.
Valor de la bonificación de TTPG*: 1.650 $
Lo más destacado de la tarjeta: 2X puntos en todos los viajes y restaurantes, puntos transferibles a más de una docena de socios de viajes
*El valor de la bonificación es un valor estimado calculado por TPG y no por el emisor de la tarjeta. Vea nuestras últimas valoraciones aquí.
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