Note de la rédaction : Ceci est un billet récurrent, régulièrement mis à jour avec de nouvelles informations.
À vrai dire, les cartes de crédit peuvent être assez déroutantes. Avec autant de dates calendaires liées à votre carte, il est facile de ne pas comprendre l’importance de certaines dates critiques et, par conséquent, de ne pas profiter de certaines récompenses. Mais, en comprenant parfaitement les différentes terminologies, vous serez beaucoup plus conscient de ces dates importantes à noter pour ne pas manquer un paiement ou des récompenses.
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Comment fonctionne le cycle de facturation mensuel d’une carte de crédit
Chaque compte de carte de crédit comporte 12 relevés mensuels par an, et chaque cycle de facturation se termine à une date de clôture de relevé prédéterminée. Les cycles de facturation durent généralement près d’un mois, mais peuvent varier de quelques jours. Cette date de clôture est le jour qui, chaque mois, sépare la période de facturation précédente de la suivante. Lorsque la période de votre relevé se termine, généralement à minuit, la banque émet une facture qui détermine le montant que vous devez et le montant des récompenses que vous avez gagnées pour cette période.
Avec la plupart des cartes de crédit, les récompenses que vous avez gagnées chaque mois seront indiquées sur votre relevé et créditées sur votre compte peu après la date de clôture. Parfois, cela se produit dans les heures qui suivent la génération de votre relevé, mais parfois cela peut prendre quelques jours. D’après mon expérience, ces retards ont tendance à se produire lorsqu’un émetteur de carte de crédit transfère des points de récompense ou des miles à un partenaire comme une compagnie aérienne ou un programme de fidélité hôtelier.
Après la date de clôture de votre relevé, il y a une période de grâce avant la date d’échéance de votre paiement (il y a certaines cartes à risque qui n’ont pas de période de grâce, mais les cartes de crédit des principaux émetteurs en ont une). Cette période doit, selon la loi, être d’au moins 21 jours et varie généralement entre 21 et 25 jours selon la carte.
Vous pouvez payer l’intégralité du solde de votre relevé avant la date d’échéance pour éviter les frais d’intérêts. Cependant, vous devez effectuer au moins le paiement minimum avant la date d’échéance ou faire face à des frais de retard et éventuellement à des taux d’intérêt de pénalité.
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Comment la date d’échéance et la date de clôture de votre carte de crédit sont déterminées
Depuis l’entrée en vigueur du Credit CARD Act de 2009, les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de faire atterrir la date d’échéance à la même date chaque mois afin que les utilisateurs sachent qu’ils peuvent effectuer leur paiement à une date donnée et qu’il sera toujours crédité à temps. Par exemple, si votre relevé est dû le 15 mars, il sera également dû le 15 avril, le 15 mai, le 15 juin et ainsi de suite. Vous pouvez demander à l’émetteur de votre carte de crédit d’ajuster votre date d’échéance. Certaines banques vous permettent de faire cette demande en ligne lorsque vous êtes connecté à votre compte, tandis que d’autres nécessiteront un appel téléphonique ou une session de chat.
Sachez qu’en choisissant votre date d’échéance, vous modifiez également la date de clôture de votre relevé.
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Parce que la date d’échéance est une date fixe du mois, et qu’elle doit survenir un nombre déterminé de jours après la date de clôture du relevé, la date de clôture du relevé ne peut pas être fixée également. La date de clôture sera aussi probablement le mois précédant la date d’échéance, car il y a un délai de grâce d’environ trois semaines avant l’échéance du paiement.
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Puisque les mois varient de 28 à 31 jours, la date de clôture de votre relevé variera de quelques jours sur les mois plus courts. Par exemple, si votre date d’échéance est le 15 août et que votre compte dispose d’un délai de grâce de 25 jours, alors votre relevé se ferme 25 jours plus tôt, le 21 juillet.
Etendez vos finances tout en évitant les intérêts
Maintenant que vous savez comment fonctionne le cycle de relevé de votre carte de crédit, vous pouvez utiliser cette information à votre avantage. Si vous essayez d’éviter les intérêts en payant la totalité du solde de votre relevé chaque mois (ce que vous devriez faire lorsque vous gagnez des récompenses pour éviter d’en annuler la valeur), alors votre objectif peut être d’étirer vos finances autant que possible. Si c’est ce que vous recherchez, alors vous voudrez reporter les gros achats juste après la date de clôture de votre relevé.
Par exemple, si votre relevé se termine le 5 juin et que votre paiement est dû 21 jours plus tard, le 26 juin, tout achat qui est comptabilisé sur votre compte avant le 5 juin sera dû plus tard ce mois-là, à moins que vous ne soyez OK pour accumuler des intérêts. Mais si vous reportez cette grosse dépense au 6 juin, la charge apparaîtra sur le relevé du mois suivant. Vous aurez alors jusqu’au 26 juillet pour payer cet achat, ce qui vous donne potentiellement 30 jours supplémentaires sans « intérêts », selon les spécificités de votre compte.
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Gagner des récompenses plus tôt
En revanche, si votre objectif est que vos récompenses soient comptabilisées sur votre compte le plus rapidement possible, vous devrez utiliser la stratégie inverse. En effectuant un achat important juste avant la date de clôture de votre relevé, il sera inclus dans votre prochain relevé, et vous devriez recevoir vos récompenses peu de temps après.
En effectuant des achats importants juste avant la date de clôture de votre relevé, vous recevrez vos récompenses plus tôt, mais vous devrez également payer la facture de vos achats plus tôt. Notez que la principale exception à cette règle est American Express, qui a son propre calendrier particulier d’attribution des points Membership Rewards.
Une autre exception importante à cette formule concerne les paiements en attente. Certains frais sont indiqués comme étant en attente sur votre relevé pendant plusieurs jours après la transaction avant qu’ils ne soient officiellement comptabilisés. Si un achat est toujours répertorié comme étant en attente à minuit à la date de clôture de votre relevé, il n’apparaîtra pas sur le relevé du mois en question.
Cela pourrait être une bonne nouvelle si vous essayez de retarder le paiement de l’achat, mais cela pourrait aussi être une déception si vous espériez recevoir des récompenses pour cet achat dès que possible – ou si vous aviez besoin de cet achat pour compter dans le calcul d’une dépense minimale requise.
Souvenez-vous toujours qu’il n’y a aucun moyen de prédire quels paiements seront répertoriés comme étant en attente ou pour combien de temps. Donc, pour être sûr, vous devez toujours supposer qu’un paiement pourrait être répertorié comme étant en attente jusqu’à trois jours. En fait, la raison pour laquelle les émetteurs de cartes de crédit vous conseillent d’attendre un à deux cycles de facturation pour recevoir vos récompenses est de tenir compte des transactions retardées.
Sachez que même si vous payez votre achat juste après qu’il ait été enregistré sur votre compte, cela n’accélérera pas l’obtention des récompenses. Quel que soit le moment où vous payez votre facture, vous ne recevrez vos récompenses qu’après la clôture de votre relevé mensuel.
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S’assurer que vous gagnez votre bonus d’inscription
Un bonus de bienvenue généreux peut être extrêmement précieux lorsque vous gagnez des récompenses de voyage avec votre carte de crédit. La plupart des cartes de crédit qui offrent ces bonus ont une exigence de dépenses minimales que vous devez respecter dans une période donnée, le plus souvent trois mois ou 90 jours.
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Pour les bonus qui exigent un minimum de dépenses (ce qui est le cas de presque tous les bonus), la période donnée pour l’atteindre n’est pas calculée en fonction du cycle de facturation de votre carte. Beaucoup peuvent être surpris de constater que l’horloge commence à tourner pour votre bonus de bienvenue le jour de l’ouverture de votre compte, qui est généralement le même jour que l’approbation de votre demande. C’est généralement avant que vous ne receviez le numéro de carte ou de compte – à moins que vous ne receviez le numéro en ligne dès que votre demande est approuvée.
Mais généralement, ce n’est pas le jour où votre carte de crédit est postée, reçue, activée ou utilisée pour la première fois. Et très probablement, cette période que vous devez respecter une exigence de dépenses minimales ne s’alignera pas sur les dates de clôture ou d’échéance de vos relevés.
Pour être absolument sûr de la période dont vous disposez pour respecter une exigence de dépenses minimales, il est toujours préférable de contacter l’émetteur de votre carte et de demander quel est le dernier jour pour respecter votre exigence de dépenses minimales. Dans la mesure du possible, je préfère utiliser le centre de messages sécurisé de l’émetteur de la carte. De cette façon, vous avez la date documentée.
La meilleure pratique, cependant, est de remplir l’exigence de dépenses minimales le plus rapidement possible, afin de s’assurer qu’il n’y a pas de problèmes pour recevoir le bonus de bienvenue.
Lorsque vous avez rempli l’exigence de dépenses minimales de votre carte dans le délai spécifié, vous devrez attendre la clôture de votre prochain cycle de relevé avant de recevoir le bonus promis. Généralement, les points, les miles ou les remises en espèces apparaissent quelques jours après la clôture de votre relevé, à condition que vous ayez rempli le minimum de dépenses requis au cours du cycle de facturation précédent et dans la période de dépenses minimum. J’ai pu bénéficier d’une petite prolongation de délai pour satisfaire à l’exigence de dépenses minimales sur demande, donc si vous êtes en quelque sorte à court, cela ne fait jamais de mal de demander.
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Ne perdez pas de vue cependant que si la carte comporte des frais annuels – et qu’ils sont facturés immédiatement – le montant des frais annuels n’est généralement pas compté dans l’exigence de dépenses minimales. Par exemple, si la carte exige que vous dépensiez 3 000 $ dans les 90 premiers jours et que la cotisation annuelle est de 99 $, cela signifie que vous devez dépenser 3 000 $ en plus des 99 $ consacrés à la cotisation annuelle. Cela ne signifie pas que vous devez seulement dépenser 2 901 $ supplémentaires dans le délai de 90 jours.
Dates d’échéance des frais annuels
Bien que cela puisse varier selon l’émetteur de la carte, vos frais annuels sont généralement facturés à l’anniversaire de votre compte, un an après son ouverture.
Ils apparaissent alors sur votre prochain relevé de facturation, comme toute autre charge ou crédit. La plupart des émetteurs vous donnent entre 30 et 60 jours pour fermer votre compte et recevoir le remboursement de vos frais annuels. Et dans certains cas, les émetteurs de cartes vous proposent un remboursement au prorata de vos frais annuels si vous fermez votre compte au milieu de votre année de titulaire de carte.
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L’année civile par rapport à l’année du titulaire de la carte
Plusieurs cartes de crédit offrent des avantages annuels tels que des crédits de voyage, des crédits de statut d’élite et des primes de dépenses par catégorie.
Cependant, il est important de savoir lesquels sont basés sur l’année civile (du 1er janvier au 31 décembre) et lesquels sont basés sur l’année du titulaire de la carte (date anniversaire du compte). Par exemple, des cartes comme la Platinum Card® d’American Express et la Business Platinum Card® d’American Express offrent des crédits annuels pour les frais d’avion qui sont réinitialisés chaque année au 1er janvier.
Les avantages annuels des cartes de crédit qui sont basés sur la date d’anniversaire de votre compte comprennent 5x Ultimate Rewards sur un maximum de 25 000 $ de dépenses combinées en télécommunications et fournitures de bureau avec la carte de crédit Ink Business Cash et le crédit de 250 $ pour un centre de villégiature qui accompagne la carte Hilton Honors American Express Aspire.
Les informations relatives à la carte Hilton Aspire ont été recueillies indépendamment par The Points Guy. Les détails de la carte sur cette page n’ont pas été examinés ou fournis par l’émetteur de la carte.
Relié : Certains grands avantages des cartes de crédit sont basés sur l’anniversaire du titulaire de la carte, et non sur l’année civile
Sur des cartes comme la Chase Sapphire Reserve, le crédit annuel de 300 $ pour les voyages peut courir à une date calendaire ou anniversaire, selon la date d’ouverture du compte. Parfois, ces dates de bénéfice peuvent être facilement suivies puis connectées à votre compte, et pour d’autres, vous devrez peut-être appeler ou chatter avec la banque émettrice si vous n’êtes pas sûr.
Bottom line
Le hobby des points et des miles regorge de trucs et astuces pour maximiser vos récompenses, mais il est également facile de faire des erreurs basées sur une mauvaise compréhension des dates critiques qui affectent vos cartes de crédit.
Depuis la connaissance de la date de clôture de votre relevé pour que vous puissiez programmer un gros achat juste à temps, jusqu’à la compréhension du délai d’une offre de bienvenue pour ne pas manquer un bonus précieux, ces conseils peuvent vous aider à maintenir un bon score de crédit tout en récoltant de belles récompenses de voyage.
Photo vedette de Viktoriya Kuzmenkova/Getty Images.
Offre de bienvenue : 80 000 points
Valeur du bonus de TPG* : 1 650 $
Les points forts de la carte : 2X les points sur tous les voyages et les repas, points transférables à plus d’une douzaine de partenaires de voyage
*La valeur du bonus est une valeur estimée calculée par TPG et non par l’émetteur de la carte. Consultez nos dernières évaluations ici.
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Plus de choses à savoir
- Gagnez 80 000 points bonus après avoir dépensé 4 000 $ en achats dans les 3 premiers mois suivant l’ouverture du compte. Cela représente 1 000 $ lorsque vous échangez vos points par le biais du programme Chase Ultimate Rewards®. De plus, gagnez jusqu’à 50 $ en crédits de relevé pour des achats en épicerie au cours de votre première année d’ouverture du compte.
- Gagnez 2X les points sur les repas, y compris les services de livraison admissibles, les plats à emporter et les repas au restaurant, ainsi que les voyages. De plus, gagnez 1 point par dollar dépensé sur tous les autres achats.
- Gagnez 25 % de valeur supplémentaire lorsque vous échangez des billets d’avion, des hôtels, des locations de voiture et des croisières par le biais de Chase Ultimate Rewards®. Par exemple, 80 000 points valent 1 000 $ pour un voyage.
- Avec Pay Yourself Back℠, vos points valent 25 % de plus pendant l’offre en cours lorsque vous les échangez contre des crédits de relevé contre des achats existants dans des catégories sélectionnées et en rotation.
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