¿Qué es una cuenta de tarjeta de crédito morosa?
Para la perspectiva de una compañía de tarjetas de crédito, se dice que una tarjeta de crédito en particular es morosa si el cliente en cuestión no ha hecho su pago mínimo mensual durante 30 días desde su fecha de vencimiento original.
Generalmente, las compañías de tarjetas de crédito comenzarán a contactar con el cliente una vez que su cantidad mínima debida en la cuenta se haya retrasado durante 30 días. Si la cuenta sigue en mora durante 60 días o más, entonces la compañía de tarjetas de crédito suele comenzar el proceso de cobro de la deuda. Este proceso puede implicar acciones legales y el uso de empresas de cobro de créditos.
Los puntos clave
- En el contexto de las tarjetas de crédito, las cuentas morosas son aquellas que no han efectuado al menos un pago mínimo durante 30 días o más.
- Las empresas de tarjetas de crédito gestionan su riesgo de pérdida de las cuentas morosas tratando de ponerse en contacto y negociar con el prestatario, y utilizando servicios de cobro de créditos internos o de terceros.
- Los impagos pueden permanecer en el informe crediticio del prestatario hasta siete años.
Entendiendo las tarjetas de crédito de cuentas morosas
Una de las primeras medidas que toman las compañías de tarjetas de crédito al detectar una cuenta morosa es intentar contactar con el titular de la cuenta. Si se puede llegar a un acuerdo con el cliente a tiempo, la compañía de tarjetas de crédito puede no tomar ninguna otra acción. Sin embargo, si no se puede llegar a un acuerdo, es probable que la empresa comience a informar de la cuenta morosa a una agencia de información crediticia.
Por esta razón, las cuentas morosas pueden tener un efecto negativo grave en la calificación crediticia del prestatario, especialmente si la morosidad persiste más allá de la marca de 60 días. Por lo general, el impacto inmediato de un impago es una disminución de entre 25 y 50 puntos en la puntuación de crédito del prestatario. Sin embargo, pueden producirse disminuciones adicionales si la morosidad no se corrige a partir de entonces.
La morosidad en las cuentas es uno de los factores más difíciles de superar para los prestatarios que buscan mejorar su puntuación de crédito, ya que puede permanecer en el informe de crédito de un prestatario hasta siete años. Para algunos prestatarios, esto podría significar pasar de una puntuación de crédito muy competitiva a una meramente aceptable, como bajar de 740 puntos a 660. Dependiendo de las condiciones de la tarjeta de crédito en cuestión, el prestatario también puede enfrentarse a penalizaciones monetarias adicionales si su cuenta entra en mora.
La mayoría de los emisores de crédito mantienen servicios propios de cobro de deudas para los primeros impagos. Sin embargo, las cuentas de tarjetas de crédito morosas que permanecen impagadas acabarán siendo vendidas a un cobrador de deudas de terceros. Estos cobradores se encargan de obtener la deuda original con intereses y pueden emprender acciones legales. La deuda que se considera cancelada también se comunica a las agencias de crédito y puede tener un impacto negativo aún mayor en la puntuación de crédito de un prestatario que los impagos puntuales que se corrigen posteriormente.
Ejemplo del mundo real de una cuenta morosa de tarjeta de crédito
Mark es un cliente de XYZ Financial, donde tiene una tarjeta de crédito. Utiliza su tarjeta con regularidad, y normalmente sólo paga el mínimo requerido cada mes.
Un mes, sin embargo, Mark se olvida de hacer su pago y es contactado 30 días después por XYZ. XYZ le informa de que su cuenta se ha convertido en morosa y que debe compensar rápidamente el pago perdido para evitar un impacto negativo en su puntuación de crédito. Dado que el pago perdido fue involuntario, Mark se disculpa por el descuido y compensa rápidamente el pago perdido.
Si Mark se hubiera negado a compensar el pago perdido, XYZ podría haber tenido que cobrar su deuda. Para ello, primero habrían informado de la morosidad a una o más agencias de información crediticia. A continuación, tratarían de cobrar la deuda ellos mismos, o recurrirían a un servicio de cobro de deudas de terceros.