Si ha estado buscando formas de limpiar su informe de crédito, las cartas de pago por borrado pueden ser una herramienta que necesita en su arsenal.
Digamos que presenta una solicitud de crédito y se le deniega como resultado de errores de crédito anteriores. Esto le lleva a revisar su informe de crédito. Y cuando echas un vistazo, te das cuenta de que hay una cuenta de cobro que está arrastrando tu puntuación de crédito y que hace casi imposible calificar para productos de tarjetas de crédito o préstamos. Qué mal.
O tal vez usted era consciente de que existe una cuenta de cobro en su informe de crédito porque los cobradores de deudas llaman a su teléfono día y noche. Pero no está muy seguro de cuál es el mejor curso de acción para hacer que las llamadas se detengan y arreglar su crédito al mismo tiempo.
Ahí es donde entran las cartas de pago por eliminación. No sólo pueden quitarle a los cobradores de deudas de encima, sino que también hay una gran posibilidad de que le ayuden a revivir su maltrecha puntuación de crédito.
¿Cómo funcionan las cartas de pago por eliminación?
Las cartas de pago por eliminación son relativamente sencillas. Se trata de una solicitud al prestamista en su nombre para eliminar el elemento de cobro de su informe de crédito a cambio de un pago. Y no tiene que ser por la cantidad total que se debe. La mayoría de los consumidores ofrecen una fracción de lo que se debe y negocian a partir de ahí.
¿Pero no debería simplemente pagar la deuda para que desaparezca? No necesariamente. Las cuentas de cobro permanecen en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha original de morosidad, por lo que tiene la opción de esperar hasta que desaparezcan. Sin embargo, podría ser demandado ante un tribunal y recibir una sentencia, lo que perjudica aún más su puntuación de crédito. Como resultado, la mayoría de los consumidores pagarán el saldo en su totalidad o llegarán a un acuerdo para evitar este destino.
El problema es que los cobros pagados no desaparecen mágicamente de su informe de crédito. Por el contrario, permanecen hasta que el plazo de presentación de informes caduca y simplemente se actualiza a una colección pagada o liquidada. Resultado final: poca o ninguna mejora en su puntuación de crédito, que es probablemente una de las principales razones por las que se hizo cargo de la deuda en primer lugar. (Nota rápida: si está solicitando un préstamo hipotecario, el prestamista le exigirá que pague o salde cualquier cobro pendiente antes de aprobar su solicitud. También debe saber que algunos modelos de puntuación de crédito más nuevos ignoran las cuentas de cobro pequeñas y seleccionan los cobros pagados por completo).
¿Son eficaces las cartas de pago por eliminación?
Hay mucha charla sobre la eficacia de las cartas de pago por eliminación. Algunos juran por ellos y otros los descartan como una forma turbia, poco ética y al borde de la ilegalidad para limpiar su informe de crédito.
Razón: las agencias de crédito están legalmente obligadas a reportar información precisa y oportuna en su informe. A su vez, los prestamistas y los acreedores deben asegurarse de que los datos proporcionados a las oficinas de crédito representen con precisión lo que sucede con las cuentas de los consumidores. Pero si usted logra convencer a la agencia de cobros de que celebre un acuerdo de pago por eliminación, la información presentada en su informe crediticio ya no es exacta y no cuenta toda la historia sobre una deuda en particular.
En última instancia, depende de usted decidir si quiere seguir este camino. Pero las cartas de pago por eliminación han funcionado para muchos que estaban dispuestos a ser persistentes para ir a la milla extra para obtener la atención del acreedor o de la agencia de cobro. Y si descubres que te funciona, asegúrate de proponer sólo una cantidad que realmente puedas pagar o quemarás el puente. (Y tenga en cuenta que el cobrador de deudas probablemente no estará abierto a los pagos).
Escribir una carta de pago por eliminación
No se necesita una tonelada de esfuerzo para redactar una carta de pago por eliminación. Pero antes de empezar, debe examinar su informe de crédito para asegurarse de que la cuenta de cobro aparece en varios lugares.
Si encuentra que este es el caso, envíe cartas de disputa a través de las agencias de crédito pidiendo que las agencias de cobro demuestren que realmente debe la deuda. Esto eliminará a los que no tienen derechos sobre la deuda y eliminará todas las entradas adicionales en su informe. Una vez que haya determinado quién tiene realmente derecho a cobrar el saldo pendiente, envíe una solicitud por escrito pidiendo que le envíen un desglose detallado de lo que debe. (Importante: nunca admita que debe la deuda).
Anote la información de contacto, ya que la utilizará para ponerse en contacto. Además, proponga una cifra que esté dispuesto y pueda pagar para satisfacer la deuda. Una vez hecho esto, redacte una carta pidiendo que eliminen la entrada negativa en su informe de crédito a cambio del pago.
Debe incluir los siguientes componentes en su carta:
- Su nombre y dirección
- Nombre y dirección del cobrador
- Número de cuenta
- Acreedor original
- Saldo pendiente
- Solicite que se inicie una buena eliminación se inicie sin admitir que usted debe la deuda
- La cantidad que está dispuesto a pagar y por qué método
- Fecha de vencimiento de la oferta
¿Se puede acordar un pagopor borrado por teléfono?
Puede tener la tentación de llamar, pero absténgase de hacerlo ya que no tendrá un rastro de papel. El cobrador puede decirte cualquier cosa por teléfono, pero lo que se sostiene en caso de que no cumpla su parte del trato es una prueba escrita del acuerdo.
Ejemplo de carta de pago por eliminación
(Su nombre)
(Su dirección)
(Nombre del cobrador de la deuda)
(Dirección del cobrador de la deuda)
Dirección del cobrador)
(Número de cuenta)
(Saldo)
(Nombre del acreedor original)
Estimado (Nombre del cobrador),
Revisé recientemente mi informe crediticio y me enteré de un saldo que supuestamente debo por la cuenta de (insertar el nombre del acreedor original) mencionada anteriormente.
No asumo ninguna propiedad ni responsabilidad por esta deuda, pero me gustaría proponer una oferta de liquidación si acepta los siguientes términos y condiciones:
- La cantidad pagada satisfará la obligación de la deuda pendiente en su totalidad. Esto significa que no puede vender la deuda a otra parte.
- Se compromete a mantener la confidencialidad de este acuerdo y a no revelar ninguna parte del mismo a terceros.
- Al recibir el pago, su empresa eliminará cualquier entrada o información relacionada con esta cuenta en su totalidad de mi informe de crédito. Esto debe hacerse para cada una de las agencias de crédito, incluyendo Equifax, Experian, TransUnion).
- Una vez que la cuenta sea eliminada, no la volverán a registrar como liquidada o pagada en su totalidad.
Si están dispuestos a seguir estos términos y condiciones, remitiré el pago por la cantidad de (insertar cantidad). Los fondos se enviarán por (insertar método de pago; se prefiere cheque de caja o giro postal).
Me gustaría reiterar que no estoy asumiendo la responsabilidad de esta deuda ni prometiendo el pago. Simplemente estoy proponiendo una oferta de liquidación que sólo se ejecutará si usted está de acuerdo con los términos y condiciones enumerados anteriormente.
Esta oferta es válida durante (insertar plazo) días. Si desea seguir adelante, responda por escrito en un papel con membrete de la empresa. La carta también debe estar firmada por un miembro de la alta dirección que tenga la capacidad de mantener los términos y condiciones del acuerdo.
Gracias de antemano por su pronta atención a este asunto.
Sinceramente,
(Su nombre escrito a máquina; no inserte su firma)