Guinguette Marais Poitevin

Vue d’ensemble du HSA

De nos jours, de plus en plus de consommateurs optent pour des plans de santé admissibles au HSA. Pour être admissible à un HSA (compte d’épargne santé), votre plan de santé doit avoir une franchise minimale de 1 350 $ pour vous-même ou de 2 700 $ pour votre famille. Si votre plan de santé est admissible, l’utilisation d’un HSA est un moyen intelligent d’épargner sur des bases fiscalement avantageuses pour les dépenses liées à la santé.

Lorsque les HSA sont arrivés sur le marché, aucun d’entre eux n’était vraiment très bon. Beaucoup n’offraient pas du tout de solides options d’investissement. Et certains avaient des frais élevés. Ils étaient essentiellement un compte d’épargne glorifié, bien qu’un compte qui vous permettait de mettre de l’argent avant impôt jusqu’à la limite annuelle. Maintenant, cependant, les fournisseurs de HSA rattrapent leur retard.

Maintenant, vous pouvez trouver des HSA orientés davantage vers l’investissement. Cela signifie que votre HSA peut être similaire à votre 401 (k) ou IRA comme un investissement à long terme qui pourrait fournir des gains importants. Il s’agit d’une stratégie solide pour les épargnants HSA qui n’ont pas tendance à avoir des frais de santé élevés à débourser chaque année.

Même si votre employeur offre un HSA par le biais d’un fournisseur particulier, vous pouvez sortir de votre propre chef pour choisir un fournisseur qui répond plus étroitement à vos propres besoins. En règle générale, il vous suffit de remplir un formulaire auprès du fournisseur que vous avez choisi, et votre employeur peut toujours verser des dollars avant impôt dans votre HSA.

Si, pour une raison quelconque, votre employeur ne veut pas le faire, vous pouvez choisir de ne pas verser de dollars avant impôt dans le HSA de l’employeur. Ensuite, il suffit de verser des dollars après impôt sur le compte de votre choix, et de bénéficier d’une déduction fiscale à la fin de l’année.

Il est donc bon de savoir que vous pouvez choisir votre propre fournisseur de HSA. Mais lequel devriez-vous choisir ? Tout d’abord, parlons de ce qu’il faut rechercher dans un bon HSA. Ensuite, nous mettrons en évidence quelques-uns des meilleurs comptes disponibles sur le marché aujourd’hui.

Deux façons d’utiliser un HSA

Avant de nous plonger dans ce qu’il faut rechercher dans un HSA, parlons des deux principales façons d’utiliser un HSA. C’est important parce que la façon dont vous prévoyez d’utiliser votre HSA définira ce qui fait un « bon » HSA pour vos besoins.

Il y a fondamentalement deux façons d’utiliser un HSA : pour dépenser ou pour investir.

Vous pouvez faire une combinaison des deux au cours de l’année. Mais il y a de fortes chances que vous penchiez plus vers l’une ou l’autre.

Vous pencherez probablement vers l’extrémité dépenses du spectre si vous avez beaucoup de dépenses de santé. Cela pourrait être parce que vous avez des problèmes de santé chroniques à gérer. Ou cela pourrait simplement être parce que vous avez un couple d’enfants qui ont des contrôles constants qui nécessitent des co-paiements. Quoi qu’il en soit, si vous prévoyez de dépenser au moins la moitié de l’argent que vous avez placé dans votre HSA dans l’année, recherchez un compte lié aux dépenses.

Et si vous n’avez pas beaucoup de dépenses de santé dans une année ? Dans ce cas, vous pouvez utiliser votre HSA comme essentiellement un complément à votre épargne-retraite. Vous pouvez investir l’argent à long terme parce que vous êtes moins préoccupé par les pertes potentielles à court terme. N’oubliez pas que si vous vous trouvez un jour dans une situation où vous devez vous replier sur des investissements plus sûrs, centrés sur les dépenses, vous pouvez toujours le faire aussi.

Si ce n’est pas votre première année d’utilisation d’un HSA, vous savez probablement déjà vers quelle direction vous penchez. Mais si c’est votre première année d’utilisation de ce type de compte, vous devriez examiner vos dépenses de santé au cours de la dernière année environ. Et assurez-vous de tenir compte de tout changement majeur à venir, comme un nouveau bébé en route.

Une fois que vous savez comment vous prévoyez d’utiliser votre HSA, vous pouvez décider quelles caractéristiques du compte sont essentielles pour vos besoins.

Ce qu’il faut rechercher dans un HSA

Tout comme vous recherchez quelque chose de différent des comptes d’épargne par rapport aux 401(k)s, vous voudrez rechercher des caractéristiques dans votre HSA en fonction de la façon dont vous prévoyez de l’utiliser. Voici ce qu’il faut rechercher dans les comptes de dépenses par rapport aux comptes d’investissement:

Dépenses HSA

• Frais : Les frais sont importants dans un cas comme dans l’autre, mais avec un HSA de dépenses, vous voulez absolument dépenser le moins d’argent possible de votre compte chaque mois.
• Taux d’intérêt : Avec ces types de comptes, vous n’avez pas à investir dans des fonds communs de placement ou des investissements de marché. Au lieu de cela, vous pouvez simplement opter pour un taux d’intérêt. Donc, un taux plus élevé est préférable à un taux plus faible, bien sûr.
• Cartes de débit : Ce n’est pas un élément indispensable, mais c’est pratique. Si vous prévoyez d’utiliser souvent l’argent sur votre compte, le fait de pouvoir dépenser directement à partir du compte sur une carte de débit est agréable. Assurez-vous simplement de ne l’utiliser que pour des dépenses HSA admissibles afin de ne pas avoir à rembourser votre compte.

Investissement HSA

• Options d’investissement : Le choix d’un HSA axé sur l’investissement est similaire au choix d’un IRA. Vous voulez avoir un bon menu varié d’options d’investissement afin que vous puissiez faire les choix d’investissement qui ont le plus de sens pour vos besoins.
• Prix : Les HSA d’investissement comporteront des frais différents de ceux des comptes orientés vers l’épargne. Assurez-vous de comprendre à la fois les frais de compte et les frais pour les investissements sous-jacents afin d’obtenir le meilleur rendement pour votre argent.
• Rendement : Regardez les performances historiques des fonds sous-jacents du HSA pour vous assurer qu’il a obtenu de bons résultats dans le passé. Les performances passées ne sont pas toujours un indicateur des performances futures, mais elles peuvent être utiles.

Les meilleurs HSA pour les deux catégories

Puisque nous avons affaire à deux catégories différentes ici, décomposons les HSA en meilleures options par catégorie. Cependant, je veux d’abord aborder qu’un HSA est le meilleur dans les deux catégories ; le Lively HSA.

Le coût mensuel pour posséder un Lively HSA est de 0 $. Frais d’ouverture de compte ; 0 $. Frais de fermeture de compte ; 0 $. Frais de carte de débit (jusqu’à 3 cartes par compte) ; 0 $. J’espère que vous comprenez l’idée ici.

Le compte est également assuré par la FDIC et il rapporte actuellement le taux d’intérêt suivant (selon la taille du solde):

• Moins de 2 500 $ – 0,01% APY
• 2 500 $ – 4 999 $ – 0.01 % d’API
• 5 000 $ – 14 999 $ – 0,01 % d’API
• 15 000 $ et plus – 0,01 % d’API

Et si vous êtes un investisseur, tous les comptes sont rattachés à la plateforme TD Ameritrade. Et comme par hasard, TD Ameritrade a récemment modifié sa structure de frais, et toutes les transactions boursières coûtent maintenant 0,00 $. Donc, que vous cherchiez à épargner ou à investir avec votre HSA, comment pouvez-vous vous tromper avec Lively ?

Ouvrir un HSA Lively ou lire notre revue complète des HSA Lively

Le reste des meilleurs HSA pour dépenser

En utilisant nos métriques de frais de maintenance, de taux d’intérêt et potentiellement une carte de débit, voici les meilleurs HSA pour dépenser :

Compte d’épargne santé BMO Harris

Le compte d’épargne santé BMO Harris n’a pas de dépôt minimum à l’ouverture et pas de frais de maintenance mensuels. Vous pouvez obtenir des relevés papier ou en ligne gratuitement, et il est accompagné d’une carte Mastercard BMO Harris Hsa de débit pour que vous puissiez dépenser directement à partir de votre compte.

Le compte comporte des frais de transaction de 25 $ si vous transférez de l’argent d’un autre dépositaire, et des frais de 3 $ pour les transactions à un guichet automatique autre que celui de BMO Harris. Vous devez effectivement vous rendre dans une succursale pour ouvrir un compte, et les comptes rapportent un taux d’intérêt variable.

Affinity Credit Union HSA

C’est un autre compte sans dépôt ou solde minimum et sans frais. Vous pouvez ajouter une carte d’accès Affinity Visa Debit à votre compte pour des dépenses plus pratiques. Et le compte rapporte un rendement annuel de 0,25 %.

Avant de pouvoir demander ce HSA, vous devez demander à être membre d’Affinity Federal Credit Union.

First American Bank HSA

Le HSA de First American Bank n’a pas de solde minimum mensuel ni de frais mensuels. Il est accompagné de services bancaires mobiles et en ligne gratuits et d’une carte de débit Mastercard pour des dépenses pratiques. Il paie des taux d’intérêt progressifs en fonction de votre solde. Les taux vont de 0,09 % à 1,00 % par an. Vous pouvez trouver la liste complète des taux et des frais ponctuels potentiels ici.

En dehors de ceux-ci, il y a beaucoup d’autres HSA basés sur les coopératives de crédit qui ne facturent pas de frais de maintenance et qui offrent un certain intérêt. Assurez-vous de vérifier les options de votre coopérative de crédit locale avant de décider quel HSA utiliser pour vos dépenses.

Les meilleurs HSA d’investissement

Pour ce classement, nous nous sommes largement appuyés sur le rapport Morningstar sur les meilleurs HSA. Il est sorti en 2017, nous avons donc vérifié les derniers chiffres pour les HSA d’investissement bien classés qui y figurent.

Health Equity

Health Equity propose trois options HSA différentes, dont l’une est orientée vers les investissements en fonds communs de placement. Vous pouvez choisir d’investir votre argent automatiquement pour des frais de compte plus élevés, ou vous pouvez choisir un compte autogéré.

Le compte autogéré n’a pas de frais de service mensuels et des frais administratifs d’investissement de 0,033% par mois. Le compte auto-piloté, qui est le plus  » hands off  » pour les investisseurs, a des frais de service mensuels de 0,08 % et des frais administratifs d’investissement de 0,033 %.

Le compte a obtenu un classement élevé de Morningstar pour sa pléthore d’options d’investissement en fonds communs de placement, dont beaucoup ont une forte performance historique.

The HSA Authority

Géré par Old National Bank, The HSA Authority est l’un des plus anciens noms dans le jeu. Une fois que vous obtenez un solde de 1 000 $ sur votre compte, vous pouvez l’utiliser pour investir. Les frais annuels du compte sont de 36 $, soit 3 $ par mois. Cela pourrait être plus ou moins que ce que vous payeriez avec des frais basés sur le pourcentage, en fonction du solde de votre compte.

Vous pouvez investir votre compte ici dans des fonds communs de placement, qui sont exempts de frais. L’autorité HSA a une liste décente d’options de fonds communs de placement sous-jacents dans lesquels investir.

SelectAccount : Un potentiel pour les deux

Le seul compte de la liste Morningstar qui a obtenu un bon score dans les catégories épargne et investissement est SelectAccount. Ce compte vous offre quelques options pour un compte d’épargne. Moyennant des frais de tenue de compte plus élevés, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus élevé chaque mois, qui varie également en fonction du solde de votre compte. Vous pouvez également décider de transférer votre compte d’épargne vers une option d’investissement, ce qui ne coûte que 18 dollars par an.

Épargner dans plusieurs HSA

Et si vous ne rentrez pas proprement dans l’une ou l’autre catégorie ? Peut-être votre famille prévoit-elle de cotiser le maximum de 6 900 $ à votre HSA cette année. Vous savez que vos dépenses de santé devraient être d’environ 3 000 $, mais vous voulez investir les 3 900 $ restants.

Dans ce cas, vous pourriez envisager d’ouvrir deux HSA différents. Cela est autorisé, à condition que le total de vos cotisations HSA pour l’année ne dépasse pas la limite annuelle.

Vous pourriez d’abord placer 3 000 $ sur un compte sans frais, et utiliser ce compte pour vos dépenses. Si vous prévoyez de dépenser l’argent dans l’année, cela n’a même pas beaucoup d’importance si vous gagnez des intérêts. Mais vous pourriez ensuite placer les 3 900 $ restants sur un compte axé sur les investissements afin d’économiser pour le reste de cette année et au-delà.

L’avantage de cette méthode est que vous ne payez pas de frais de tenue de compte d’investissement basés sur le solde sur de l’argent que vous allez juste dépenser rapidement, de toute façon.

Ce n’est peut-être pas la bonne stratégie pour vous, mais cela vaut la peine de l’envisager si vous devez adopter une approche plus combinée de votre épargne et de vos dépenses HSA.

Voyez notre podcast sur les comptes d’épargne santé. Dans cet épisode, le fondateur de Dough Roller, Rob Berger, les qualifie de « l’un des meilleurs comptes fiscalement avantageux » ; il nous dit pourquoi il en a un et pourquoi vous devriez aussi. Pour plus d’épisodes, cliquez ici ou continuez à regarder sur notre chaîne Youtube.