Guinguette Marais Poitevin

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La mayoría de las ocasiones más costosas de la vida tienen opciones de financiación prescritas: comprar una casa, obtener una hipoteca; enviar a un niño a la universidad, ahorrar en un plan 529 u obtener préstamos estudiantiles; necesitar un coche nuevo, firmar un contrato de arrendamiento o pedir un préstamo para el coche.

¿Pero qué haces si quieres una cirugía estética? En 2016, los estadounidenses gastaron la cifra récord de 15.440 millones de dólares en procedimientos estéticos, según la Sociedad Americana de Cirujanos Plásticos Estéticos.

Desglosa las cifras y son abultadas. La sociedad informa de que los honorarios de los cirujanos para el aumento de pecho cuestan casi 4.000 dólares, las operaciones de nariz 5.067 dólares y los estiramientos faciales 7.503 dólares (sin incluir las instalaciones quirúrgicas, la anestesia y otros honorarios, que pueden añadir miles más a la factura final).

Y el seguro no suele ayudar.

«Los consumidores deben ser conscientes de que la cirugía estética no está cubierta por el seguro, por lo que todos los gastos deben ser pagados de su bolsillo», dice Kevin Kautzmann, un planificador financiero certificado de Nueva York. Sólo en raras ocasiones, como en el caso de la cirugía reconstructiva tras una enfermedad o un accidente, el seguro cubrirá los costes.

Entonces, ¿cuáles son sus opciones de pago?

Considere a Kathy Riffey, una antigua analista de seguros médicos de Baltimore que perdió 12 kilos. La piel flácida resultante hizo que buscara un levantamiento de senos e implantes, y no tenía 8.000 dólares ahorrados para pagar los procedimientos de cirugía plástica.

Con la ayuda de la oficina financiera de su cirujano plástico, eligió una de las tarjetas de crédito médicas del mercado. Con un tipo de interés introductorio del 0 por ciento durante seis meses, seguido de una subida moderada del tipo, Riffey optó por un plan de amortización de 24 meses, cuya factura era de sólo 167 dólares al mes.

«Era un tipo de interés más bajo que el de una tarjeta de crédito con mejores opciones de plan de pago», dice.

Si está considerando la posibilidad de someterse a una cirugía plástica, he aquí algunos métodos de pago que puede explorar:

1. Tarjetas de crédito médicas
Las tarjetas de crédito médicas son la última arruga en los préstamos para la belleza. El negocio está en auge para las tarjetas, que se limitan a cubrir sólo los gastos médicos y a menudo se ofrecen como una opción de financiación a los pacientes de cirugía estética.

Pros: Las tarjetas de crédito para atención médica, como CareCredit, suelen venir con atractivas promociones del 0 por ciento, y algunas pueden tener tipos de interés y planes de pago razonables. Dado que se limitan a los gastos médicos, pueden dar «una sensación de control si se tiende a gastar en exceso» con las tarjetas de crédito normales, dice Billy DeFrance, un planificador financiero de El Paso, Texas.

Contra: Ha habido una serie de acusaciones de préstamos abusivos contra los prestamistas de tarjetas de atención médica, así como demandas contra los proveedores de servicios médicos que inscribieron a pacientes sin saberlo en las tarjetas. A veces, las tarjetas se comercializaban como si no tuvieran intereses, o los intereses se aplicaban de forma retroactiva a todo el saldo, en lugar de al saldo restante, si se dejaba de pagar o no se pagaba durante el periodo introductorio del 0%. Además, es posible que los proveedores médicos recibieran comisiones de los emisores de las tarjetas para los nuevos titulares o que cargaran los procedimientos en la tarjeta del paciente antes de que se realizaran.

Consejo: Investigue la tarjeta y lea la letra pequeña. No pague por adelantado varios procedimientos -como una serie de inyecciones de Botox-, sino que insista en pagar sobre la marcha. «El trabajo de un cirujano no es determinar si un paciente puede permitirse los procedimientos, sino comunicar si los procedimientos pueden lograr los objetivos del paciente», dijo el Dr. Ariel Rad, ex director de cirugía plástica estética en la Escuela de Medicina Johns Hopkins en Baltimore. «Los pacientes deben dar un paso atrás después de la consulta y preguntarse: ‘¿Qué procedimientos quiero o necesito realmente?’ y ‘¿Qué cantidad puedo pagar realmente?»

Top 5 cirugías estéticas, costes

Mujeres

1. Liposucción, 3.347 dólares
2. Aumento de pecho, 3.990 dólares (silicona)
3. Abdominoplastia, 5.935 dólares
4. Elevación de pecho, 4.764 dólares
5. Cirugía de párpados, 3.216 dólares

Hombres

1. Liposucción, 3.347 $
2. Cirugía de nariz, 5.067 $
3. Cirugía de párpados, 3.216 $
4. Reducción de pecho, 3.779 $
5. Estiramiento facial, 7.503 dólares

Fuente: Sociedad Americana de Cirugía Plástica Estética, 2016.

2. Tarjetas de crédito normales
Puede utilizar una tarjeta de crédito existente con bajo interés o solicitar una nueva tarjeta con un período introductorio del 0 por ciento para pagar el procedimiento o procedimientos.

Pros: Suponiendo que la tarjeta tenga un tipo de interés razonable, esta puede ser una forma asequible de pagar la cirugía mientras mantiene o incluso construye su crédito.

Contra: Una gran compra como la cirugía estética puede inmovilizar su línea de crédito y reducir su índice de utilización del crédito (que a su vez puede reducir su puntuación de crédito) inicialmente.

Consejo: No pagues más del 10 por ciento de interés, dice Kautzmann. No añada otras compras al saldo, y haga lo posible por pagar el saldo antes de que expire cualquier tasa introductoria.
3. Préstamo bancario
Otra opción: Un préstamo personal de su banco local o cooperativa de crédito.

Pros: Mientras que los tipos de interés de un préstamo sin garantía de una institución financiera se acercan o superan a los de las tarjetas de crédito (dependiendo de tu solvencia y capacidad para calificar, por supuesto), los préstamos bancarios tienen tipos de interés fijos y un plazo de tiempo determinado para devolverlos. Además, si nunca has pedido un préstamo personal, puede mejorar tu calificación crediticia al añadirse a tu «combinación de créditos». Por supuesto, tienes que seguir pagando puntualmente hasta que finalice el plazo de amortización. Y, a diferencia de una tarjeta de crédito, no se le permitirá añadir más al saldo y hundirse más en la deuda.

Contra: las tasas de interés de los préstamos sin garantía pueden añadir bastante al costo final (en cargos por intereses) de su procedimiento electivo. Los tipos suelen ser similares a los de las tarjetas de crédito, y variarán en función de la solvencia del prestatario.

Consejo: Para obtener un tipo de interés más bajo, puede preguntar por un préstamo garantizado (en el que usted ofrece una garantía contra el préstamo, como un coche o una casa), aunque si acaba siendo incapaz de hacer los pagos, se arriesga a perder esa propiedad.

4. Préstamos y líneas de crédito sobre el capital de la vivienda
Son préstamos contra el capital de su casa, con un interés basado en los tipos de interés hipotecarios actuales.

Pros: Pueden ser fácilmente accesibles para los propietarios de viviendas y asequibles ya que los tipos hipotecarios siguen siendo bajos. Además, los intereses son deducibles de impuestos para la mayoría de las personas.

Contra: Un mercado inmobiliario y laboral incierto significa que podría quedarse con las manos en la masa si se ve obligado a vender su casa – o si los tipos de interés dan un salto inesperado.

Consejo: «Utilizar un préstamo con garantía hipotecaria puede meter a la gente en problemas financieros», dice el planificador financiero certificado de Nueva Jersey John M. Egan. «Sin embargo, algunos de nuestros clientes han utilizado un préstamo con garantía hipotecaria para la cirugía plástica porque los tipos de interés son muy bajos – pero como último recurso.»
5. Ahorros en efectivo
Dinero en el banco, no destinado a emergencias.

Pros: No tienes que pedir prestado ni pagar intereses.

Contra: Tus ahorros disminuyen.

Consejo: «Puede que no sea sexy, pero la mejor respuesta para la mayoría de la gente es ahorrar cada mes hasta que tengas la factura cubierta, y luego realizar el procedimiento», dice el asesor financiero de Rochester, Michael Masiello. «Nosotros, como sociedad, en todos los niveles, tenemos que salir del carrusel de los gastos de gratificación inmediata porque lo queremos, sin tener en cuenta si nos lo podemos permitir.»

6. Préstamos médicos sin garantía
Estos préstamos, que pueden venir en forma de préstamos personales o tarjetas de crédito, y a menudo se intermedian a través de terceros, como médicos o corredores.

Pros: Si tiene una puntuación de crédito baja y tiene problemas para encontrar otras fuentes de financiación, esta puede ser una opción viable.

Contra: Los tipos de interés suelen ser altos o pueden dispararse después de una oferta introductoria atractiva. Si tiene un cofirmante y no paga el préstamo, el crédito de esa persona se verá dañado y tendrá que pagar, sin mencionar el golpe que puede sufrir su relación.

Consejo: Busque la mejor oferta. Como siempre, lea la letra pequeña, y considere si la financiación de la cirugía estética a un alto tipo de interés está realmente dentro de sus objetivos financieros.
7. Planes de pago del médico
Algunos médicos trabajarán con los pacientes para crear un plan de pago que se ajuste a sus presupuestos, aunque la mayoría requieren el pago completo antes de la cirugía.

Pros: Estos planes no suelen incluir intereses. Los consultorios médicos que ofrecen financiación suelen tener la flexibilidad de crear un plan que funcione para cada paciente. Los pagos atrasados o no realizados probablemente no aparecerán en su puntaje de crédito.

Contra: Los préstamos no pagados aún pueden ir a una agencia de cobros. La falta de pago podría afectar su relación con el médico si necesita o desea futuros procedimientos.

8. Préstamos 401(k)
La mayoría de las cuentas 401(k) permiten a los participantes pedir prestado hasta el 50 por ciento del saldo adquirido hasta un máximo de 50.000 dólares. Los reembolsos se deducen automáticamente de su nómina durante un período de hasta cinco años.

Pros: Fácil, rápido, sin impacto en su calificación crediticia, bajos tipos de interés (además de una modesta comisión de apertura). Usted se paga a sí mismo los intereses – no a una tarjeta de crédito o a un banco.

Contra: Usted devuelve el préstamo con dinero gravado, creando una situación en la que paga doble impuesto, ya que pagará impuestos cuando finalmente retire el dinero en la jubilación. Si tu plan no te permite hacer aportaciones mientras pagas el préstamo, pierdes los beneficios fiscales y el crecimiento de los activos durante el periodo de amortización. Si deja su trabajo por cualquier motivo antes de que el préstamo haya sido reembolsado, debe devolver el préstamo del 401(k) o, de lo contrario, se declarará como ingreso imponible. Además, si tiene menos de 59 años y medio y deja su trabajo, sufre una penalización adicional del 10%. «Dependiendo de su nivel impositivo, podría perder hasta el 45% del saldo del préstamo en el impuesto sobre la renta federal o más si hay impuesto sobre la renta estatal», dice el planificador financiero de la ciudad de Nueva York Jeffrey Woolf.

9. Préstamos de familiares y amigos
¿Tienes un familiar con mucha pasta? ¿Y un amigo que acaba de recibir algo de dinero? Pedir un préstamo a amigos y familiares puede ser tentador.

Pros: Si no puedes conseguir un crédito en otro sitio, puede ser tu única opción. Los plazos pueden ser excelentes. Su ser querido puede ser flexible en caso de que se retrase en el pago.

Contra: se sentirá muy mal si no cumple con el acuerdo. Si no pagas los intereses, el prestamista no se beneficia económicamente. Pone en peligro la relación. El día de acción de gracias puede ser un infierno.

10. Regalos
La Dra. Michelle Copeland, cirujana plástica de Nueva York, ha visto a pacientes recibir certificados de regalo para procedimientos o establecer fondos a través de los cuales sus seres queridos pueden contribuir con dinero para su cirugía.

Pros: Usted recibe el regalo que desea (en lugar de ese jersey navideño de mal gusto). No tiene que aportar el dinero usted mismo. No afecta a tu crédito. Tu petición podría reunir apoyo emocional y social para tu cirugía pendiente.

Contra: Podrías sentirte demasiado avergonzado para pedirlo. Puede que no consigas suficiente dinero. Tu abuela podría horrorizarse.

Consejo: Si te sientes cómodo haciendo esta petición, considera un sitio de confianza, como DepositAGift.com, MyRegistry.com, SmartyPig, GoGift.com o Gofundme.com, donde es más probable que los amigos y familiares se sientan seguros depositando regalos en efectivo de forma electrónica. Dependiendo de su motivación, podría incluso lanzar una campaña de medios sociales en toda regla para trabajar hacia su objetivo.

El consejo para todos los que están considerando la cirugía estética opcional se aplica: Considere lo que puede permitirse cómodamente, busque la mejor financiación y el mejor cirujano, lea la letra pequeña de cualquier contrato de financiación que firme – y piense bien si el levantamiento, el rejuvenecimiento, el recorte y el recorte realmente merecen la pena en su cuenta de resultados.

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