¿Crees que el único lugar donde puedes invertir para la jubilación es tu 401(k) o una IRA? Piénsalo de nuevo!
Tu 401(k) del trabajo y una IRA Roth son las mejores formas de ahorrar para la jubilación. ¡No hay duda de ello! Siempre recomiendo invertir en esas cuentas en primer lugar porque ofrecen beneficios fiscales que no puedes encontrar en ningún otro lugar.
Pero hay algunas cuentas de inversión más allá del 401(k) y la IRA que podrían dar a tus ahorros un mayor impulso, incluyendo las cuentas de corretaje (o cuentas de inversión sujetas a impuestos).
¿Debería una cuenta de corretaje ser parte de tu estrategia de inversión? Esto es lo que necesita saber
¿Qué es una cuenta de corretaje?
Una cuenta de corretaje es una cuenta de inversión que puede abrir directamente a través de un banco o empresa de corretaje que le permite comprar y vender todo tipo de inversiones diferentes. Con una cuenta de corretaje, usted tiene la libertad de invertir en lo que quiera, desde acciones y fondos de inversión hasta bonos y ETFs.
También se conocen como cuentas de inversión sujetas a impuestos porque el dinero que crece en su cuenta será gravado por el Tío Sam.
¿Cómo funcionan las cuentas de corretaje?
Es bastante sencillo: Cuando quieras invertir en fondos de inversión o acciones a través de una cuenta de corretaje, harás una orden a través de la cuenta, depositarás los fondos y luego el banco o la empresa de corretaje realizará las transacciones por ti.
Hay dos tipos principales de cuentas de corretaje que puede elegir: cuentas de corretaje de servicio completo, que vienen con algún tipo de orientación financiera, o una cuenta de corretaje en línea que básicamente maneja usted mismo.
Con una cuenta de corretaje, usted no obtiene ningún beneficio fiscal. Nada. En cambio, todo el dinero que crece en su cuenta probablemente será gravado como ganancias de capital. Y usted deberá impuestos sobre sus ganancias en el año en que se obtuvieron esas ganancias, ya sea que saque dinero de la cuenta o no.
Tratar de calcular lo que debe en impuestos en una cuenta de corretaje puede ser complicado, por lo que probablemente querrá trabajar con un asesor fiscal que pueda ayudarle a resolverlo todo.
¿Cuál es la diferencia entre las cuentas de corretaje y las cuentas de jubilación?
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, hay algunas diferencias importantes entre las cuentas de corretaje y las cuentas de jubilación con ventajas fiscales como una 401(k) y una Roth IRA. La principal diferencia (y es grande) es la forma en que se gravan.
Con una cuenta de corretaje, usted no puede reclamar sus contribuciones como deducciones de impuestos como podría con su tradicional 401(k). Y usted no disfruta del crecimiento libre de impuestos o de los retiros libres de impuestos que vienen con una IRA Roth. Eso hace que las cuentas de corretaje sean una opción de ahorro para la jubilación mucho menos atractiva que esas cuentas con ventajas fiscales.
Escúcheme, siempre recomiendo maximizar sus cuentas de jubilación tradicionales y Roth antes de siquiera considerar la apertura de una cuenta de corretaje para los ahorros de jubilación.
Ahora, aunque las cuentas de corretaje no tienen los mismos beneficios fiscales que las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, vienen con menos restricciones y reglas. Estos son algunos de los principales beneficios de tener una cuenta de corretaje:
- Flexibilidad. Puede retirar dinero de una cuenta de corretaje en cualquier momento y por cualquier motivo -al igual que con una cuenta bancaria normal- sin pagar una multa por retiro anticipado. Tendría que esperar hasta los 59 años y medio para sacar dinero de un 401(k) o una IRA sin penalización.
- Sin límites de aportación. Puedes poner todo el dinero que quieras en una cuenta de corretaje. Ya has pagado los impuestos sobre la renta del dinero (de tu nómina), así que al gobierno no le importa cuánto inviertes. Y además, el gobierno te cobrará los impuestos sobre las ganancias de capital más adelante, así que ellos cobrarán sus impuestos de todos modos. El IRS, por su parte, establece límites a la cantidad que puedes poner en un 401(k) o IRA cada año.
- No hay límites de ingresos. No importa si gana 25.000 dólares al año o 250.000 dólares: cualquiera puede abrir una cuenta de corretaje y poner dinero en una. No puede contribuir a una IRA Roth si sus ingresos superan un determinado nivel.
¿Cuándo debería considerar abrir una cuenta de corretaje?
¡Gran pregunta! Tenga en cuenta que trabajar con un SmartVestor Pro que pueda orientarle sobre los pros y los contras de abrir una cuenta de corretaje en su situación es siempre una buena idea.
Ahora, aquí hay cuatro escenarios en los que una cuenta de corretaje podría desempeñar un papel importante para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros:
Ha alcanzado el máximo de sus contribuciones 401(k) e IRA.
Lo primero es lo primero: le recomiendo que invierta el 15% de sus ingresos brutos en opciones con ventajas fiscales como su 401(k) y Roth IRA. Pero si has alcanzado el máximo de tus opciones con ventajas fiscales y todavía no has invertido el 15% de tus ingresos brutos, puedes utilizar una cuenta de corretaje para ayudarte a alcanzar esa marca.
En 2020, puedes poner hasta 19.500 dólares en un 401(k) y 6.000 dólares en tu IRA. Si tienes 50 años o más, puedes poner «contribuciones de recuperación» que te permiten invertir 26.000 dólares en un 401(k) y 7.000 dólares en una IRA este año.1,2 Asegúrate de centrarte en invertir todo lo que puedas en esas cuentas antes de recurrir a una cuenta de corretaje. Al igual que con su 401(k) y su IRA, le recomiendo que distribuya sus inversiones en una cuenta de corretaje entre cuatro tipos diferentes de fondos de inversión: crecimiento e ingresos, crecimiento, crecimiento agresivo e internacional.
Estás buscando invertir más allá del 15% de tus ingresos.
Quiero que sueñes conmigo un segundo. Imagina que acabas de hacer el último pago de tu hipoteca y ahora estás sentado en una casa pagada. Si tuvieras un pago de hipoteca típico, eso significa que podrías tener 1.500 dólares extra cada mes para trabajar.3
Tener una casa pagada te abre un montón de posibilidades, como invertir más allá del 15% de tus ingresos brutos para que puedas realmente subir la cuenta y guardar un enorme montón de ahorros para la jubilación. Una cuenta de corretaje podría ser una opción, especialmente si quieres adelantar tu jubilación unos cuantos años. Hablando de eso…
Quieres jubilarte pronto y evitar las penalizaciones por retiro anticipado.
Muchos estadounidenses sueñan con jubilarse antes de tiempo, pero la penalización por retiro anticipado que te pueden aplicar por sacar dinero de un 401(k) o de una Roth IRA antes de los 59 años y medio les hace pensárselo dos veces.
Para evitar dar al Tío Sam una gran parte de sus ahorros, es posible que desee establecer una cuenta de corretaje como una «cuenta puente» que le dará un flujo de ingresos para aprovechar hasta que sea capaz de tirar de su 401 (k) y IRAs. Dado que puede retirar dinero de una cuenta de corretaje en cualquier momento y por cualquier motivo, son perfectas para cubrir ese vacío.
Tiene objetivos de ahorro a largo plazo para los que está ahorrando.
¡Las cuentas de corretaje no tienen por qué ser sólo para la jubilación! También pueden ayudarte a alcanzar algunos objetivos financieros importantes que pueden tardar en llegar. Por ejemplo, si quiere comprar una casa con dinero en efectivo o ahorrar un pago inicial muy grande, una cuenta de corretaje podría ser una buena opción si planea ahorrar durante cinco años o más.
Pero para los objetivos de ahorro que tomarán menos de cinco años, es posible que desee utilizar una cuenta de ahorro regular o una cuenta de mercado monetario. No ganará mucho en esas cuentas, pero no será vulnerable a las oscilaciones del mercado a corto plazo.
¿Cuáles son los principales tipos de cuentas de corretaje?
Hay dos tipos principales de cuentas de corretaje: cuentas de corretaje de servicio completo y cuentas de descuento en línea. Esto es lo que necesita saber sobre ambas.
Cuentas de corretaje de servicio completo
Una cuenta de corretaje administrada de servicio completo viene con la ayuda de un profesional de la inversión, un corredor, o un «robo-asesor», que proporciona asesoramiento automatizado basado en un algoritmo con poca o ninguna supervisión humana. Estas cuentas suelen ser más caras, ya que estos corredores cobran una tarifa o comisión por realizar operaciones o compras en nombre de sus inversores.
Cuentas de corretaje en línea
Las cuentas de corretaje en línea están hechas para el inversor autónomo. Vienen con comisiones más bajas, pero usted está prácticamente solo cuando se trata de comprar y gestionar sus inversiones.
¿Cómo abro una cuenta de corretaje?
Una vez que encuentre un banco y una empresa de corretaje con la que desee abrir una cuenta, la apertura de una cuenta de corretaje es un proceso bastante simple que sólo toma unos minutos para completar.
Una vez que haya configurado su cuenta, puede hacer un depósito inicial o incluso establecer retiros automáticos de su banco en esa cuenta de inversión cada mes. Una vez que su cuenta tenga fondos, puede empezar a invertir. Así de fácil!
Sólo una advertencia: Es posible que le pidan que abra una cuenta en efectivo o una cuenta de margen. Una cuenta de margen le permite pedir dinero prestado a la empresa de corretaje o al banco para realizar operaciones; básicamente, se endeudará para invertir. Eso es un desastre a punto de ocurrir, gente. Escúchame, nunca pidas dinero prestado para invertir. No sólo es extremadamente arriesgado, sino que también tendrá que pagar intereses por lo que debe.
Trabaje con un profesional de la inversión
¿Todavía tiene preguntas sobre las cuentas de corretaje? Debería programar una reunión con un profesional de la inversión que pueda guiarle a través de los pros y los contras de abrir una cuenta de corretaje en función de su situación.
Nuestro programa SmartVestor puede ayudarle a encontrar un profesional de la inversión en su área que pueda guiarle a través de todas sus opciones de inversión para que pueda tomar la mejor decisión para su futuro.
¡Conecte con un profesional de la inversión hoy!