APY, APR, CD, MMA… Aceptémoslo, hay muchos acrónimos en la banca. Con la mayoría de nosotros entrando en el mundo real con poca formación en la gestión del dinero, puede ser fácil confundirse en cuanto a lo que significan todos estos términos. Uno de los términos más básicos que debe entender es APY, ya que puede marcar la diferencia de cientos de dólares al año. Así que, vamos a profundizar.
¿Qué es el APY (Rendimiento Porcentual Anual)?
APY significa Rendimiento Porcentual Anual. En la jerga no bancaria, APY significa la cantidad que una cuenta le paga. (Consejo: si intenta recordar qué significa apy, piense en APY = cantidad que se le paga). Los intereses siempre se pagan como un porcentaje del saldo de su cuenta, por lo que el APY siempre se representará como un porcentaje.
¿Cómo funciona el APY (Rendimiento porcentual anual)?
Para entenderlo mejor, veamos un ejemplo básico. Imagina que tienes una cuenta corriente que ofrece un tipo de interés del 2%. Usted guarda 100 dólares de su dinero ganado con esfuerzo en esta cuenta corriente. Al final del año, tendrías 102 dólares en la cuenta. (El 2% de 100 dólares son 2 dólares, que es la cantidad que se añade a su saldo en forma de intereses).
Ahora bien, los intereses no suelen pagarse sólo una vez al año. De hecho, la mayoría de las veces se pagan mensualmente. Desafortunadamente, usted no recibe el 2% cada mes. Para calcular cuánto interés ganará al mes, tome el APY y divídalo por 12 (porque hay 12 meses en un año).
Volvamos a nuestro ejemplo original y calculemos cuánto interés ganaremos en sólo un mes. Nuestra cuenta corriente imaginaria ofrece un 2% a lo largo de un año, así que para calcular cuánto paga al mes tenemos que dividir esa cantidad entre 12. El 2% dividido entre 12 meses es el 0,16%. Por tanto, sabemos que la cuenta ofrece un 0,16% de interés al mes. Si tomamos ese 0,16% y lo aplicamos a nuestro saldo de 100 dólares, veremos que estamos ganando 0,16 dólares en intereses en un mes.
La lección: APY alto = bueno.
¿Cuál es la diferencia entre APY y APR?
APR significa tasa de porcentaje anual, y es la cantidad de dinero que te cobran por acceder a una cuenta. Un ejemplo común de una cuenta con TAE es una tarjeta de crédito. Cuando tienes un saldo en una tarjeta de crédito, se te cobran intereses sobre esa cantidad (por eso es tan fácil endeudarse con las tarjetas de crédito, pero ese es otro tema).
Imagina que tienes una tarjeta de crédito que tiene una TAE del 20% y tienes un saldo pendiente de 100 dólares. Podemos utilizar las mismas matemáticas que aprendimos anteriormente para calcular cuánto extra deberemos en TAE a final de mes.
Hagamos algunos cálculos sencillos
El 20% dividido entre 12 meses nos permite saber que pagamos un 1,66% de intereses al mes. Si nuestro saldo es de 100 dólares significa que incurriremos en un cargo de 1,66 dólares a final de mes sólo por el privilegio de tener acceso a la línea de crédito.
La lección: TAE alta = Mala
Entonces, ¿cuál es la diferencia entre TAE y APY? La mayor diferencia entre la TAE y el APY radica en cómo se relacionan con el crecimiento de sus ahorros o inversiones, o con el coste de los préstamos. En pocas palabras, el APY se refiere a lo que puedes ganar en intereses, mientras que la TAE se refiere a lo que puedes deber en cargos por intereses.
¿Qué cuentas tienen APY vs. TAE?
| Cuenta | APY | APR |
|---|---|---|
| Cuenta Corriente | X | . |
| X | ||
| Hipoteca | X | |
| Préstamo para automóviles | X | |
| Préstamo para estudiantes | X | |
| Tarjetas de crédito | X |
¿Cuál es una buena APY (Rentabilidad Anual Equivalente)?
Hemos aprendido que cuanto más alto sea el APY, mejor (suponiendo que te guste recibir dinero por no hacer nada). Cada institución determina sus propios tipos de interés en sus cuentas y el rango de diferencias es bastante sorprendente.
Al publicar este blog, los tipos de interés de las cuentas corrientes en una muestra de instituciones son:
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Chase – 0.01% a 0,09%
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Bank of America – 0,03% a 0,06%
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Wells Fargo – 0,01% a 0,05%
Si recuerdas las matemáticas de arriba, probablemente estarás diciendo «Espera, ¿desposito 100 dólares y gano un céntimo al año en intereses?». Sí. Un centavo entero.
¿Qué pasa con el APY de los ahorros?
Una cuenta de ahorros normalmente tendrá un mejor APY, pero no por mucho. El APY medio de una cuenta de ahorro en el momento de escribir este artículo es del 0,09%. Esos 100 dólares ahora te harán ganar nueve céntimos en un año.
Nos vamos a poner egoístas por un minuto aquí, pero Kasasa fue construida para ofrecer cuentas que realmente ayudan a la gente, y una de las principales ventajas de ser titular de una cuenta Kasasa es el alto interés en las cuentas corrientes y de ahorro. Tómese un segundo y realice una búsqueda en la web de «Kasasa» y su código postal… vea qué APY se ofrece en su área (en promedio, es 34 veces mayor).
Encontrar el mejor APY para su cuenta de ahorros
Encontrar el mejor lugar para almacenar su dinero duramente ganado puede sentirse un poco como una cita. Buscas y buscas y buscas, y al final acabas deseando que aparezca por arte de magia un casamentero que te empareje con tu #foreverroommate. Así que, al igual que la búsqueda de la pareja perfecta, la mejor cuenta de ahorro de alto rendimiento para ti dependerá mucho de tus necesidades y preferencias. Sin embargo, hay algunas cosas que creemos que todo el mundo debería buscar en una cuenta de ahorro de alta rentabilidad. Debe buscar una cuenta de ahorro que…
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Ofrece un alto tipo de interés
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No cobra comisiones o éstas pueden ser eliminadas fácilmente
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Procede de una institución financiera con buenas críticas
Preste atención a los requisitos de depósito mínimo y a las comisiones de servicio mensuales (también conocida como la letra pequeña).- Muchas cuentas de ahorro exigen un depósito mínimo de apertura y un saldo mínimo para obtener intereses. Otra comisión habitual es la de mantenimiento mensual (que a veces puede estar oculta si no tiene cuidado). Por eso es mejor optar por una cuenta sin comisiones. (¡Ahorre ese dinero!)
Cuidado con las ofertas promocionales (anzuelo, línea y plomada) — Algunas instituciones financieras ofrecen un tipo de interés promocional en sus cuentas de ahorro. Estas cuentas le dan un APY más alto durante un período introductorio, después del cual el APY cae a la tasa regular. No estamos diciendo que no deba aprovechar una buena oferta cuando se le presente una, pero asegúrese de estar al tanto de cuándo bajará esa tasa, y de que aún se siente cómodo con esa cifra.
Apueste por bancos o cooperativas de crédito locales y comunitarios (somos parciales, pero amamos lo local y creemos que usted también debería hacerlo) — Muchos bancos y cooperativas de crédito locales ofrecen excelentes tasas de interés. Por no mencionar que son convenientes, ofrecen mejores tasas, tienden a tener un mejor servicio al cliente, y están sirviendo activamente a la misma comunidad en la que vive, pero, hacemos una digresión….
Cómo se calcula el APY
No se preocupe – no creemos que deba hacer todas estas matemáticas de dinero en su cabeza. Para eso existen las calculadoras de internet, ¿no? Aquí hay una calculadora básica de APY para ayudarte a ver las diferencias entre las cuentas. Esto puede ser realmente útil si quieres ver la diferencia de valor entre las cuentas que devengan intereses durante un período de tiempo (como comparar dos cuentas corrientes o de ahorro). Sólo tienes que introducir el saldo medio de tu cuenta corriente o de ahorro, el APY que ofrece la cuenta y cuántos meses quieres ver en el futuro. Una nota importante: existe un concepto llamado «interés compuesto» por el que se ganan intereses sobre los intereses; esta calculadora no lo tiene en cuenta, por lo que el resultado es conservador. (¿Quieres aprender más sobre el interés compuesto? Tenemos un juego para ti.)