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Crear una bola de nieve de la deuda es mi método preferido para salir de la deuda. Cuando mi esposa y yo estábamos pagando $46k de deuda, en realidad no usamos una hoja de trabajo de bola de nieve de deuda, pero mirando hacia atrás creo que realmente podría habernos ayudado. Si quiere pagar sus deudas por su cuenta, ¡esto funciona!
Y aunque Dave Ramsey popularizó el método de la Bola de Nieve de Deudas, en realidad no lo creó.
El punto fuerte de utilizar este método es que se centra en el lado conductual de las finanzas personales en lugar de en el matemático. Dado que no somos robots que siempre hacen exactamente lo que sabemos que debemos, recomiendo este método para la mayoría de las personas que intentan pagar sus deudas.
Definición de la bola de nieve de deudas:
Así que, si eres nuevo en este método para pagar tus deudas puede que hayas pensado «¿qué es una bola de nieve de deudas de todos modos?».
Bueno, en pocas palabras se puede definir como un enfoque simple en el que usted paga las deudas más pequeñas primero.
Sólo tiene que empezar con la más pequeña y pagarla lo antes posible.
En cuanto lo haga, ahora tiene más para poner hacia la siguiente deuda más pequeña. Y a medida que vas pagando cada una de ellas, tienes más y más para la siguiente y el impulso crece como una bola de nieve rodando colina abajo – de ahí el nombre.
Los pasos de la Bola de Nieve de Deudas
Dependiendo de a quién oigas hablar de este método pueden ser más o menos pasos, pero así es como yo defino los pasos:
- Crea una lista de todas tus deudas: tarjetas de crédito, préstamos para el coche, préstamos para estudiantes, hipotecas, etc…
- Al lado de cada una anota el saldo total que debes.
- Reordénalas de menor a mayor deuda (utiliza Excel o Google Docs para hacerlo más sencillo.)
- Paga el mínimo de todas las deudas – excepto la más pequeña.
- Ponga cada dólar extra que pueda encontrar para pagar esa deuda más pequeña.
- Celebre como un loco cuando consiga pagar esa primera deuda.
- Tome la cantidad que estaba pagando hacia la primera deuda y póngala hacia la siguiente deuda más pequeña. Haga esto hasta que ésta esté pagada.
- ¡Celebre de nuevo!
- Continúe este proceso hasta que todas las deudas estén pagadas.
Lo que encontrará es que cada vez que paga una deuda, la «bola de nieve» se hace más grande.
Dado que estás tomando la cantidad que usaste para pagar la primera deuda y poniendo todo + el pago mínimo que ya estabas pagando a la segunda juntos, estás haciendo más de un impacto hacia esa deuda.
Cada vez que pagas una deuda, la bola de nieve se hace más grande y más poderosa – lo cual es genial, porque sólo aumenta la velocidad con la que se paga cada deuda.
Mira esto para ver un ejemplo de cómo funciona:
Bola de nieve de deudas vs. Avalancha de deudas
Si eres como la mayoría de las personas lógicas que hay (como yo 🙂 ) probablemente estés diciendo: «podrías ahorrar más dinero pagando primero las tarjetas con mayor tasa de interés». Tienes razón: las calculadoras no mienten y te darán la respuesta lógica correcta. Pagar sus tarjetas de crédito comenzando con la tasa de interés más alta a la más baja es «matemáticamente» la mejor idea.
Eso mi amigo, es el enfoque de la Avalancha de la Deuda. Investopedia lo define aquí:
«Un método de pago de deudas en el que un deudor asigna suficiente dinero para hacer el pago mínimo de cada deuda, y luego dedica los fondos restantes de pago de la deuda a pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Utilizando el método de la avalancha de deudas, una vez que la deuda con el tipo de interés más alto se ha saldado por completo, los fondos de amortización sobrantes se destinan a la siguiente deuda con mayor interés. Este proceso continúa hasta que todas las deudas están pagadas.»
Pero, mirémoslo desde otro ángulo:
Si hiciéramos lo que sabemos que DEBEMOS hacer el 100% de las veces, usar el enfoque matemático sería lo mejor. Pero, somos seres emocionales y hasta el más disciplinado de nosotros sigue teniendo emociones y se ve afectado por ellas.
Los ordenadores utilizan la lógica el 100% de las veces. Los humanos no lo hacen. No fuimos creados para ello. Tomamos decisiones basadas en nuestras emociones. Nos defraudamos, nos animamos, nos sentimos motivados, nos asustamos, nos ilusionamos, tenemos ganas de abandonar. Todos estos son estados emocionales que cada uno de nosotros puede sentir en un día cualquiera!!
Sabiendo que somos seres emocionales, la clave es utilizar nuestras emociones a nuestro favor. Al igual que hacer footing con el viento a favor, es un buen empujón utilizar nuestras emociones para darnos una pequeña ventaja. Así que, en lugar de afrontar la deuda como un problema matemático, podemos abordarla de forma que nos dé un empujón emocional!
Después de todo, ¿no es mejor salir de la deuda y gastar 100 dólares más en intereses que abandonar a mitad de camino de nuestro objetivo porque nos desanimamos?
Barras de estado y deuda
¿Te has preguntado alguna vez por qué hay barras de estado que te muestran el progreso del elemento que estás cargando en tu ordenador? ¡¡¡Es para que no nos volvamos locos mientras esperamos 10 minutos a que el ordenador haga lo que le hemos dicho!!! Aunque esa barrita se mueva lentamente a veces, nos anima porque sabemos cuánto tiempo más tenemos que soportar la tortura de la espera.
Es extremadamente desmotivador cuando no hay un final a la vista. Sin esa «luz al final del túnel», puede ser difícil seguir adelante. Esa pequeña barra que nos muestra el progreso que hemos hecho nos da esperanza. ¿Y si no hubiera barras de estado? ¿O qué pasaría si no vieras ningún progreso en la barra hasta que llegaras al punto de carga del 70%? Seguirías esperando o reiniciarías, asumiendo que hay un problema?
Cuando estás al teléfono, ¿alguna vez has estado esperando en espera durante 15 minutos preguntándote: «¿Se han olvidado de mí? ¿Debo esperar? ¿Y si nunca se acuerdan de que estoy en espera?». ¿Corta las pérdidas o espera, sin tener idea de cuándo contestarán, o si alguna vez lo harán?
Esta es la ventaja de usar el enfoque de bola de nieve para pagar la deuda. Si te centras en el tipo de interés más alto, podrían pasar meses o incluso años antes de que alcances ese primer hito. ¿Tendrías la resistencia para seguir tanto tiempo sin alcanzar ese primer hito?
Es una sensación maravillosa poder celebrar tu primer hito: ¡pagar la primera tarjeta de crédito es una pasada! Hablando desde la experiencia, me llené de motivación después de alcanzar ese primer hito. El hecho es que la mayoría de la gente se fortalece al ver incluso un pequeño objetivo cumplido.
Me encanta el enfoque de la bola de nieve de la deuda para pagar la deuda porque se centra en alcanzar estos pequeños objetivos primero y usarlos como motivación para seguir adelante. Déjame saber cómo funciona para ti!
Hoja de cálculo de la bola de nieve de deudas & Calculadora
Well Kept Wallet tiene una gran calculadora de la bola de nieve de deudas que puede ayudar a calcular tus deudas, así que te animo a que la pruebes.
Acabo de hacer algunas actualizaciones a nuestra página de plantillas de presupuesto donde tenemos un montón de hojas de cálculo gratuitas de Excel y Google Doc disponibles.
Mientras trabajaba en ella y añadía algunas nuevas a la página me topé con esta calculadora de bola de nieve de deudas para Excel y es una herramienta realmente genial para ayudarte a hacer un seguimiento de tu bola de nieve de deudas.
Como puedes ver a continuación tiene un montón de características bastante útiles y me gustaría haber tenido una hoja de cálculo así de genial cuando estábamos usando el método de la bola de nieve para pagar nuestra deuda.
Puedes descargar el archivo de Excel (XLS) de la bola de nieve de la deuda o encontrar más información en el sitio web de los creadores.
Haga clic aquí para obtener la hoja de cálculo para Google Docs (o Google Sheets)
Hoja de trabajo/plantilla/formulario de la bola de nieve de la deuda imprimible
El equipo de Ramsey creó esta útil plantilla descargable plantilla en PDF que puedes imprimir mientras trabajas en el proceso…
