Preguntas frecuentes sobre el depósito en garantía
¿Cuánto dinero se deposita en el depósito en garantía?
La cantidad que pague en su cuenta de depósito en garantía cada mes variará en función de la cantidad que pague por sus impuestos sobre la propiedad y el seguro de los propietarios cada año.
Puede esperar pagar aproximadamente 1/12 del coste total de sus impuestos anuales sobre la propiedad y el seguro cada mes para mantener su cuenta de depósito en garantía.
Digamos que sus impuestos sobre la propiedad se estiman en 6.000 dólares este año, y su seguro se espera que sea de 1.200 dólares. Eso es un total de $7,200 para el año, o un pago mensual de $600. Cuando envíe su seguro hipotecario, tendrá que incluir estos 600 dólares adicionales, que su prestamista depositará en su cuenta de depósito en garantía.
Es por ello que es posible que escuche el acrónimo PITI cuando los prestamistas hablan de su pago hipotecario. PITI significa todas las piezas de su pago mensual de la hipoteca: principal, interés, impuestos y seguro.
Determinar cuánto necesitará cada año en su cuenta de depósito en garantía, sin embargo, no es una ciencia exacta. Esto se debe a que los impuestos sobre la propiedad y las primas del seguro pueden cambiar de un año a otro.
También es la razón por la que su prestamista llevará a cabo un análisis anual de la cuenta de depósito en garantía para evaluar su cuenta de depósito en garantía que se asegura de que está financiando la cantidad correcta en cada período de pago.
Si sus impuestos sobre la propiedad o las primas de seguro aumentan, su prestamista podría aumentar sus pagos de depósito en garantía para asegurarse de que siempre tendrá suficiente dinero para cubrir estas facturas. Si sus impuestos o primas de seguro disminuyen, su prestamista podría reducir la cantidad que necesita pagar cada mes.
También podría recibir un cheque de reembolso si su prestamista completa su evaluación de depósito en garantía y encuentra que tiene demasiado dinero en su cuenta. Esto se conoce a menudo como un exceso o excedente de la cuenta de depósito en garantía.
De acuerdo con las regulaciones federales, su prestamista sólo puede mantener suficiente dinero en la cuenta de depósito en garantía para cubrir sus facturas anuales de seguro e impuestos a la propiedad, un colchón de dos pagos mensuales adicionales y 50 dólares adicionales.
Así que, por ejemplo, si su prestamista estima que su seguro e impuestos a la propiedad equivalen a 7.200 dólares para el año, entonces su prestamista puede mantener un saldo máximo de 8.450 dólares en su cuenta de depósito en garantía. Esta cifra incluye los 7.200 dólares para cubrir sus facturas de impuestos y seguros, más 1.200 dólares para cubrir dos pagos mensuales adicionales, además de esos minuciosos 50 dólares extra.
Sin embargo, si sus impuestos o pagos de seguros disminuyen y su prestamista recoge más de este máximo en su cuenta, le enviarán un reembolso por el exceso.
¿Debe utilizar el depósito de garantía para los impuestos y el seguro?
Es posible evitar el depósito de garantía y pagar sus propios impuestos y seguros bajo ciertas circunstancias. Esto hará que su pago mensual de la hipoteca sea más bajo, pero tendrá que hacer pagos por separado para los impuestos sobre la propiedad y el seguro de los propietarios.
Si está comprando o refinanciando una casa, puede optar por no tener una cuenta de depósito en garantía, pero en ciertos casos las reglas del estado en el que se encuentra pueden requerir que tenga una cierta cantidad de capital o un pago inicial mínimo. En algunos casos, la forma de ocupar la propiedad también puede ser importante.
Incluso si puede optar por no hacerlo, pagar los impuestos y el seguro a través de la cuenta de depósito en garantía puede ser una gran comodidad. Las hipotecas pueden ser lo suficientemente complicadas, y esto es una cosa menos de la que los propietarios tienen que preocuparse. Con una cuenta de depósito en garantía, los pagos de los impuestos sobre la propiedad y del seguro de los propietarios se dividen en trozos mensuales más manejables que se pagan a lo largo del año. Algunas personas encuentran esto más fácil que tener que escribir un cheque grande en el verano y un cheque más grande en el invierno para sus impuestos a la propiedad, así como otros cheques para cubrir las primas de seguro.