Resumen de las HSA
En la actualidad, cada vez más consumidores se están pasando a planes de salud elegibles para HSA. Para calificar para una HSA (cuenta de ahorros de salud), su plan de salud necesita tener un deducible mínimo de $1,350 para usted o $2,700 para su familia. Si su plan de salud califica, el uso de una HSA es una forma inteligente de ahorrar sobre una base de ventajas fiscales para los gastos relacionados con la salud.
Cuando las HSA llegaron por primera vez al mercado, ninguna de ellas era realmente muy buena. Muchas no ofrecían opciones sólidas de inversión en absoluto. Y algunas tenían altas comisiones. Eran básicamente una cuenta de ahorro glorificada, aunque una que le permitía poner dinero antes de impuestos hasta el límite anual. Ahora, sin embargo, los proveedores de HSA se están poniendo al día.
Ahora puede encontrar HSAs orientadas más hacia la inversión. Esto significa que su HSA puede ser similar a su 401(k) o IRA como una inversión a largo plazo que podría proporcionar ganancias significativas. Esta es una estrategia sólida para los ahorradores de HSA que no tienden a tener altos costos de salud de bolsillo cada año.
Incluso si su empleador ofrece una HSA a través de un proveedor en particular, usted puede salir por su cuenta para elegir un proveedor que se adapte más a sus propias necesidades. Normalmente, sólo tiene que rellenar un formulario de su proveedor elegido, y su empleador puede seguir poniendo dólares antes de impuestos en su HSA.
Si por alguna razón su empleador no quiere hacer esto, puede optar por no contribuir con dólares antes de impuestos a la HSA del empleador. Entonces, sólo contribuya con dólares después de impuestos a su cuenta elegida, y tome una deducción de impuestos al final del año.
Así que es bueno saber que usted puede elegir su propio proveedor de HSA. Pero, ¿cuál debería elegir? En primer lugar, vamos a hablar de lo que hay que buscar en una buena HSA. Luego, destacaremos algunas de las mejores cuentas disponibles en el mercado hoy en día.
Dos formas de usar una HSA
Antes de sumergirnos en lo que debe buscar en una HSA, hablemos de las dos formas principales de usar una HSA. Esto es importante porque la forma en que planea utilizar su HSA definirá lo que hace una «buena» HSA para sus necesidades.
Hay básicamente dos maneras de utilizar una HSA: para gastar o para invertir.
Usted puede hacer una combinación de ambos a lo largo del año. Pero lo más probable es que se incline más hacia una u otra.
Es probable que se incline hacia el extremo del gasto si tiene muchos gastos de salud. Esto podría deberse a que tienes algunos problemas de salud crónicos que gestionar. O podría ser simplemente porque tiene un par de hijos que tienen constantes revisiones que requieren copagos. En cualquier caso, si tiene previsto gastar al menos la mitad del dinero que ingrese en su HSA en el plazo de un año, busque una cuenta relacionada con los gastos.
¿Y si no tiene muchos gastos sanitarios en un año? En este caso, puede utilizar su HSA como, básicamente, un complemento a sus ahorros para la jubilación. Puede invertir el dinero a largo plazo porque está menos preocupado por las posibles pérdidas a corto plazo. Recuerde, si alguna vez se encuentra en una situación en la que necesita volver a inversiones más seguras y centradas en el gasto, siempre puede hacer eso también.
Si este no es su primer año usando una HSA, probablemente ya sabe hacia qué dirección se inclina. Pero si este es su primer año de uso de este tipo de cuenta, debe revisar sus gastos de salud durante el último año más o menos. Y asegúrese de tener en cuenta cualquier cambio importante que se produzca próximamente, como un nuevo bebé en camino.
Una vez que sepa cómo piensa utilizar su HSA, podrá decidir qué características de la cuenta son clave para sus necesidades.
Qué buscar en una HSA
Al igual que busca algo diferente en las cuentas de ahorro frente a las 401(k), querrá buscar características en su HSA en función de cómo piensa utilizarla. Esto es lo que debe buscar en las cuentas de gasto frente a las de inversión:
HSA de gasto
- Comisiones: Las comisiones son importantes de cualquier manera, pero con una HSA de gasto, definitivamente querrá gastar el menor dinero posible de su cuenta cada mes.
- Tasa de interés: Con este tipo de cuentas, usted no tiene que invertir en fondos mutuos o inversiones de mercado. En su lugar, sólo puede optar por un tipo de interés. Así que una tasa más alta es mejor que una más baja, por supuesto.
- Tarjetas de débito: Esto no es imprescindible, pero es conveniente. Si planea utilizar el dinero de su cuenta con frecuencia, poder gastar directamente desde la cuenta en una tarjeta de débito es agradable. Sólo asegúrese de que sólo lo está utilizando para los gastos calificados de la HSA para que no tenga que reembolsar su cuenta.
- Opciones de inversión: La elección de una HSA enfocada a la inversión es similar a la elección de una IRA. Usted quiere tener un buen y variado menú de opciones de inversión para que pueda tomar las decisiones de inversión que tengan más sentido para sus necesidades.
- Precio: Las HSAs de inversión conllevarán diferentes comisiones que las cuentas orientadas al ahorro. Asegúrese de entender tanto las comisiones de la cuenta como las de las inversiones subyacentes para obtener el máximo beneficio por su dinero.
- Rendimiento: Mire el rendimiento histórico de los fondos subyacentes de la HSA para asegurarse de que le ha ido bien en el pasado. El rendimiento pasado no siempre es un indicador del rendimiento futuro, pero puede ser útil.
- Menos de 2.500 dólares – 0,01% APY
- De 2.500 a 4.999 dólares – 0.01% APY
- De $5,000 a $14,999 – 0.01% APY
- De $15,000+ – 0.01% APY
Invertir HSA
Las mejores HSAs para ambas categorías
Dado que estamos tratando con dos categorías diferentes aquí, vamos a desglosar las HSAs en las mejores opciones por categoría. En primer lugar, sin embargo, quiero abordar que una HSA es la mejor en ambas categorías; la Lively HSA.
El costo mensual para poseer una Lively HSA es de $ 0. Comisión de apertura de la cuenta; $ 0. Comisión de cierre de la cuenta; $ 0. Comisión de tarjeta de débito (hasta 3 tarjetas por cuenta); $ 0. Espero que usted esté entendiendo la idea aquí.
La cuenta también está asegurada por la FDIC y actualmente rinde el siguiente tipo de interés (dependiendo del tamaño del saldo):
Y si eres inversionista, todas las cuentas están adheridas a la plataforma de TD Ameritrade. Y por suerte, TD Ameritrade ha cambiado recientemente su estructura de comisiones, y todas las operaciones con acciones ahora cuestan 0,00 dólares. Así que si usted está buscando ahorrar o invertir con su HSA, ¿cómo puede equivocarse con Lively?
Abra una HSA de Lively o lea nuestra reseña completa de la HSA de Lively
El resto de las mejores HSA para gastar
Usando nuestras métricas de comisiones de mantenimiento, tipos de interés y, potencialmente, una tarjeta de débito, aquí están las mejores HSA para gastar:
Cuenta de Ahorro para la Salud de BMO Harris
La Cuenta de Ahorro para la Salud de BMO Harris no tiene depósito mínimo de apertura y no tiene comisión de mantenimiento mensual. Puede obtener extractos en papel o en línea de forma gratuita, y viene con una tarjeta de débito BMO Harris Hsa Mastercard para que pueda gastar directamente desde su cuenta.
La cuenta tiene una comisión por transacción de 25 dólares si traslada el dinero desde un custodio diferente, y una comisión de 3 dólares por transacciones en cajeros automáticos que no sean de BMO Harris. Usted tiene que visitar una sucursal para abrir una cuenta, y las cuentas ganan una tasa de interés variable.
Affinity Credit Union HSA
Esta es otra cuenta sin depósito o saldo mínimo y sin cargos. Puede añadir una tarjeta de acceso de débito Visa de Affinity a su cuenta para gastar más cómodamente. Y la cuenta gana un 0,25% de APY.
Antes de poder solicitar esta HSA, tienes que solicitar ser miembro de Affinity Federal Credit Union.
First American Bank HSA
La HSA de First American Bank no tiene saldo mínimo ni comisiones mensuales. Viene con la banca móvil y en línea gratis y una tarjeta de débito Mastercard para el gasto conveniente. Paga tipos de interés escalonados en función de su saldo. Los tipos van desde el 0,09% APY hasta el 1,00% APY. Puede encontrar la lista completa de los tipos y las posibles comisiones únicas aquí.
Además de éstas, hay muchas otras HSAs basadas en cooperativas de crédito que no cobran ninguna comisión de mantenimiento y que sí ofrecen algún interés. Asegúrese de consultar las opciones de su cooperativa de crédito local antes de decidir qué HSA utilizar para sus gastos.
Las HSA con mejores inversiones
Para este ranking, nos hemos basado en gran medida en el informe de Morningstar sobre las mejores HSA. Salió en 2017, así que hemos verificado los últimos números de las HSAs de inversión mejor clasificadas que aparecen allí.
Health Equity
Health Equity tiene tres opciones diferentes de HSA, una de las cuales está orientada a las inversiones en fondos de inversión. Puede elegir invertir su dinero de forma automática a cambio de una cuota de cuenta más alta, o puede elegir una cuenta autodirigida.
La cuenta autodirigida no tiene cuotas de servicio mensuales y una cuota administrativa de inversión del 0,033% al mes. La cuenta de piloto automático, que es la más libre para los inversores, tiene una comisión de servicio mensual del 0,08% y una comisión administrativa de inversión del 0,033%.
La cuenta obtuvo una alta clasificación de Morningstar por su plétora de opciones de inversión de fondos mutuos, muchos de los cuales tienen un fuerte rendimiento histórico.
The HSA Authority
Dirigida por Old National Bank, The HSA Authority es uno de los nombres más antiguos en el juego. Una vez que usted consigue un saldo de $ 1,000 en su cuenta, puede utilizarlo para invertir. La cuenta tiene una cuota anual de 36 dólares, o 3 dólares al mes. Esto podría ser más o menos de lo que pagaría con las comisiones basadas en el porcentaje, dependiendo del saldo de su cuenta.
Puede invertir su cuenta aquí en fondos de inversión, que están exentos de carga. La Autoridad HSA tiene una lista decente de opciones de fondos mutuos subyacentes en los que invertir.
SelectAccount: Potencial para ambos
La única cuenta de la lista de Morningstar que obtuvo una buena puntuación tanto en la categoría de ahorro como en la de inversión fue SelectAccount. Esta cuenta le ofrece varias opciones para una cuenta de ahorro. Por una comisión de mantenimiento de cuenta más alta, puede obtener un tipo de interés más alto cada mes, que también varía en función del saldo de su cuenta. También puede decidir transferir su cuenta de ahorro a una opción de inversión, que sólo cuesta 18 dólares al año.
Ahorrar en varias HSA
¿Y si no encaja limpiamente en una u otra categoría? Tal vez su familia está planeando contribuir el máximo de $6,900 a su HSA este año. Usted sabe que sus gastos de salud deben ser alrededor de $3,000, pero quiere invertir los $3,900 restantes.
En este caso, podría considerar la apertura de dos HSAs diferentes. Esto está permitido, siempre y cuando el total de sus contribuciones a la HSA para el año no exceda el límite anual.
Podría poner $3,000 en una cuenta sin cargos primero, y usar esa cuenta para los gastos. Si piensa gastar el dinero dentro del año, ni siquiera importa mucho si gana algún interés. Pero entonces podría poner los 3.900 dólares restantes en una cuenta centrada en la inversión para ahorrar para el resto de este año y más allá.
La ventaja de esto es que no paga las comisiones de mantenimiento de la cuenta de inversión basadas en el saldo por un dinero que, de todos modos, sólo va a gastar rápidamente.
Puede que esta no sea la estrategia adecuada para usted, pero vale la pena considerarla si necesita adoptar un enfoque más combinado para su ahorro y gasto en la HSA.
Consulte nuestro podcast sobre las cuentas de ahorro para la salud. En este episodio, el fundador de Dough Roller, Rob Berger, las califica como «una de las mejores cuentas con ventajas fiscales»; nos cuenta por qué él tiene una y por qué tú también deberías. Para ver más episodios, haz clic aquí o sigue viéndolo en nuestro canal de Youtube.