Encontrar un seguro de salud suele ser el mayor obstáculo, uno que hace reflexionar a los trabajadores antes de lanzarse de cabeza al autoempleo. Si estás pensando en hacerte autónomo, puede que te preguntes: ¿Existen planes de seguro médico asequibles para los autónomos? Puedo contratar un seguro médico privado o tengo que contratar una póliza de seguro médico gubernamental?
No hay una respuesta fácil que se adapte a todas las personas, pero entender cómo funciona el seguro médico para autónomos y conocer las opciones disponibles te ayudará a tomar una decisión informada.
¿Cuánto cuesta el seguro médico para autónomos?
El coste del seguro médico para autónomos depende de varios factores, como el lugar en el que vives, tu nivel de ingresos y el tamaño de tu franquicia. Stacey Aikman, directora de marketing de Vista360health, calcula que los trabajadores autónomos del centro de Texas suelen pagar entre 200 y 400 dólares al mes por su seguro médico. Si vives en una gran zona urbana, como la ciudad de Nueva York o San Francisco, es probable que esas cifras sean más altas, pero si vives en la zona rural de Wyoming o Dakota del Norte, es probable que el coste medio del seguro médico sea más bajo.
Los planes que se encuentran en el extremo inferior de esa escala suelen denominarse «catastróficos» o con «deducible alto». Eso significa que usted paga una prima mensual baja, pero si acaba necesitando atención, tendrá que pagar más de su bolsillo antes de que su seguro entre en acción. Así que si, por ejemplo, usted es una persona relativamente sana de 25 años sin condiciones médicas preexistentes que gana 40.000 dólares, entonces este tipo de plan puede ser su mejor apuesta.
Los planes en el extremo opuesto de esa escala tienden a tener primas mensuales más altas pero deducibles más bajos. Por lo tanto, si usted tiene una condición médica crónica y sabe que tendrá que ver a los especialistas o comprar varios medicamentos de marca de forma continua, puede terminar pagando menos con el tiempo con este tipo de plan.
¿Cuáles son mis opciones de seguro de salud para autónomos?
Dependiendo de sus necesidades de cobertura médica y su presupuesto, hay un espectro de opciones para obtener un seguro de salud para autónomos, desde el mercado de seguros de salud hasta el seguro de salud del gobierno.
Diríjase al mercado de seguros de salud
También conocido como Obamacare, la Ley de Atención Asequible (ACA) o el intercambio, el mercado de atención médica es donde puede comparar diferentes opciones de seguro de salud en su región particular del país. Si tiene problemas para entender las diferencias entre los planes, el sitio normalmente puede dirigirle a una persona llamada «navegador» que puede guiarle a través de los pros y los contras de cada plan.
Muchos autónomos compran un seguro de salud a través del mercado porque todos los planes que aparecen en el intercambio cumplen con ciertos requisitos básicos exigidos por el gobierno. Por ejemplo, todos los planes cubren el 100% de la atención preventiva, y la cobertura no puede ser denegada debido a una condición preexistente.
Los planes en el intercambio se clasifican en una de las cinco categorías: catastrófico, bronce, plata, oro y platino.
Los planes catastróficos están disponibles sólo para las personas de 30 años o menos o para aquellos que califican para una exención por dificultades que les impide ser capaces de pagar la cobertura de salud. Estos planes tienen las primas mensuales más bajas y las franquicias más altas. Son ideales para las personas que quieren cobertura para procedimientos médicos importantes pero no esperan utilizar su seguro de forma regular.
En el otro extremo del espectro, los planes platino tienen primas mensuales altas y deducibles bajos. Estos son los mejores planes para las personas con necesidades médicas continuas. No todos los estados o aseguradoras ofrecen planes catastróficos o platino.
Su cobertura variará en función de la aseguradora que elija, pero aquí tiene un ejemplo de la cantidad de cobertura que podría recibir de cada categoría.
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Categoría
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El seguro paga
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Tú pagas
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Costo
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|---|---|---|---|
| Catástrofe | 50% | 50% | Más barato | Bronce | 60% | 40% | Asequible | Plata | 70% | 30% | Gama media |
| Oro | 80% | 20% | Caros |
| Platino | 90% | 10% | Más caro |
Si eres elegible para un subsidio, querrás comprar un seguro de salud del gobierno a través del mercado para que el gobierno cubra parte de tu prima. Si no es «elegible para el subsidio», entonces el costo del plan es el mismo dentro o fuera del intercambio. Puede visitar Healthcare.gov para determinar su estado de elegibilidad.
Consulte el seguro médico de su pareja
Si está casado o vive con una pareja, es posible que pueda unirse al plan de seguro de su pareja. Las parejas de hecho tienen más probabilidades de calificar para un plan basado en el empleador que uno en el mercado de atención médica, dijo Aikman. Si cree que puede calificar para el plan del lugar de trabajo de su pareja, pídale que hable con su departamento de recursos humanos o que se ponga en contacto con su compañía de seguros.
Esta es la mejor alternativa al seguro de salud del gobierno, ya que los empleadores suelen ayudar a cubrir el costo. «Suele haber costes compartidos: El empleador puede pagar el X% de la prima. Podrías obtener una mejor cobertura, mejores precios y una mejor red», dijo Meghan Nechrebecki, MSPH, fundadora y directora general de Health Care Transformation.
Investiga en grupos profesionales, sindicatos y asociaciones
Aunque esto no es tan común como las otras opciones de seguro de salud para autónomos, Aikman dice que a veces puedes encontrar planes de seguro de salud asequibles a través de una organización asociada a tu línea de trabajo, como Freelancer’s Union. Es posible que tenga que pagar cuotas relacionadas con la asociación para poder ser elegible para el plan, así que asegúrese de tener en cuenta esos costos si existen.
Averigüe si califica para Medicaid
Medicaid es un seguro de salud patrocinado por el gobierno para personas de bajos ingresos. Cuando se trata de la elegibilidad de Medicaid, sus ingresos deben estar por debajo de un determinado nivel. Ese nivel varía en función del estado en el que viva y del número de personas de su familia (si tiene cónyuge y personas a su cargo). Para saber si cumple los requisitos, visite HHS.gov.
Si tiene algún dependiente en su familia que sea menor de 18 años, también debería comprobar si cumple los requisitos para el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP, por sus siglas en inglés), que es similar a Medicaid pero para niños.
Piensa de forma diferente
Dependiendo de sus circunstancias particulares, hay otras opciones de seguro médico asequible a su disposición. Por ejemplo, si eres estudiante, tu colegio o universidad puede ofrecer un plan de seguro médico para estudiantes. Si está en activo o se ha retirado del ejército, puede optar a TRICARE. Aquellos que son ciudadanos de la tercera edad o tienen ciertas discapacidades pueden ser elegibles para Medicare emitido por el gobierno.
Otra opción para los adultos jóvenes: Puedes permanecer en el plan familiar de tus padres hasta que cumplas 26 años. Esto podría ser complicado si se muda a un estado diferente, advierte Nechrebecki, porque entonces podría verse obligado a ver a médicos más caros fuera de la red.
Aikman señala que también hay planes basados en la fe que no cumplen con la ACA. Suelen llamarse ministerios de atención sanitaria compartida (como Liberty HealthShare, Christian Medi-Share, Samaritan Ministries y Altrua HealthShare). Al ser de carácter religioso, algunos no cubren gastos sanitarios como el control de la natalidad o los abortos electivos, por lo que suelen ser más restrictivos en cuanto a la cobertura. Pero en el lado opuesto, también suelen ser más económicos que otros seguros de salud para autónomos.
¿Cuáles son algunos no-nos?
Aquí tienes algunas cosas básicas que debes evitar hacer cuando busques un seguro de salud para autónomos.
Evitar ponerse en contacto con las compañías de seguros en primer lugar
En lugar de buscar a través de sus opciones en el mercado de la atención de la salud, usted podría llamar a una compañía de seguros de salud privada como Cigna o UnitedHealthcare para pedir un plan directamente, pero ese es un enfoque que Nechrebecki no recomienda.
No todos los planes ofrecidos serán compatibles con la ACA, y puede ser difícil para los consumidores saber la diferencia, dice Nechrebecki. Es mejor que busque primero en el mercado de la salud, especialmente si tiene derecho a un subsidio. Si no puede encontrar lo que necesita allí, entonces busque un plan que cumpla con la ACA en otro lugar.
Aléjese de COBRA
Si pierde su trabajo y también su cobertura de seguro de salud, su antiguo empleador puede ofrecerle COBRA, que se considera una cobertura de continuación temporal que puede durar hasta 18 meses. «Esto surgió antes de que las opciones del mercado estuvieran disponibles y es increíblemente caro», dijo Nechrebecki. Si usted prefiere pagar más y mantener su antiguo plan, puede hacerlo, dijo. Pero perder su seguro de salud relacionado con el trabajo lo califica para la inscripción especial en el mercado de seguros de salud durante 60 días, por lo que probablemente encontrará una mejor oferta allí.
¿Debe considerar el seguro de salud a corto plazo?
La conclusión: El seguro de salud a corto plazo es útil sólo si está tratando de llenar un vacío en la cobertura, por ejemplo, o si se pierde el período de inscripción abierta.
Para la cobertura de 2019, el período de inscripción abierta del mercado de atención médica es del 1 de noviembre al 15 de diciembre de 2018. Si no solicita durante ese período de tiempo, entonces no puede inscribirse a menos que califique para un período de inscripción especial (como si perdió su cobertura médica, se mudó, se casó o tuvo un bebé).
Así que digamos que perdió su cobertura médica después de que fue despedido de un trabajo en enero, y no se inscribió en un nuevo plan de seguro médico durante el período de inscripción especial inmediato de 60 días. Entonces tendría que esperar hasta el siguiente periodo de inscripción abierta para obtener cobertura para el año siguiente. Eso le dejaría sin seguro médico durante nueve meses. El seguro de salud a corto plazo podría ser útil en ese escenario particular, especialmente si usted es joven, saludable y no prevé necesitar un médico de forma regular.
Pero a menos que caiga en esa categoría, manténgase alejado. Las primas pueden ser bastante bajas y tentadoras, pero este tipo de planes de seguro de salud a corto plazo no tienen que cumplir con los requisitos de la ACA. Así, por ejemplo, puede que no cubran el 100% de la atención preventiva, y podrían denegarle la cobertura por tener una enfermedad preexistente. La cobertura de salud mental y las recetas médicas tampoco están cubiertas, dice Aikman. Nechrebecki está de acuerdo: «Son planes más escasos y no cubren tanto. Es arriesgado»
Los riesgos de no tener cobertura sanitaria
Simplemente, el riesgo es lo desconocido. Y aunque a nadie le gusta pagar altas primas mensuales por un seguro de salud, probablemente dormirías mejor sabiendo que si tuvieras que ir a la sala de emergencias, no tendrás que preocuparte por cómo pagarás el costo de esa visita.
Aunque los hábitos de estilo de vida como comer alimentos nutritivos, hacer ejercicio regularmente, controlar tu estrés y dormir lo suficiente pueden ayudarte a evitar ciertas condiciones médicas, tu salud no siempre está bajo tu control. «Podrías gastar 2.500 dólares este año en primas», dice Nechrebecki, «pero si no lo haces y tienes un accidente de coche, te enfrentarás a seis cifras de costes de atención médica».
«Cada plan que cumple con la ACA tiene un máximo de desembolso: lo máximo que alguien está obligado a pagar en un año natural por los servicios elegibles», dijo Aikman. En el plan catastrófico (deducible alto/prima baja), ese máximo es de 7.350 dólares para un individuo en 2018. Con otros planes, ese máximo es aún más bajo. La pregunta que debes hacerte, dice Aikman, es: «¿Cuánto vale tu tranquilidad?»
¿Dónde hay más trabajadores gigas?
Según la Oficina del Censo de Estados Unidos, hay más de 9 millones de trabajadores gigas en el país, lo que representa casi el 5.9% de la fuerza laboral total.
Al desglosar a nivel estatal Puerto Rico, Vermont y Montana tienen los mayores porcentajes de su fuerza laboral que actualmente forman parte de la economía gig, 9,6%, 9,5% y 8,4%, respectivamente. Por otro lado, Virginia Occidental, Indiana y Rhode Island tienen las tasas más bajas, todas ellas con menos del 5% de su fuerza laboral.
Sin embargo, los empleados de gigas en Vermont se enfrentan a una batalla cuesta arriba con el seguro de salud. Los individuos en el estado tienen las terceras tasas de seguro médico privado más altas, con 530 dólares. Del mismo modo, Maine, con una tasa de trabajadores gigas del 8%, también tiene un coste de seguro médico superior a la media, de 421 dólares.
Desglose demográfico de la economía gigas
Cuando se desglosa por grupos de edad, los individuos mayores de 60 años son los más propensos a formar parte de la fuerza de trabajo por cuenta propia, con más del 18%, mientras que los jóvenes de 16 a 19 años son los menos propensos. A continuación, se observa que entre estos dos grupos de edad, el porcentaje de individuos que trabajan dentro de la economía gigas aumenta de forma constante.
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Edad
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Empleo total
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Gig trabajadores por cuenta ajena
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Porcentaje de trabajadores por cuenta ajena
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|---|---|---|---|
| 16-19 | 5,351.000 | 1.8% | 98,2% | 20-29 | 31.900.000 | 3.4% | 96.6% |
| 30-39 | 32.960.000 | 7,7% | 92.3% | 40-49 | 31.950.000 | 10.8% | 89,2% | 50-59 | 31.380.000 | 12.6% | 87.4% |
| 60+ | 19.030.000 | 18,4% | 81.6% |
¿Qué pueden hacer los trabajadores gigas si están en el paro?
Los freelancers, contratistas y otros empleados de gigas no suelen tener derecho a las prestaciones por desempleo si pierden su trabajo. Sin embargo, debido a la pandemia de coronavirus y a la aprobación de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica contra el Coronavirus (CARES), muchas de estas personas podrán solicitar una indemnización.
Para tener derecho a ello, un trabajador gig debe demostrar que ha perdido su trabajo debido a la pandemia. Esto podría incluir uno o varios de los siguientes eventos ocurridos:
- Has sido diagnosticado con COVID-19
- Un familiar ha sido diagnosticado con COVID-19
- Estás cuidando a un familiar que ha sido diagnosticado con COVID-19
- No puede llegar a su lugar de trabajo debido a órdenes de decir en casa
Metodología
ValuePenguin utilizó datos encontrados en la base de datos de la U.S. Census Bureau. Los valores se extrajeron de la Encuesta de la Comunidad Americana (ACS) para el año de la encuesta 2018.