Een persoon die faillissement aanvraagt, moet twee cursussen volgen voordat hij of zij kwijting krijgt voor het wegwerken van de schulden. Voordat u een aanvraag kunt indienen voor een Chapter 7- of Chapter 13-faillissement, moet u een non-profit kredietadviesbureau raadplegen om te zien of u uw schuldenlast ook buiten het faillissement kunt oplossen, zonder dat uw schuldenlast toeneemt.
Wat is de vereiste voor kredietadvies vóór faillissement?
Als u uw faillissement aanvraagt, moet u aan verschillende vereisten voldoen. Zo moet u:
- alle aspecten van uw financiële situatie bekendmaken door het invullen van officiële faillissementsformulieren
- laten zien dat u krediet counseling van een bureau dat is goedgekeurd door het kantoor van de Amerikaanse curator binnen de periode van 180 dagen voordat u uw faillissement, en
- betaal een filing fee, verzoeken om een fee waiver, of vragen om de vergoeding te betalen in termijnen.
U bewijst dat u de kredietadviescursus hebt gevolgd door het certificaat van voltooiing samen met uw faillissementspapieren in te dienen (niet later dan 15 dagen na de datum waarop u uw faillissement hebt aangevraagd). U ontvangt ook een kopie van een aflossingsplan dat u met het bureau hebt uitgewerkt.
Er zijn een paar uitzonderingen op deze eis, waarover u meer kunt lezen in Uitzonderingen op de Credit Counseling Requirement van Pre-Bankruptcy.
Waarom u Pre-Bankruptcy Credit Counseling moet volgen
Credit counseling geeft u een idee of u echt faillissement moet aanvragen of dat een informeel aflossingsplan u economisch weer op de been zou kunnen helpen. Counseling is zelfs nodig als het vrij duidelijk is dat een afbetalingsplan niet haalbaar is (dat wil zeggen, uw schulden zijn te hoog, en uw inkomen is te laag) of u wordt geconfronteerd met schulden die u oneerlijk vindt en niet wilt betalen.
Het counselingbureau stelt meestal een begroting op op basis van uw inkomsten en uitgaven, en bekijkt vervolgens uw opties voor het terugbetalen van de schuld. In de meeste gevallen bevestigt het bureau dat u geen andere haalbare opties hebt om met de schuld om te gaan dan het aanvragen van een faillissement.
De faillissementswet vereist alleen dat u deelneemt aan de counseling – niet dat u akkoord gaat met wat het bureau voorstelt. Zelfs als een afbetalingsplan haalbaar is, bent u niet verplicht ermee in te stemmen. Als het bureau echter met een plan komt, moet u dit samen met uw andere faillissementsdocumenten indienen.
Wanneer de rechtbank instemt met het plan van het bureau
Als uit de door u ingediende documenten blijkt dat u het door het bureau voorgestelde aflossingsplan zou kunnen uitvoeren, kan de rechtbank dit als reden gebruiken om uw aanvraag voor een Hoofdstuk 7 in twijfel te trekken en te proberen u in een Hoofdstuk 13 aflossingsplan te duwen. Als dat gebeurt, kunt u uitleggen waarom u niet al uw schulden hoeft terug te betalen.
Hoe u bureaus voor kredietadvies kunt vinden en wat de verwachte kosten zijn
Uw faillissementsrechtsgebied moet de cursus die u volgt, goedkeuren. U kunt een erkende aanbieder vinden door de website van de U.S. Trustee te bezoeken. Klik op de link “Credit Counseling & Debtor Education” en vervolgens op “List of Approved Credit Counseling Agencies”. Nadat de lijst is ingevuld, scrollt u naar beneden totdat u het rechtsgebied van uw rechtbank vindt. U zult een aanbieder willen kiezen die in die sectie valt om er zeker van te zijn dat u krediet krijgt voor de cursus.
Kredietadviesbureaus kunnen een redelijke vergoeding vragen voor hun diensten. Maar als een schuldenaar zich de vergoeding niet kan veroorloven, moet het adviesbureau gratis of tegen gereduceerd tarief diensten verlenen door een glijdende tariefschaal aan te bieden, evenals een vrijstelling van kosten voor mensen onder een bepaald inkomensniveau (150% van het armoedeniveau voor een gezin van gelijke grootte). Het Office of the U.S. Trustee – de wetshandhavingsinstantie die toezicht houdt op kredietadviesbureaus – heeft eerder verklaard dat een “redelijke” vergoeding kan variëren van gratis tot $50, afhankelijk van de omstandigheden.
De tweede cursus: Post-Bankruptcy Debtor Education
Aanvragers van een faillissement moeten een tweede cursus volgen, de zogeheten debiteureneducatie, nadat het faillissement is aangevraagd. De cursus debiteureneducatie biedt de aanvrager instrumenten voor financieel beheer, zoals tips voor het opstellen van een budget en het weer opbouwen van krediet na het faillissement.
U bewijst dat u de cursus hebt voltooid door het certificaat van voltooiing bij de rechtbank in te dienen (of de aanbieder kan dit voor u doen). Het certificaat moet worden ingediend binnen 60 dagen na de datum die voor het eerst is vastgesteld voor de vergadering van schuldeisers-de enige rechtbank verschijning alle aanvragers moeten bijwonen-of de rechtbank zal de zaak te verwerpen.
(Meer informatie over beide faillissement cursussen in Credit Counseling & Debtor Education Requirements in Bankruptcy, en andere faillissement eisen in Bankruptcy Filing & Procedures.)