Digamos que has empezado tu primer trabajo. O, tal vez, simplemente has empezado a pensar en ahorrar para la jubilación. Tu empresa te ofrece un 401(k), pero no sabes por dónde empezar (ni siquiera qué es eso).
Aquí tienes todo lo que necesitas saber.
¿Qué es un 401(k)?
Para ponerlo en términos realmente generales, un 401(k) es una cuenta de ahorro para la jubilación que se ofrece a través de tu empresa.
Apartas una determinada cantidad de dinero cada mes de tu nómina y la utilizas para invertir a través de esta cuenta. Tiene la opción de invertir en una variedad de activos (es decir, acciones, bonos, fondos de inversión). Con el tiempo, su dinero crece. En el mejor de los casos, cuando te jubiles, tendrás una gran pila de dinero en efectivo que ha ido creciendo durante años.
El dinero que ganes con tus inversiones en el 401(k) no tributa hasta que lo retires -idealmente, después de haberte jubilado.
Ahorrar para la jubilación es aburrido, pero importante, y deberías empezar a hacerlo en cuanto puedas. Ahorrar incluso 50 dólares al mes puede ayudarte.
Con un 401(k), tu empresa puede ofrecerte igualar un porcentaje de algunas de tus aportaciones al 401(k). Esto es básicamente dinero gratis. Además, dado que el dinero que invierte es «antes de impuestos» -lo que significa que se transfiere a su 401(k) antes de que se deduzca el impuesto sobre la renta- podría reducir su factura fiscal anual.
Por supuesto, finalmente tendrá que pagar impuestos sobre este dinero cuando se jubile.
¿Cómo elijo mis inversiones?
Cuando abra su 401(k), tendrá que elegir sus inversiones. Su empleador suele trabajar con un corredor de inversiones para elaborar una lista de opciones. Esto significa que usted está atado a la lista que ellos ofrecen, y a veces, la lista no es grandiosa.
De cualquier manera, usted tendrá que escoger un fondo de esta lista que esté basado en un nivel de riesgo con el que se sienta cómodo. Estos son algunos de los más comunes que probablemente consideres:
- Fondos de acciones: Como su nombre indica, este tipo de fondo cubre una variedad de acciones en las que puede invertir un porcentaje de su cuenta.
- Fondos con fecha objetivo: Estos fondos son bastante sencillos. Usted elige su fecha objetivo para la jubilación, y luego elige el fondo correspondiente. No hay mucho mantenimiento, ya que el fondo ajusta su asignación de activos a lo largo del tiempo para adaptar su nivel de riesgo a su edad. Las comisiones de los fondos con fecha objetivo pueden ser mayores que las de un fondo de acciones.
- Inversiones en fondos mixtos: Estos fondos tienen una proporción establecida de acciones y bonos. Puede elegir uno que sea apropiado para su situación. Esto significa que tendrá que tener en cuenta su tolerancia al riesgo y cuántos años le quedan hasta la jubilación.
- Bonos/ingresos gestionados: Estos son fondos están destinados a salvaguardar su dinero, pero su dinero no crecerá mucho con estos fondos.
- Fondos del mercado monetario: Aquí el crecimiento es casi nulo y, de hecho, estos fondos apenas se mantienen al día con las tasas de inflación. Algunas cuentas guardarán sus aportaciones en un fondo del mercado monetario hasta que elija sus asignaciones, pero debería evitarlos para invertir a largo plazo.
Consulte nuestra guía completa sobre cómo invertir con rapidez para hacerse una idea de en qué fondos empezar a invertir.
¿Cuánto debo invertir?
A la hora de decidir cuánto invertir, obviamente tendrás que pensar en tu presupuesto y en tus ingresos. Pero hay un par de puntos más a tener en cuenta:
La compensación del empleador
De nuevo, su empleador está básicamente dándole dinero, así que quiere aprovechar eso tanto como pueda. The Art of Manliness muestra cuánto puedes ganar con una aportación del empleador:
Digamos que ganas 50.000 dólares al año y tu empleador dice que te igualará 1 dólar por cada dólar que aportes a tu 401(k) sobre el primer 5% de tu salario que inviertas. Usted decide ahorrar el 10% de su salario en su 401(k). Eso son 5.000 dólares que aportas de tu bolsillo a tu 401(k).
Ahora viene la contribución de tu empresa. Ésta iguala su contribución dólar por dólar hasta el 5% de su salario. Eso significa que su empleador aportará 2.500 dólares a su cuenta. Eso son 2.500 dólares de dinero GRATIS y una rentabilidad del 50% de tu inversión inicial de 5.000 dólares.
Cuanto más aproveches, mejor. Pero, al menos, considere la posibilidad de aportar la cantidad mínima que se requiere para que pueda recibir la aportación.
Límites de aportación
Hay límites a la cantidad que puede ahorrar en su 401(k). En 2020, usted puede contribuir no más de $ 19,500 de su bolsillo para el año (para los empleados de 49 años y menos). Si tienes más de 50 años, el límite es de 26.000 dólares.
Pero si tienes una aportación del empleador, puedes ahorrar más que tu límite individual. La contribución máxima combinada -la cantidad que usted ahorra con la aportación de su empleador- es de 57.000 dólares. Para los mayores de 50 años, esa cantidad es de 63.500 dólares.
Errores comunes del 401(k) a tener en cuenta
Con algunos conocimientos básicos y la ayuda de su empleador, invertir en un 401(k) es bastante sencillo. Pero también hay algunos errores comunes que la gente comete con ellos:
No aprovechar la aportación de su empleador
Por si no lo hemos recalcado ya lo suficiente, se trata de dinero gratis, y debe aprovecharlo si es posible.
Si cree que no tiene suficiente dinero para invertir, esa es otra historia. Pero si usted puede encontrar incluso una pequeña cantidad para recortar en su presupuesto con el fin de hacer espacio para la inversión, esto puede hacer una diferencia – especialmente si su empleador está contribuyendo, también.
No cambiar su opción de inversión por defecto
Muchas veces, cuando se abre un 401 (k), se le da una opción de inversión por defecto. A veces, un fondo del mercado monetario es la opción por defecto, lo que significa poco o ningún crecimiento. La opción por defecto no se adapta a sus necesidades y nivel de riesgo, así que asegúrese de asignar realmente sus activos (¡elija un fondo o dos!) una vez que abra su cuenta.
Olvidar el rebalanceo
No querrá mover demasiado sus activos, pero de vez en cuando, debería revisar sus inversiones y ver si necesita rebalancearlas. Tal vez era demasiado arriesgado o no lo suficientemente arriesgado cuando eligió por primera vez sus fondos. Tal vez haya envejecido y sea el momento de invertir más de su dinero en opciones menos arriesgadas.
Olvidar el roll over
Si deja su trabajo, no olvide llevarse su dinero. Parece obvio, pero mucha gente lo hace: dejan atrás y se olvidan de su antiguo 401(k) cuando dejan un trabajo.
Cuando abra otra cuenta de jubilación, o se inscriba en una en su nuevo trabajo, existe la opción de financiar la cuenta mediante una transferencia. Asegúrese de solicitar una transferencia directa para evitar que se le apliquen impuestos y multas.
Si su nueva empresa no tiene un programa de jubilación, puede transferir su saldo a una cuenta IRA. En algunos estados, los planes 401(k) ofrecen una mejor protección a los acreedores que las IRAs, así que si eso es una preocupación -o tiene grandes opciones para su actual 401(k)- puede tener sentido mantener los fondos donde están.
Invertir demasiado en acciones del empleador
Desea limitar sus acciones del empleador para mantener su 401(k) equilibrado. Si invierte demasiado dinero en una sola empresa (en la que trabaja), acabará teniendo una cartera desequilibrada.
Para poner una cifra, algunos expertos financieros recomiendan no asignar más del 10% de su cartera a las acciones de su empresa. Para mantener una cartera diversificada, considere en su lugar los fondos de acciones de bajo coste.
Otras cosas que debe saber
Hay un par de cosas más a las que debe prestar atención si es nuevo en el 401(k).
Préstamos del 401(k)
Sí, tiene la opción de tomar un préstamo de su cuenta. Puedes retirar el dinero antes de tu jubilación, pero tiene un precio. La mayoría de los asesores financieros dicen que es una muy, muy mala idea porque te pones en una gran desventaja para compensar la diferencia antes de que necesites ese dinero para la jubilación.
También tendrás que pagar intereses y comisiones. La mayoría de los planes cobran una comisión única de 75 dólares y un interés de al menos el 1%. Sin embargo, los intereses los pagas tú mismo.
Otro inconveniente de pedir un préstamo de tu 401(k): podrías tributar por partida doble. Los reembolsos de los préstamos deben provenir de dólares después de los impuestos, además de que todavía tendrá que pagar impuestos cuando retire los fondos de su cuenta en la edad de jubilación.
Cargos
Es importante considerar los cargos asociados con sus opciones de inversión 401(k). La principal comisión que encontrará es un ratio de gastos, que es lo que usted paga a quien mantiene el fondo al que ha contribuido.
Una buena regla general es asegurarse de que sus ratios de gastos están por debajo del 1%.
Comenzar su 401(k) puede parecer un proceso complejo. Pero una vez que entiendas los fundamentos, y sepas en qué fijarte, no es tan intimidante.
Este post fue publicado originalmente en 2014 y fue actualizado el 21/4/2020 por Lisa Rowan. Las actualizaciones incluyen lo siguiente: comprobación de la exactitud de los enlaces; actualización del formato para reflejar el estilo actual; actualización de los límites de contribución; revisión del contenido para que sea más conciso.