Een afwijkende kredietregel is het resultaat van negatieve informatie in uw kredietrapport. Negatieve items, zoals eerdere wanbetalingen, hoge saldi of andere items, laten zien dat u een potentieel risico bent als u meer geld leent. Deze negatieve informatie wordt aan uw kredietrapport toegevoegd door de schuldeisers bij wie u rekeningen hebt of via openbare documenten die u in uw bestand hebt bij de lokale of staatsrechtbank.
Omdat uw kredietscore wordt berekend op basis van de informatie in uw kredietrapport, kunnen negatieve kredietitems uw kredietscore schaden. Veel aanbieders van kredietscores, zoals myFICO en Credit Karma, geven u persoonlijke informatie over de items die uw kredietscore beïnvloeden.
U kunt afwijkend krediet bestrijden door te werken aan het verbeteren van negatieve items die in uw kredietrapport staan en door positieve informatie aan uw kredietrapport toe te voegen.
Soorten kredietverwijderende items
De verschillende kredietverwijderende items hebben op verschillende manieren invloed op uw kredietscore – aan sommige items wordt meer belang gehecht dan aan andere. Bijvoorbeeld, een enkele betalingsachterstand zal uw credit score schaden, maar niet zo veel als een faillissement, dat uw credit score bijna meer dan iets anders beïnvloedt. Meerdere denigrerende items zal ook leiden tot uw credit score te dalen.
Dit zijn de soorten kredietverliezende items die in uw kredietrapport kunnen voorkomen:
- Late betalingen, als gevolg van credit card en lening betalingen die meer dan 30 dagen te laat zijn
- Charge-offs, als gevolg van schulden die meer dan 180 dagen achterstallig zijn en zijn afgeschreven als oninbaar
- Incasso’s, als gevolg van schulden die zijn verkocht of toegewezen aan een derde partij incassobureau
- Uitsluiting, als gevolg van achterstallige hypotheekbetalingen
- Repossession, als gevolg van achterstallige betalingen van autoleningen
- Schuldregeling, als gevolg van een overeenkomst tussen u en een schuldeiser om het uitstaande saldo te verminderen en het restant kwijt te schelden
- Faillissement, als gevolg van het juridische proces om uw schulden door de rechtbank te laten kwijtschelden
Het hebben van afwijkend krediet betekent niet automatisch dat uw aanvragen zullen worden afgewezen, maar u zult het moeilijker hebben om goedgekeurd te worden met deze items op uw kredietrapport. Als u wordt goedgekeurd met een afwijkend krediet, betaalt u mogelijk een hogere rente, moet u een aanbetaling of borgsom doen, of beide.
Hoe lang blijft een afwijkend krediet staan?
Derogatoir krediet kan u volgen voor een lange tijd. Sommige soorten kredietverliezende informatie – zoals een faillissement – kan tot 10 jaar op uw kredietrapport blijven staan. De meeste andere kredietverliezende informatie – achterstallige betalingen en incasso’s – blijft slechts 7 jaar op uw kredietrapport staan. Normaal gesproken worden deze items automatisch van uw kredietrapport verwijderd zodra ze voorbij de tijdslimiet voor kredietrapportage zijn.
Alleen accurate, tijdige en volledige informatie kan in uw kredietrapport worden opgenomen. U kunt een fout of een verouderd negatief gegeven bij de kredietbureaus aanvechten om het van uw kredietrapportage te laten verwijderen. In sommige gevallen kan het verwijderen van negatieve informatie uw kredietscore verhogen, maar dit hangt af van de rest van de informatie in uw kredietrapport.
Afbetalen van afwijkende kredietposten
Het kan voordelig zijn om afwijkende kredietposten die op uw kredietrapport blijven staan af te betalen. Uw kredietscore zal misschien niet meteen omhoog gaan na het afbetalen van een negatieve post, maar de meeste kredietverstrekkers zullen een hypotheekaanvraag niet goedkeuren als u onbetaalde afwijkende posten op uw kredietrapport heeft staan. Zorg ervoor dat de rekeningen geldig zijn voordat u een betaling stuurt, vooral bij incassorekeningen.
Het afbetalen van een negatieve post verwijdert deze niet van uw kredietrapport, maar uw kredietrapport zal worden bijgewerkt om aan te geven dat u het saldo hebt afbetaald.
U kunt een afwijkende status wijzigen in een status die aangeeft dat u actueel bent door achterstallige rekeningen in te lopen. Dit is mogelijk bij rekeningen die al enkele maanden achterstallig zijn, maar nog niet zijn afgeschreven. Controleer uw meest recente factuurafschrift of bel uw crediteur om te weten te komen welk bedrag u moet betalen om uw achterstand in te lopen. In sommige gevallen kunt u misschien een paar maanden lang de minimumbetaling op tijd doen om uw rekening weer actueel te maken.
Tips om afwijkend krediet te overwinnen
Uw kredietscore is gebaat bij positieve informatie, dus uw score kan al verbeteren lang voordat de afwijkende posten uit uw kredietrapport zijn verwijderd als u andere rekeningen op tijd betaalt.
Uw recente kredietgeschiedenis heeft meer invloed op uw krediet dan oude geringschattende kredietposten, dus het hebben van open rekeningen met tijdige betalingen zal helpen uw kredietscore te verbeteren. Het kan zijn dat u geen uitstekend krediet heeft totdat de geringschattende items volledig van uw kredietrapport zijn verwijderd, maar met goed krediet zult u nog steeds in staat zijn om in aanmerking te komen voor veel creditcards en leningen.