Mise à jour le 30 juillet 2019 : Les applications d’investissement de la petite monnaie, où les achats sont arrondis et la différence investie automatiquement pour vous, sont devenues chaudes ces dernières années grâce à des applications comme Acorns. Mais ils existent en fait depuis longtemps – les banques établies ont des programmes similaires depuis des années.
Wells Fargo propose des comptes d’épargne Way2Save qui utilisent le programme Save as You Go pour transférer un dollar vers votre épargne chaque fois que vous faites un achat. Citibank dispose d’autosave.
L’un des programmes les plus durables est le programme Keep the Change de Bank of America. Mais même venant de l’une des plus grandes banques du monde, un programme d’investissement de la petite monnaie est-il la façon dont vous devriez construire votre patrimoine ?
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Comment fonctionne Keep the Change?
Keep the Change est simple. Chaque fois que vous utilisez votre carte de débit Bank of America, le total de l’achat est arrondi au chiffre supérieur et cet argent supplémentaire est économisé. Ainsi, lorsque vous dépensez 4,76 $ pour un café matinal, 24 cents seront envoyés sur votre compte d’épargne depuis votre compte courant. Ce n’est pas si différent de la façon dont Acorns ou un certain nombre d’autres apps fonctionnent.
Si vous n’avez pas remarqué, il y a trois composants principaux que vous devez avoir pour que Keep the Change fonctionne :
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Compte courant de la Bank of America
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Carte de débit de la Bank of America
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Compte d’épargne de la Bank of America
Keep the Change transfère l’épargne accumulée une fois par jour, de sorte que vous ne voyez pas une douzaine de transferts à cinq sous chaque jour. C’est bien, mais ce qui est encore mieux, c’est le fait que Bank of America ne mettra pas votre compte chèque à découvert. C’est quelque chose qui pourrait facilement être négligé par un client – l’argent épargné est transféré de votre compte chèque à votre épargne, fait exprès pour que vous n’ayez pas à y penser, et la dernière chose que vous voulez est un frais de dépassement de 30 $ parce que 0,04 $ a été transféré de votre compte.
Générer des économies via Keep the Change
Bank of America facilite l’épargne, surtout si vous êtes déjà un client de Bank of America. Si vous avez déjà les trois éléments mentionnés ci-dessus, pourquoi ne pas adhérer au programme et économiser un peu ? Mais cela ne veut pas dire qu’il n’y a pas d’inconvénients à Keep the Change (nous les aborderons ci-dessous).
La petite monnaie peut s’accumuler, mais ce n’est pas forcément rapide. Bank of America avait l’habitude de proposer l’appariement des économies par le biais de Keep the Change, mais ne le fait plus. Ce n’est peut-être pas une fonctionnalité qui fait pencher les utilisateurs d’un côté ou de l’autre, mais on ne peut nier que l’argent gratuit est toujours agréable, c’est donc dommage qu’elle ait été abandonnée.
Il n’y a pas non plus d’application Keep the Change. D’accord, vous transférez d’un compte Bank of America à l’autre, donc vous pouvez voir ces transactions sur votre application Bank of America standard ou votre compte en ligne, mais avoir une application autonome qui vous permet de voir clairement ce que Keep the Change fait pour votre argent serait utile. Des applications comme Acorns ont fait de cette norme, et il ne fait aucun doute que certains utilisateurs bénéficieraient de voir, par exemple, d’où proviennent vos plus grosses économies d’arrondissement.
Des inconvénients de Keep the Change
Puisque vous traitez avec une banque traditionnelle, vous devez être conscient de certains des vieux standbys bancaires – à savoir, les agences locales et les frais. Pour annuler votre adhésion à Keep the Change, vous devez appeler Bank of America ou vous rendre dans une agence locale. La raison en est évidente – mettre de la friction autour du processus d’annulation rend moins probable que les gens le fassent – mais au 21e siècle, alors que vous pouvez faire presque tout en ligne (y compris vous inscrire à Keep the Change), cela semble désuet.
Vous devez également faire attention aux frais et aux soldes minimums de Bank of America. Rappelez-vous, Keep the Change nécessite un compte chèque, un compte d’épargne et une carte de débit par l’intermédiaire de la banque. Les frais de compte chèque de Bank of America peuvent totaliser jusqu’à 25 $ par mois ; les comptes d’épargne ont des dépôts d’ouverture minimum de 25 $ et peuvent avoir des frais mensuels allant jusqu’à 12 $.
Et en ce qui concerne les cartes de débit, vous ne bénéficiez pas des mêmes protections qu’avec une carte de crédit (et cela ne vous aide pas non plus à construire un crédit). Gardez cela à l’esprit lorsque vous décidez d’utiliser votre carte de débit pour économiser un peu de monnaie.
Est-ce que Garder la monnaie en vaut la peine ?
En apparence, l’épargne automatisée semble formidable. Qui ne veut pas économiser pour des choses qu’il achète déjà ? Mais l’investissement de la petite monnaie n’est pas idéal, et Keep the Change l’est encore moins.
Oui, il est utile d’avoir une certaine épargne, mais le faire avec de la petite monnaie n’est pas la meilleure façon de s’y prendre. Tout d’abord, il faut beaucoup de temps pour totaliser quoi que ce soit. Toute épargne, quelle qu’elle soit, vaut mieux que rien, mais il vaut mieux établir un budget et mettre de côté des sommes plus importantes pour atteindre vos objectifs, que ce soit pour la retraite ou simplement un fonds d’urgence.
L’investissement avec de la menue monnaie supprime également la composante d’éducation financière qui accompagne la fixation d’objectifs, la détermination d’un budget et le fait de savoir vraiment où va votre argent. C’est bien que chaque achat chez Starbucks contribue à votre épargne, mais si vous utilisiez une application de budgétisation comme You Need A Budget, cette expérience pratique révélerait potentiellement que vous allez en fait beaucoup trop souvent chez Starbucks et que vous devez réduire vos dépenses. L’automatisation de vos finances est une bonne chose jusqu’à un certain point – savoir que l’argent ira dans votre IRA chaque mois vous procure une certaine tranquillité d’esprit – mais vous ne devriez pas automatiser au point de ne pas apprendre à connaître vos finances. (Nous avons un examen des meilleures applications de budgétisation ici.)
Les autres limites
Et Keep the Change de Bank of America offre d’autres limites. Contrairement à Acorns, que vous pouvez connecter à n’importe laquelle de vos cartes, Keep the Change vous oblige à utiliser votre carte de débit Bank of America, ainsi que d’autres comptes. Vous vous verrouillez ; cela pourrait être moins un obstacle pour quelqu’un qui est déjà client, mais ce n’est pas quelque chose pour lequel vous devriez ouvrir un compte.
Vous ne faites pas non plus tant fructifier votre argent que cela ; Keep the Change transfère de l’argent sur votre compte d’épargne. À l’heure où nous écrivons ces lignes, lesPY des comptes d’épargne chez Bank of America se situent entre 0,01 % et 0,03 %, avec des augmentations progressives pour les « clients Preferred Rewards. » C’est très bien si vous vous constituez un fonds d’urgence, mais toute personne qui veut vraiment construire sa richesse doit placer son argent dans des investissements qui vont croître, pas dans un compte d’épargne à faible rendement.
Acorns a ses problèmes, mais au moins il investit votre argent de manière à voir une réelle croissance. Les plateformes d’investissement comme Betterment, Wealthfront ou Robinhood peuvent être encore meilleures.
Nous avons des revues des meilleures applications d’investissement ici.
Devriez-vous donc la télécharger ?
Devriez-vous donc utiliser Keep the Change de Bank of America ? Pour la plupart des gens, la réponse est non. Il nécessite un investissement (littéral) dans l’écosystème de Bank of America, il n’investit pas votre argent de manière significative et il joue dans les problèmes plus larges avec l’investissement de la monnaie de poche.
Cependant, pour toute personne qui est déjà un client de Bank of America, qui a un contrôle sur ses finances et qui ne compte pas uniquement sur la monnaie de poche pour financer son avenir, il pourrait être une option pour compléter des objectifs financiers plus larges.
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