Laten we zeggen dat je aan je eerste baan bent begonnen. Of misschien ben je gewoon begonnen na te denken over sparen voor je pensioen. Je werkgever biedt een 401(k) aan, maar je weet niet waar je moet beginnen (of zelfs wat dat is).
Hier staat alles wat je moet weten.
Wat is een 401(k)?
Om het heel algemeen te stellen: een 401(k) is een pensioenspaarrekening die door uw werkgever wordt aangeboden.
U zet elke maand een bepaald bedrag opzij van uw loonstrookje en gebruikt dit om te beleggen via deze rekening. U hebt de mogelijkheid om te beleggen in verschillende activa (aandelen, obligaties, beleggingsfondsen). Na verloop van tijd groeit uw geld.
Het geld dat u verdient met uw 401(k)-beleggingen wordt niet belast totdat u het opneemt – idealiter nadat u met pensioen bent gegaan.
Waarom zou ik er een willen?
Sparen voor je pensioen is saai, maar belangrijk, en je moet er zo snel mogelijk mee beginnen. Zelfs $ 50 per maand sparen kan u helpen.
Met een 401 (k), kan uw bedrijf aanbieden om een percentage van sommige van uw 401 (k) bijdragen te matchen. Dit is in feite gratis geld. En omdat het geld dat u belegt “voor belastingen” is – wat betekent dat het naar uw 401(k) wordt overgemaakt voordat er inkomstenbelasting over wordt geheven – kunt u uw jaarlijkse belastingaanslag verlagen.
Natuurlijk zult u uiteindelijk belasting over dit geld moeten betalen wanneer u met pensioen gaat.
Hoe kies ik mijn beleggingen?
Als u uw 401(k) opent, moet u uw beleggingen kiezen. Uw werkgever werkt meestal samen met een beleggingsmakelaar om een lijst met opties op te stellen. Dit betekent dat je vastzit aan de lijst die zij aanbieden, en soms is de lijst niet geweldig.
Hoe dan ook, je zult een fonds uit deze lijst moeten kiezen dat is gebaseerd op een risiconiveau waar je je comfortabel bij voelt. Hier zijn enkele van de meest voorkomende die u waarschijnlijk zult overwegen:
- Aandelenfondsen: Zoals de naam al doet vermoeden, omvat dit type fonds een verscheidenheid aan aandelen waarin u een percentage van uw account kunt beleggen.
- Target-date-fondsen: Deze fondsen zijn vrij eenvoudig. U kiest uw streefdatum voor pensionering, kies vervolgens het bijpassende fonds. Er is niet veel onderhoud, omdat het fonds uw assetallocatie in de loop van de tijd aanpast om uw risiconiveau aan uw leeftijd aan te passen. De kosten van target-date fondsen kunnen hoger zijn dan voor een aandelenfonds.
- Gemengde fondsbeleggingen: Deze fondsen hebben een vaste verhouding tussen aandelen en obligaties. U kunt er een kiezen die geschikt is voor uw situatie. Dit betekent dat u rekening moet houden met uw risicotolerantie en hoeveel jaar u hebt tot uw pensioen.
- Obligaties/beheerd inkomen: Dit zijn fondsen zijn bedoeld om uw geld veilig te stellen, maar uw geld zal niet veel groeien met deze fondsen.
- Geldmarktfondsen: Er is zo ongeveer nul groei hier, en in feite houden deze fondsen nauwelijks gelijke tred met de inflatiecijfers. Sommige accounts zullen uw bijdragen in een geldmarktfonds stashen totdat u uw toewijzingen kiest, maar u moet ze vermijden voor langetermijnbeleggen.
Kijk naar onze complete gids voor set-and-forget beleggen om een idee te krijgen in welke fondsen u kunt beginnen met beleggen.
Hoeveel moet ik beleggen?
Bij het bepalen van het bedrag dat u wilt beleggen, moet u uiteraard rekening houden met uw budget en uw inkomen. Maar er zijn nog een paar andere punten om te overwegen:
Match werkgever
Opnieuw, uw werkgever geeft u in feite geld, dus wilt u daar zo veel mogelijk van profiteren. The Art of Manliness laat zien hoeveel u kunt verdienen met een werkgeversmatch:
Laten we zeggen dat u $50.000 per jaar verdient en uw werkgever zegt dat hij $1 voor elke dollar die u bijdraagt aan uw 401(k) zal matchen op de eerste 5% van uw salaris die u belegt. Je besluit om 10% van je salaris te sparen in je 401(k). Dat is $5.000 die u uit uw zak bijdraagt aan uw 401(k).
Nu komt de bijdrage van uw werkgever. Deze matcht uw bijdrage dollar voor dollar tot 5% van uw salaris. Dat betekent dat uw werkgever $ 2.500 zal bijdragen aan uw account. Dat is $2.500 GRATIS geld en een rendement van 50% op uw oorspronkelijke investering van $5.000.
Hoe meer u hiervan kunt profiteren, hoe beter. Maar overweeg in ieder geval om het minimumbedrag bij te dragen dat nodig is om in aanmerking te komen voor een match.
Bijdragelimieten
Er zijn grenzen aan hoeveel u kunt sparen in uw 401(k). In 2020 kunt u niet meer dan $19.500 out of pocket bijdragen voor het jaar (voor werknemers van 49 jaar en jonger). Als u ouder bent dan 50, is de limiet $ 26.000.
Maar als u een werkgeversmatch hebt, kunt u meer sparen dan uw individuele limiet. De maximale gecombineerde bijdrage – het bedrag dat u spaart met de match van uw werkgever – is $57.000. Voor 50-plussers is dat bedrag $ 63.500.
Veelvoorkomende 401 (k) fouten om op te letten
Met wat basiskennis en hulp van uw werkgever, is investeren in een 401 (k) vrij eenvoudig. Maar er zijn ook enkele veelgemaakte fouten die mensen ermee maken:
Niet profiteren van de match van uw werkgever
Als we het nog niet genoeg hebben benadrukt, dit is gratis geld, en je moet het nemen als het enigszins mogelijk is.
Als je denkt dat je niet genoeg geld hebt om te investeren, is dat een ander verhaal. Maar als u zelfs maar een klein bedrag in uw budget kunt vinden om ruimte te maken voor beleggen, kan dit een verschil maken – vooral als uw werkgever ook bijdraagt.
Uw standaardbeleggingsoptie niet wijzigen
Vaak, wanneer u een 401(k) opent, krijgt u een standaardbeleggingsoptie. Soms is een geldmarktfonds de standaardoptie, wat weinig tot geen groei betekent. De standaardoptie is niet aangepast aan uw behoeften en risiconiveau, dus zorg ervoor dat u uw activa daadwerkelijk toewijst (kies een fonds of twee!) zodra u uw rekening opent.
Vergeten te herbalanceren
U wilt niet te veel met uw activa schuiven, maar zo nu en dan moet u uw beleggingen controleren en kijken of u ze opnieuw in balans moet brengen. Misschien was u te riskant of niet riskant genoeg toen u voor het eerst uw fondsen koos. Misschien bent u ouder geworden en is het tijd om meer van uw geld in minder riskante opties te beleggen.
Vergeten door te rollen
Als u uw baan verlaat, vergeet dan niet om uw geld met u mee te nemen. Het klinkt voor de hand liggend, maar veel mensen doen dit – ze laten hun oude 401(k) achter en vergeten deze wanneer ze van baan veranderen.
Wanneer u een andere pensioenrekening opent, of u aanmeldt voor een pensioenrekening bij uw nieuwe baan, is er een optie om de rekening te financieren via een rollover.
Als uw nieuwe werkgever geen pensioenprogramma heeft, kunt u uw saldo overdragen naar een IRA. In sommige staten bieden 401 (k) -plannen een betere bescherming tegen schuldeisers dan IRA’s, dus als dat een punt van zorg is – of u hebt geweldige opties voor uw huidige 401 (k) – kan het zinvol zijn om de fondsen te houden waar ze zijn.
Te veel beleggen in werkgeversaandelen
Je wilt je werkgeversaandelen beperken om je 401 (k) in balans te houden. Als u te veel van uw geld in één bedrijf stopt (het bedrijf waarvoor u werkt), eindigt u met een scheve portefeuille.
Om er een cijfer op te plakken, raden sommige financiële experts aan om niet meer dan 10 procent van uw portefeuille toe te wijzen aan de aandelen van uw werkgever. Om een gediversifieerde portefeuille te houden, kunt u in plaats daarvan goedkope aandelenfondsen overwegen.
Andere dingen die u moet weten over
Er zijn een paar andere dingen om op te letten als je nieuw bent bij de 401 (k).
401 (k) leningen
Ja, je hebt de mogelijkheid om een lening te nemen van je account. U kunt het geld opnemen voordat u met pensioen gaat, maar het heeft wel een prijs. De meeste financiële adviseurs zeggen dat het een heel, heel slecht idee is, omdat je jezelf op een enorm nadeel zet om het verschil op te maken voordat je dat geld nodig hebt voor je pensioen.
Je zult ook rente en kosten moeten betalen. De meeste plannen rekenen een eenmalige vergoeding van $ 75, en rente van ten minste 1%. U betaalt de rente echter terug aan uzelf.
Een ander nadeel van lenen uit uw 401(k): u zou uzelf dubbel kunnen belasten. Terugbetalingen van leningen moeten komen van na belastingen, plus u moet nog steeds belasting betalen wanneer u geld opneemt van uw rekening op de pensioengerechtigde leeftijd.
Kosten
Het is belangrijk om te overwegen welke kosten verbonden zijn aan uw 401(k) investeringsopties. De belangrijkste vergoeding die u zult tegenkomen is een kostenratio, dat is wat u betaalt aan degene die het fonds onderhoudt waaraan u hebt bijgedragen.
Een goede vuistregel is ervoor te zorgen dat uw kostenratio’s onder 1% blijven.
Het opstarten van uw 401(k) kan een ingewikkeld proces lijken. Maar als je eenmaal de basis begrijpt, en weet waar je op moet letten, is het niet zo intimiderend.
Dit bericht is oorspronkelijk gepubliceerd in 2014 en is bijgewerkt op 4/21/2020 door Lisa Rowan. De updates omvatten het volgende: links gecontroleerd op nauwkeurigheid; opmaak bijgewerkt om de huidige stijl weer te geven; bijgewerkte bijdragelimieten; inhoud herzien om beknopter te zijn.