Une personne qui dépose une faillite doit suivre deux cours éducatifs avant de recevoir une décharge de faillite effaçant les dettes admissibles. Avant de pouvoir déposer une demande de faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13, vous devez consulter une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour voir si vous pouvez raisonnablement gérer votre charge de dettes en dehors de la faillite, sans ajouter à ce que vous devez.
Qu’est-ce que l’exigence de conseil en crédit avant la faillite ?
Lorsque vous déposez une demande de faillite, vous devez remplir plusieurs exigences. Par exemple, vous devez :
- dévoiler tous les aspects de votre situation financière en remplissant les formulaires officiels de faillite
- montrer que vous avez reçu des conseils en matière de crédit de la part d’une agence approuvée par le bureau du syndic américain dans la période de 180 jours précédant le dépôt de votre faillite, et
- payer des frais de dépôt, demander une dispense de frais ou demander à payer les frais en plusieurs versements.
Vous prouverez que vous avez suivi le cours de conseil en crédit en déposant le certificat d’achèvement avec votre dossier de faillite (au plus tard 15 jours après la date de dépôt de votre faillite). Vous recevrez également une copie de tout plan de remboursement que vous avez pu élaborer avec l’agence.
Il existe quelques exceptions à cette exigence que vous pouvez découvrir dans Exceptions à l’exigence de conseil en crédit de la pré-faillite.
Pourquoi vous devez suivre le conseil en crédit de la pré-faillite
Le conseil en crédit vous permet de savoir si vous devez vraiment déposer une faillite ou si un plan de remboursement informel vous permettrait de vous remettre sur pied économiquement. Le conseil est nécessaire même s’il est assez évident qu’un plan de remboursement n’est pas réalisable (c’est-à-dire que vos dettes sont trop élevées et votre revenu trop faible) ou que vous faites face à des dettes que vous trouvez injustes et que vous ne voulez pas payer.
L’agence de conseil prépare généralement un budget basé sur votre revenu et vos dépenses, puis examine vos options pour rembourser la dette. Dans la plupart des cas, l’agence confirme que vous n’avez pas d’autres options réalisables pour faire face à la dette que le dépôt de bilan.
La loi sur la faillite exige seulement que vous participiez au conseil – et non que vous acceptiez ce que l’agence propose. Même si un plan de remboursement est réalisable, vous n’êtes pas obligé de l’accepter. Cependant, si l’agence propose un plan, vous devez le déposer avec vos autres documents de faillite.
Lorsque le tribunal est d’accord avec le plan de l’agence
S’il ressort clairement des documents que vous déposez que vous pourriez mener à bien le plan de remboursement proposé par l’agence, le tribunal pourrait s’en servir pour remettre en question votre dépôt de dossier au titre du chapitre 7 et tenter de vous pousser vers un plan de remboursement au titre du chapitre 13. Si cela se produit, vous aurez l’occasion d’expliquer pourquoi vous ne devriez pas avoir à rembourser toutes vos dettes.
Comment trouver des agences de conseil en crédit et les coûts attendus
Votre juridiction de faillite doit approuver le cours particulier que vous suivez. Vous pouvez trouver un fournisseur approuvé en visitant le site Web du syndic américain. Cliquez sur le lien intitulé » Credit Counseling & Debtor Education « , puis sur » List of Approved Credit Counseling Agencies « . Une fois que la liste s’est affichée, faites défiler vers le bas jusqu’à ce que vous trouviez la juridiction de votre tribunal. Vous voudrez choisir un fournisseur qui tombe dans cette section pour vous assurer que vous obtenez un crédit pour le cours.
Les agences de conseil en crédit peuvent facturer des frais raisonnables pour leurs services. Cependant, si un débiteur ne peut pas se permettre de payer ces frais, l’agence de conseil doit fournir des services gratuits ou à des tarifs réduits en offrant une échelle de frais dégressifs, ainsi qu’une dispense de frais pour les personnes en dessous d’un certain niveau de revenu (150% du niveau de pauvreté pour une famille de taille égale). L’Office of the U.S. Trustee – l’organisme d’application de la loi qui supervise les agences de conseil en crédit – a précédemment déclaré qu’un tarif « raisonnable » pouvait aller de la gratuité à 50 dollars, selon les circonstances.
Le deuxième cours : L’éducation du débiteur post-faillite
Les déposants de faillite doivent suivre un deuxième cours appelé éducation du débiteur – après avoir déposé une faillite. Le cours d’éducation du débiteur fournit au déposant des outils de gestion financière, tels que des conseils pour créer un budget et reconstruire le crédit après la faillite.
Vous prouverez que vous avez suivi le cours en déposant le certificat d’achèvement auprès du tribunal (ou le fournisseur pourrait le faire pour vous). Le certificat doit être déposé dans les 60 jours suivant la date fixée pour la première fois pour la réunion des créanciers – la seule comparution au tribunal à laquelle tous les déposants doivent assister – sinon le tribunal rejettera l’affaire.
(Pour en savoir plus sur les deux cours de faillite, consultez la rubrique Conseil en crédit & Exigences en matière d’éducation des débiteurs dans la rubrique Faillite, et sur les autres exigences en matière de faillite dans la rubrique Dépôt de faillite & Procédures.)