Los tipos de interés hipotecarios están en mínimos históricos, pero no todos los compradores de vivienda están aprovechando la tendencia a la baja récord con un préstamo hipotecario. En su lugar, están renunciando a la financiación y haciendo una oferta en efectivo por una casa.
¿Qué es una oferta en efectivo por una casa?
¿Qué significa una oferta en efectivo? Las ofertas todo en efectivo eliminan la necesidad de asegurar una hipoteca de la ecuación de compra de una casa, eliminando los posibles desafíos de trabajar con un banco o prestamista.
También hay muchos compradores que pueden permitirse hacerlo. Según ATTOM Data Solutions, más del 25 por ciento de las compras de viviendas unifamiliares y condominios en 2019 fueron acuerdos totalmente en efectivo.
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Sin embargo, no todos los que hacen una oferta de todo el efectivo van a vivir en la propiedad. Algunas de esas casas y condominios son propiedades de renta, y esos propietarios a menudo están buscando no pagar ningún interés a un prestamista mientras ganan dinero de los inquilinos o viajeros.
Pros y contras de una oferta de todo el dinero en efectivo
La mayor ventaja de una oferta de dinero en efectivo es el beneficio a largo plazo de pagar cero intereses o el principal de una hipoteca, que puede sumar un gran ahorro en el plazo típico del préstamo.
Las ventajas adicionales de pagar en efectivo comienzan incluso antes de que la propiedad sea suya.
«Tienes mucho más poder de negociación con una oferta totalmente en efectivo, y normalmente puedes conseguir un mejor precio», explica Boniface F. Allocco, abogado y cofundador de Allocco, Miller & Cahill, P.C. y especialista en derecho inmobiliario residencial en Illinois.
«Si hay varias ofertas por una propiedad, lo más probable es que el vendedor se decante por la oferta en efectivo porque es una apuesta segura», afirma Allocco.
Además de la posibilidad de obtener un precio más bajo, la tasa de custodia suele dividirse entre el comprador y el vendedor en una transacción en efectivo, mientras que la tasa suele ser un cargo del comprador cuando hay financiación. Al evitar esto, Allocco dice que el comprador puede ahorrar, de media, entre 700 y 800 dólares.
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También puedes saltarte varias de las molestas comisiones que se añaden al cerrar con un prestamista. Nadie tiene que procesar su solicitud, iniciar un préstamo o verificar sus ingresos, por lo que muchos de los costos de cierre típicos no son un factor.
Las ofertas de todo el dinero en efectivo también resultan ser especialmente útiles para los trabajadores autónomos.
«Aquellos que no son empleados tradicionales que reciben formularios W-2 pueden enfrentar dificultades para obtener financiación», señala Allocco. «Tienen que pasar por unos cuantos obstáculos adicionales».
Sin embargo, las ofertas en efectivo no son todo ventajas.
«No tienes la ventaja de que un prestamista realice una tasación», dice Allocco, «por lo que no se sabe si estás pagando demasiado por la propiedad».
Cuando llega la época de los impuestos, los propietarios de viviendas con hipotecas se benefician de la cancelación de los intereses que se han ido acumulando a lo largo del año, también. Allocco dice que ha visto a algunos clientes que quieren hacer ofertas en efectivo enfrentarse a la presión de sus contables, que les aconsejan tomar la ruta de la financiación para que puedan anular los intereses y reducir su factura de impuestos.
En qué se diferencia un cierre todo en efectivo de una transacción tradicional
Las ofertas todo en efectivo tienden a cerrarse más rápido que las operaciones en las que hay una hipoteca de por medio. Sin embargo, según Allocco, suele haber un periodo de cierre de 30 días debido al trabajo del vendedor. En Chicago, por ejemplo, el vendedor tendrá que recibir la certificación de la encuesta de zonificación, la certificación del agua, los documentos de la asociación si se trata de la compra de un condominio, los documentos del título y otra información formalizada sobre la propiedad.
Los compradores en efectivo también tendrán que lidiar con algo de papeleo, pero el número de documentos requeridos es significativamente menor que lo que se requiere para un cierre financiado tradicional. En un cierre en efectivo, Allocco dice que los compradores en efectivo firmarán una declaración de liquidación y unos pocos documentos de la compañía de títulos.
Cómo hacer una oferta totalmente en efectivo
- Presupuestar tanto la propiedad como los gastos extra. Además de tener el dinero para la propiedad, tendrá que asegurarse de que puede cubrir otros gastos como los impuestos de la propiedad, una inspección de la casa, el seguro de los propietarios y los gastos de mudanza.
- Prepárese para demostrar sus finanzas personales. Obtenga la documentación adecuada de su banco que demuestre que tiene los fondos listos para la transacción. «El vendedor va a querer ver un papel que demuestre que usted tiene el efectivo líquido para comprar esta propiedad», dice Allocco.
- Prepárese para ser más serio. Las ofertas en efectivo son sobre el efectivo. Sin prestamista involucrado, el vendedor esperará ver una mayor cantidad de dinero de garantía, o depósito, en algún lugar entre el 5 por ciento y el 10 por ciento del precio de compra, de acuerdo con Allocco.
- Obtenga un profesional para ver lo que está comprando. Está pagando mucho dinero en efectivo, por lo que una vez que su oferta sea aceptada, es prudente pagar una inspección de la casa para verificar que no hay defectos ocultos con la propiedad.
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Finalidad
La capacidad de pagar todo en efectivo por una propiedad puede eliminar gran parte del estrés de la compra de una casa, pero asegúrese de que no obstaculiza el resto de sus objetivos y obligaciones financieras.
«Una oferta en efectivo no es para todo el mundo», dice Allocco. «Todavía necesitas poder tener la liquidez para disfrutar de tu vida. Si puedes hacer una oferta totalmente en efectivo de forma que no afecte a tu estilo de vida habitual ni impida tus planes de jubilación futuros, probablemente sea un beneficio para ti.»
Imagen destacada de Ariel Skelley de Getty Images.
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