APY, APR, CD, MMA… Laten we eerlijk zijn, er zijn een heleboel acroniemen in het bankwezen. Aangezien de meesten van ons de echte wereld binnenstappen met weinig opleiding op het gebied van geldbeheer, kan het gemakkelijk verwarrend zijn om te weten wat al deze termen betekenen. Een van de meest elementaire termen die u moet begrijpen is APY, omdat dit het verschil kan maken van honderden dollars per jaar. Dus, laten we er eens in duiken.
Wat is APY (Annual Percentage Yield)?
APY staat voor Annual Percentage Yield. In niet-bankjargon, APY staat voor het bedrag dat een rekening aan u uitkeert. (Tip: Als u zich probeert te herinneren wat APY betekent, denk dan APY = bedrag dat aan u wordt uitbetaald). Rente wordt altijd uitbetaald als een percentage van uw rekeningsaldo en dus zal APY altijd worden weergegeven als een percentage.
Hoe werkt APY (Annual Percentage Yield)?
Om dit beter te begrijpen, laten we eens kijken naar een basisvoorbeeld. Stel, u hebt een betaalrekening met een rente van 2%. U houdt $100 van uw zuurverdiende geld op deze betaalrekening. Aan het einde van het jaar zou u $102 op de rekening hebben staan. (2% van $100 is $2, en dat is het bedrag dat in de vorm van rente aan uw saldo wordt toegevoegd)
Nou, rente wordt meestal niet slechts eenmaal per jaar uitbetaald. Meestal wordt de rente zelfs maandelijks uitbetaald. Helaas ontvangt u niet elke maand 2%. Om erachter te komen hoeveel rente u per maand verdient, neemt u de APY en deelt u deze door 12 (omdat er 12 maanden in een jaar zitten).
Laten we eens terugkijken naar ons oorspronkelijke voorbeeld en uitrekenen hoeveel rente we in slechts één maand verdienen. Onze denkbeeldige betaalrekening biedt 2% in de loop van een jaar, dus om uit te vinden hoeveel het per maand opbrengt, moeten we dat bedrag door 12 delen. 2% gedeeld door 12 maanden is .16%. Dus, we weten dat de rekening .16% rente per maand biedt. Als we die .16% toepassen op ons saldo van $100, zien we dat we in één maand $0,16 aan rente verdienen.
De les: Hoog JKP = Goed.
Wat is het verschil tussen JKP en JKP?
APR staat voor annual percentage rate, en het is het bedrag dat u in rekening wordt gebracht voor toegang tot een rekening. Een veelvoorkomend voorbeeld van een rekening met JKP is een kredietkaart. Wanneer u een saldo op een creditcard heeft, wordt u rente in rekening gebracht over dat bedrag (daarom is het zo gemakkelijk om schulden te maken met creditcards, maar dat is een heel ander onderwerp).
Stel u voor dat u een creditcard heeft met een jaarlijks kostenpercentage van 20% en u heeft een uitstaand saldo van $100. We kunnen dezelfde wiskunde gebruiken die we hierboven hebben geleerd om uit te rekenen hoeveel extra we aan het eind van de maand aan JKP verschuldigd zijn.
Laten we eens wat eenvoudige berekeningen maken
20% gedeeld door 12 maanden laat ons weten dat we 1,66% rente per maand betalen. Als ons saldo $100 is, betekent dit dat we aan het eind van de maand $1,66 moeten betalen voor het voorrecht dat we toegang hebben tot de kredietlijn.
De les: Hoog JKP = slecht
Dus, wat is het verschil tussen JKP en JKP? Het grootste verschil tussen JKP en JKP ligt in hoe ze zich verhouden tot uw spaar- of beleggingsgroei, of de kosten van het lenen. In een notendop verwijst APY naar wat u aan rente kunt verdienen, terwijl APR verwijst naar wat u aan rentekosten verschuldigd kunt zijn.
Welke rekeningen hebben APY v.s. APR?
| Account | APY | APR |
|---|---|---|
| Checking Account | X | |
| X | ||
| X | ||
| X | ||
| X | ||
| Autolening | X | |
| Studentenlening | X | |
| Credit Cards | X |
Wat is een goede APY (Annual Percentage Yield)?
We hebben geleerd dat hoe hoger de APY, hoe beter (ervan uitgaande dat je graag geld krijgt voor niets doen). Elke instelling bepaalt zijn eigen rentetarieven op zijn rekeningen en de verschillen zijn behoorlijk verrassend.
Zoals deze blog publiceert, zijn de rentetarieven voor betaalrekeningen bij een aantal instellingen:
-
Chase – 0.01% tot 0,09%
-
Bank of America – 0,03% tot 0,06%
-
Wells Fargo – 0,01% tot 0,05%
Als u zich het rekensommetje van hierboven nog herinnert, zegt u waarschijnlijk: “Wacht, ik stort $100 en ik verdien één cent per jaar aan rente?” Ja. Een hele cent.
Hoe zit het met het APY op spaarrekeningen?
Een spaarrekening heeft doorgaans een beter APY, maar niet veel. De gemiddelde APY op een spaarrekening op het moment van dit schrijven is 0,09%. Die $100 levert u nu negen cent op in een jaar.
We gaan hier even egoïstisch doen, maar Kasasa is gebouwd om rekeningen aan te bieden waar mensen echt iets aan hebben, en een van de grote voordelen van een Kasasa-rekeninghouder is een hoge rente op betaal- en spaarrekeningen. Neem even de tijd en zoek op het web naar “Kasasa” en uw postcode… en kijk welk APY in uw regio wordt aangeboden (gemiddeld is het 34x hoger).
Het vinden van het beste APY voor uw spaarrekening
Het vinden van de beste plek om uw zuurverdiende geld te bewaren kan een beetje aanvoelen als daten. U zoekt en zoekt en zoekt, en uiteindelijk wenst u dat een koppelaarster op magische wijze verschijnt om u te koppelen aan uw #voor altijd-kamergenoot. Dus, net als het zoeken naar de perfecte partner, de beste hoogrentende spaarrekening voor u zal veel afhangen van uw behoeften en voorkeuren. Er zijn echter een paar dingen waarvan wij denken dat iedereen zou moeten zoeken in een hoogrentende spaarrekening. U moet op zoek naar een spaarrekening die…
-
een hoge rente biedt
-
geen kosten in rekening brengt of de kosten eenvoudig kunnen worden kwijtgescholden
-
afkomstig is van een financiële instelling met goede beoordelingen
Let op de minimale stortingsvereisten en de maandelijkse servicekosten (ook wel de kleine lettertjes genoemd) – veel spaarrekeningen vereisen een minimale storting.- Veel spaarrekeningen vereisen een minimumopeningstorting en een minimumsaldo om rente te kunnen ontvangen. Een andere veel voorkomende vergoeding is een maandelijkse onderhoudsvergoeding (die soms verborgen kan zijn als je niet oppast). Daarom kunt u het beste kiezen voor een rekening zonder kosten. (Bespaar dat geld!)
Wees op uw hoede voor promotionele aanbiedingen (haak, lijn en zinklood) — Sommige financiële instellingen bieden een promotionele rente op hun spaarrekeningen. Deze rekeningen geven u een hoger JKP voor een introductieperiode, waarna het JKP daalt naar het normale tarief. We zeggen niet dat je geen goede deal moet nemen als die zich voordoet, maar zorg ervoor dat je weet wanneer die rente zal dalen, en dat je nog steeds comfortabel bent met dat getal.
Ga voor lokale en gemeenschapsbanken of kredietverenigingen (we zijn bevooroordeeld, maar we houden van lokaal en denken dat jij dat ook zou moeten doen) — Veel lokale banken en kredietverenigingen bieden geweldige rentetarieven. Niet te vergeten dat ze handig zijn, betere tarieven bieden, vaak een betere klantenservice hebben, en actief de gemeenschap dienen waarin je woont, maar, we dwalen af….
Hoe APY wordt berekend
Maak je geen zorgen – we denken niet dat je al deze wiskunde in je hoofd moet doen. Dat is waarom internet calculators bestaan, toch? Hier is een basis APY calculator om u te helpen kijken naar de verschillen tussen rekeningen. Dit kan echt nuttig zijn als u het verschil in waarde wilt zien tussen rentedragende rekeningen over een bepaalde periode (zoals het vergelijken van twee betaal- of spaarrekeningen). Je hoeft alleen maar in te voeren wat je denkt dat je gemiddelde saldo op de betaal- of spaarrekening is, het JKP dat de rekening biedt, en hoeveel maanden je in de toekomst wilt kijken. Een belangrijke opmerking, er is een concept genaamd “samengestelde rente” waar je rente op uw rente te verdienen – deze rekenmachine houdt geen rekening met dat, dus het resultaat is conservatief. (Wilt u meer leren over samengestelde interest? We hebben een spel voor u.)