Comment acheter une maison avec un score de crédit de 640
La plupart des acheteurs de maison savent qu’ils ont besoin d’un « bon » crédit pour être admissibles à un prêt hypothécaire, mais tout le monde ne comprend pas pourquoi un bon score de crédit est important ou le nombre qu’ils doivent atteindre pour être « bon ».
La plupart des prêteurs hypothécaires ont une gamme de scores qu’ils classent comme excellent, bon, moyen ou mauvais. Non seulement votre score de crédit affecte vos chances d’être approuvé pour un prêt immobilier, mais il détermine aussi le montant que vous paierez.
Vérifiez votre admissibilité au prêt hypothécaire avec un score de 640 (23 mars 2021)
Combien est bon un score de crédit de 640 ?
Selon FICO, le score de crédit moyen en avril 2016 était de 699, donc un score FICO de 640 est inférieur à la moyenne. En général, les scores de crédit « justes » se situent entre 620 et 679. Les demandeurs dont le score est inférieur à 620 sont considérés comme à haut risque et auront du mal à se qualifier pour un prêt immobilier.
De nombreux prêteurs fixent leur score de crédit minimum à 640 ou plus. Il s’agit d’un minimum, ce qui signifie que les demandeurs se situant à l’extrémité inférieure, du point de vue du crédit, peuvent avoir besoin d’être solides dans d’autres aspects, comme la taille de l’acompte, le revenu ou les actifs.
Les programmes de prêt pour les scores de crédit équitables
Un score de crédit équitable ne vous disqualifiera pas nécessairement, mais vous devrez peut-être payer plus pour votre prêt hypothécaire.
Dans la plupart des cas, les prêts garantis par le gouvernement ont des lignes directrices plus indulgentes.
Dans la plupart des cas, les demandeurs ayant un score de crédit inférieur paient plus que ceux ayant un score supérieur.
1. Les prêts hypothécaires conformes
Le terme » conforme » désigne les prêts hypothécaires proposés par les prêteurs Freddie Mac et Fannie Mae. Ils sont conformes aux directives établies par le gouvernement et ces sociétés.
Les prêts conformes requièrent un score de crédit d’au moins 620. Les minimums peuvent toutefois être plus élevés, en fonction de votre mise de fonds et de votre ratio dette-revenu.
Pour être admissible avec un score FICO de 640, votre mise de fonds doit être d’au moins 25 %. Pour des mises de fonds moins importantes, le score de crédit minimum passe à 680 ou 700.
Les prêteurs conformes vous facturent également un taux d’intérêt plus élevé pour un score inférieur. Ils appellent cela un » ajustement de la tarification en fonction du risque »
Vérifiez votre admissibilité à un prêt conforme. (Mar 23rd, 2021)
2. Prêts immobiliers FHA
Les prêts FHA sont des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement, et ils n’ont pas d’ajustements de prix basés sur le risque.
Le score de crédit minimum établi par la Federal Housing Administration pour ses prêts assurés est de 500, mais si vous aurez besoin de faire un acompte d’au moins 10 pour cent.
Les prêts de 96,5 % de la FHA avec des acomptes de 3,5 % exigent un FICO minimum de 580.
En outre, les prêteurs de la FHA sont autorisés à imposer des minimums plus élevés, et beaucoup le font. Les prêteurs le font afin de réduire leur taux de forclusion.
Vérifiez votre éligibilité hypothécaire (23 mars 2021)
3. Prêts immobiliers VA
Les prêts immobiliers VA sont un avantage gouvernemental disponible uniquement pour les militaires actifs éligibles, les anciens combattants, certains membres survivants de la famille, les réservistes et la Garde nationale.
Un autre avantage est que les prêts VA ne nécessitent aucun acompte du tout.
Le gouvernement ne fixe pas de score de crédit minimum, mais de nombreux prêteurs le font. Un FICO de 640 peut vous faire approuver un prêt immobilier VA si votre revenu est suffisant pour être admissible.
4. Prêts immobiliers USDA
Les prêts USDA sont également appelés prêts de logement rural. Pour être éligible, la propriété doit être située dans une zone rurale désignée. Cependant, la définition du terme « rural » est lâche. De nombreux quartiers de banlieue à travers les États-Unis sont éligibles.
En outre, le revenu de l’emprunteur ne peut pas dépasser certaines limites, qui dépendent du revenu médian de la zone (AMI).
Le score de crédit minimum est dans la plupart des cas de 640, mais dans de rares cas, il peut descendre jusqu’à 580.
Voir si vous pouvez être admissible à un prêt immobilier USDA. (23 mars 2021)
5. Coopératives de crédit
De nombreuses coopératives de crédit n’ont pas de score de crédit minimum établi pour les emprunteurs, qui doivent être membres de la coopérative de crédit.
Cependant, les coopératives de crédit appartiennent à leurs membres et sont connues pour prêter de manière plutôt conservatrice.
6. Prêts non privilégiés et non QM
Certains prêteurs hypothécaires ne vendent pas leurs prêts à des investisseurs et peuvent largement établir leurs propres règles. Ces prêteurs sont appelés « prêteurs de portefeuille », et certains offrent des prêts avec de faibles exigences en matière de score de crédit.
Les prêts pour les emprunteurs ayant un score de crédit juste ou faible peuvent être appelés des prêts hypothécaires « non-prime » ou « non-QM ».
Un prêteur basé à San Diego, par exemple, permet des scores FICO aussi bas que 500 avec au moins 20 pour cent d’acompte. Ces prêts sont assortis de taux d’intérêt nettement plus élevés.
La superposition des prêteurs
Bien qu’il semble qu’un score de crédit de 640 ne devrait pas vous bloquer pour obtenir un prêt hypothécaire, les prêteurs et leurs investisseurs décident eux-mêmes de leur appétit pour le risque.
Certains prêteurs fixent simplement leur score de crédit minimum plus élevé pour éviter de prêter de l’argent à quelqu’un qu’ils considèrent comme risqué. En outre, les prêteurs utilisent une tarification basée sur le risque, ce qui signifie qu’ils facturent des taux d’intérêt plus élevés pour les scores FICO inférieurs.
Les prêteurs peuvent ajouter des « surcharges » supplémentaires à leurs prêts, comme exiger des réserves de trésorerie supplémentaires ou un acompte plus important pour l’approbation d’un prêt, ou facturer un taux d’intérêt plus élevé ou des frais plus élevés aux emprunteurs ayant un crédit équitable.
Comment compenser un score de crédit juste
Si vous ne voulez pas attendre que votre score FICO s’améliore, vous pouvez rendre votre demande plus attrayante pour les prêteurs de plusieurs façons :
Faire un acompte plus important.
Un acompte de 20 pour cent ou plus fait de vous un candidat plus solide pour un prêt, car vous avez déjà une valeur nette immobilière intégrée. De plus, une mise de fonds plus importante vous permet d’obtenir des versements hypothécaires moins élevés.
Augmenter les réserves de liquidités.
Si vous pouvez documenter que vous avez plusieurs mois de versements hypothécaires (trois à six mois est souvent considéré comme utile) en banque, les prêteurs sont plus confiants que vous pouvez rembourser votre prêt si vous avez un manque de liquidités.
Éliminer le choc des paiements.
Le choc des paiements se produit lorsque votre nouveau paiement de logement est beaucoup plus élevé que votre ancien paiement. Vos chances d’approbation augmentent si vous avez confortablement payé un loyer ou un prêt hypothécaire antérieur d’un montant similaire à votre nouveau paiement.
Réduire votre ratio dette-revenu.
Votre ratio dette-revenu compare le paiement mensuel minimum de toutes vos dettes actuelles, y compris votre prêt hypothécaire, à votre revenu mensuel brut (avant impôts). Tout ce qui dépasse 41 % est considéré comme élevé par de nombreux prêteurs, donc plus bas, c’est mieux.
Si vous faites une demande et que votre demande de prêt hypothécaire est refusée, ce n’est pas la fin du monde. Demandez à votre prêteur ce que vous devriez faire pour transformer votre refus en approbation. Ou trouvez simplement un autre prêteur avec des directives plus indulgentes – ils existent.
Quels sont les taux hypothécaires de crédit équitable d’aujourd’hui ?
Les taux hypothécaires d’aujourd’hui sont si bas que même si vous payez un peu plus pour avoir un score de crédit équitable, vous obtiendrez un taux d’intérêt historiquement bon.
Vérifier votre éligibilité hypothécaire (23 mars 2021)