Un préstamo 7(a) de la SBA es una herramienta financiera diseñada por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) para poner dinero en manos de los propietarios de pequeñas empresas. Un préstamo 7(a) de la SBA no es un préstamo directamente de la SBA, sino que la SBA ayuda a los propietarios de pequeñas empresas a obtener préstamos garantizando una parte de la cantidad prestada, limitando las tasas de interés y las comisiones.
Siga leyendo para saber más sobre qué son los préstamos 7(a) de la SBA, los diferentes tipos que están disponibles para las pequeñas empresas y cómo obtener uno.
Los préstamos del Programa de Protección de Cheques (PPP) de 2020 son préstamos 7(a) para ayudar a las pequeñas empresas afectadas por la actual crisis económica y de salud pública. El programa PPP se reabrió para 2021 para incluir una nueva disponibilidad de préstamos y financiación adicional para las empresas que actualmente reciben préstamos PPP. Las solicitudes que se presenten por primera vez y las que se presenten por segunda vez podrán ser presentadas después del 11 de enero de 2021. También hay nueva información sobre las opciones de condonación de préstamos. Consulte a la SBA o a su prestamista sobre la disponibilidad de estos esfuerzos de alivio.
¿Qué es un préstamo 7(a) de la SBA?
El programa de préstamos 7(a) es el método principal de la SBA para ayudar a las pequeñas empresas en los EE.UU. Cuando usted solicita un préstamo 7(a) de la SBA, usted trabaja con un prestamista y la SBA participa garantizando una parte del monto del préstamo. Esta garantía de una agencia gubernamental ayuda a las empresas a adquirir fondos, incluso si de otro modo no hubieran cumplido los requisitos para obtener un préstamo empresarial.
Dirigir una pequeña empresa puede ser duro, especialmente en tiempos de incertidumbre y pérdida de ingresos. Un puerto en la tormenta podría ser un préstamo de la SBA. En tiempos de dificultades, este préstamo «para todo» podría ayudarle a recuperarse. Estos préstamos pueden utilizarse para adquirir elementos esenciales para el negocio como bienes inmuebles, equipos, capital de trabajo e inventario.
El término «préstamo 7(a)» es un término general que se refiere a más de media docena de tipos diferentes de préstamos 7(a) de la SBA. Cada préstamo está diseñado para satisfacer una necesidad diferente. Dado que abordan diferentes necesidades y negocios, los préstamos 7(a) varían en sus montos de préstamo, garantías de la SBA y otros detalles de los términos.
Cómo funciona un préstamo 7(a) de la SBA
El propósito declarado de los préstamos 7(a) de la SBA es alentar a los prestamistas a proporcionar préstamos justos a las empresas «que de otro modo no podrían obtener financiación en términos y condiciones razonables».En el año fiscal 2019, la SBA facilitó casi 52,000 préstamos 7(a). En conjunto, el valor de estos préstamos ascendió a más de 23.000 millones de dólares.
El término «préstamo 7(a)» proviene de la Sección 7(a) de la Ley de la Pequeña Empresa de 1953, que autorizó por primera vez a la SBA tanto a proporcionar como a garantizar préstamos a las pequeñas empresas de EE.Una vez que el propietario de un negocio encuentra un prestamista aprobado por la SBA con el que desea trabajar, puede comenzar el proceso de obtención de un préstamo de la SBA. La mayoría de los préstamos 7(a) de la SBA permiten a las empresas pedir prestados hasta 5 millones de dólares. La SBA garantizará el 85% de los préstamos hasta 150.000 dólares y el 75% de los préstamos superiores a 150.000 dólares.
La SBA establece un tipo de interés máximo, pero usted y su prestamista pueden negociar dentro de ese límite. Los tipos de interés se basan en el tipo de interés preferente, el tamaño del préstamo y el vencimiento del mismo. Además de los límites de los tipos de interés, los préstamos de la SBA también protegen a las empresas de ciertas comisiones. Sin embargo, los préstamos de la SBA también vienen con penalizaciones por pago anticipado que cubren los tres primeros años del préstamo.
Cómo obtener un préstamo 7(a) de la SBA
La SBA no presta dinero directamente a las pequeñas empresas en forma de préstamo 7(a). Primero debe encontrar un prestamista aprobado por la SBA. El prestamista le pedirá que complete una solicitud para un préstamo 7(a), y usted trabajará con el prestamista en el papeleo requerido por la SBA.
Además de completar un formulario de información del prestatario y una solicitud de préstamo de la SBA, también necesitará los documentos típicos para un préstamo comercial, incluyendo su estado financiero personal e información financiera sobre su negocio.
Para que su empresa pueda optar a un préstamo 7(a), debe:
- Ser definida como pequeña empresa por la SBA (dependiendo del sector en el que opere, estos estándares pueden corresponder a un número de empleados o al valor de los ingresos medios anuales)
- Operar con ánimo de lucro
- Operar (o tener intención de operar) en EE.UU o sus territorios
- Tener los recursos para invertir sus activos en su negocio, y debe demostrar que el préstamo es para un propósito empresarial sólido
- Haber utilizado otros recursos financieros antes de solicitar este préstamo
- Estacional: Está diseñada para empresas que experimentan altibajos estacionales, como una tienda minorista que necesita contratar más trabajadores durante la temporada de compras navideñas.
- Contrato: Está diseñada para proporcionar flexibilidad a las empresas que pueden necesitar aumentar los recursos y el personal para satisfacer una afluencia de trabajos de contrato.
- Constructores: Está diseñado para pequeños contratistas generales y constructores que necesitan ayuda para cumplir con los requisitos de materiales y mano de obra. A diferencia de las otras tres CAPLines, las CAPLines para constructores sólo duran hasta cinco años.
- Trabajo: Está diseñada para empresas que tienen un crecimiento cíclico o necesidades recurrentes a corto plazo. Se puede pedir dinero prestado para obtener activos a corto plazo, y el préstamo se devuelve cuando esos activos a corto plazo se convierten en dinero en efectivo.
- Un préstamo 7(a) de la SBA es un préstamo para pequeñas empresas cualificadas en Estados Unidos que está parcialmente garantizado por la Administración de Pequeñas Empresas.
- Hay diferentes tipos de préstamos SBA 7(a) que están diseñados para satisfacer necesidades únicas en ciertas industrias.
- Las empresas generalmente califican para un préstamo SBA 7(a) si son una pequeña empresa que opera con fines de lucro en los EE.UU.
- Las condiciones de los préstamos varían, pero la mayoría de los préstamos 7(a) estándar permiten pedir prestados hasta 5 millones de dólares en un plazo de 10 años.
La mayoría de los tipos de negocios son elegibles, pero hay excepciones. Los negocios no pueden recibir préstamos de la SBA 7(a) si se dedican a actividades ilegales, al empaquetamiento de préstamos (o cualquier tipo de préstamo), a la especulación (o cualquier tipo de inversión), a la distribución de multiventas, a las monedas y sellos raros, o a los juegos de azar. Las organizaciones sin ánimo de lucro tampoco son elegibles, incluyendo todas las organizaciones benéficas y los grupos religiosos.
Una excepción son los préstamos PPP adicionales puestos a disposición a través del Plan de Rescate Americano, que abrió la puerta a las organizaciones sin ánimo de lucro para solicitarlos.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un préstamo 7(a) de la SBA?
El tiempo de respuesta para la mayoría de los préstamos 7(a) es de cinco a 10 días hábiles, pero cada caso es único. Para aquellos que tienen prisa, el préstamo SBA Express tiene un tiempo de respuesta acelerado de 36 horas.
Tipos de préstamos 7(a) de la SBA
La SBA enumera nueve tipos diferentes de préstamos 7(a) en su sitio web.Todos están diseñados para satisfacer diferentes necesidades, por lo que las empresas en algunas industrias pueden encontrar que un préstamo 7(a) es más adecuado para ellos que otros.
Estándar 7(a)
La mayoría de las pequeñas empresas calificarán para este tipo de préstamo 7(a). Estos préstamos tienen un máximo de 5 millones de dólares. La SBA garantizará el 85% de los préstamos de hasta 150.000 dólares y el 75% de los préstamos de más de 150.000 dólares.
Préstamo 7(a) Pequeño
Estos préstamos tienen un máximo de 350.000 dólares, pero por lo demás tienen las mismas características del préstamo 7(a) Estándar.
SBA Express
Este es el préstamo acelerado para las empresas que necesitan un plazo corto. La SBA dice que responderá a su solicitud en 36 horas. El préstamo máximo es de 350.000 dólares, y la SBA sólo garantizará hasta el 50% del préstamo. Se puede utilizar para una línea de crédito renovable de hasta 7 años.
Los afectados por desastres pueden querer consultar el Programa Piloto de Préstamos Puente Express de la SBA. Este programa está diseñado para complementar el programa de préstamos directos para desastres de la SBA. Ofrece un préstamo puente acelerado garantizado por la SBA de hasta 25.000 dólares a las pequeñas empresas en lugares que han sido declarados zona de desastre por el Presidente o la SBA.
Export Express
Este programa es para los exportadores que necesitan préstamos y líneas de crédito de hasta 500.000 dólares. Las líneas de crédito tienen una duración de hasta siete años. La SBA garantizará hasta el 90% de los préstamos inferiores a 350.000 dólares y el 75% de los que superen esa cantidad. Esto también tiene un tiempo de respuesta acelerado de 24 horas.
Capital de trabajo para la exportación
Este préstamo es para las empresas que necesitan capital de trabajo adicional para apoyar sus ventas de exportación. Los préstamos están disponibles a través del Centro de Asistencia a la Exportación por hasta 5 millones de dólares. La SBA puede garantizar hasta el 90% del préstamo, sin importar el tamaño del mismo. Estas líneas de crédito tienen una duración de un año o menos.
Comercio Internacional
Son préstamos a largo plazo para empresas que se están expandiendo debido a las ventas de exportación o que necesitan modernizarse para hacer frente a los efectos adversos de las importaciones de la competencia extranjera. Estos préstamos son similares a los préstamos de capital de trabajo para la exportación en cuanto a tamaño y garantías, pero tienen una duración mucho mayor: 10 años para el capital de trabajo, la maquinaria y los equipos, y hasta 25 años para los bienes inmuebles.
Ventaja para veteranos
Estos préstamos de bajo coste están disponibles para empresas que sean propiedad de veteranos y estén controladas por ellos en un 51% como mínimo (los cónyuges y las viudas de veteranos cuentan para este requisito). Los veteranos pueden solicitar otros préstamos de la SBA y luego aplicar los beneficios de Veterans Advantage a esos préstamos.
CAPLines
Los préstamos CAPLines siguen el esquema general del préstamo 7(a) estándar, pero en lugar de un préstamo a tanto alzado, CAPLines extiende una línea de crédito continua. Esta línea de crédito está pensada para ayudar a las pequeñas empresas a satisfacer sus necesidades de capital circulante a corto plazo y cíclicas. Hay cuatro líneas de crédito cubiertas por este programa, todas ellas con una duración de hasta 10 años, excepto la CAPLines Constructores: