Wanneer uw auto bij een auto-ongeluk total loss is geraakt, betaalt uw verzekeringsmaatschappij u de waarde van de total loss gereden auto, of beter gezegd, de waarde die de maatschappij claimt. U kunt dit geld gebruiken voor het bedrag dat u nog verschuldigd bent voor de total loss geraakte auto – als u nog een autolening hebt – of u kunt het gebruiken om een nieuwe auto te kopen.
Bijna iedereen die dit proces heeft meegemaakt, kan beamen dat het meest frustrerende deel het accepteren van de schatting van de waarde van uw auto door de autoverzekeringsmaatschappij is. Bijna altijd, de schatting komt in veel lager dan je verwacht, en het bedrag dat u ontvangt is niet genoeg om de aankoop van een appels met appels vervangen. Voor veel chauffeurs is het niet eens genoeg om te dekken wat ze nog verschuldigd op de auto.
Confounding de kwestie is het feit dat de meeste autoverzekering klanten zijn clueless over de methodologie die wordt gebruikt door verzekeringsmaatschappijen om auto’s te waarderen. De waarderingsmethoden van autoverzekeraars zijn esoterisch en berusten op abstracte gegevens, waarvan zij de bijzonderheden niet prijsgeven. Deze informatie asymmetrie maakt het moeilijk voor een consument om een low-ball aanbod van een auto verzekeringsmaatschappij te betwisten. Als je echter weet hoe verzekeringsmaatschappijen auto’s waarderen en welke terminologie ze gebruiken, kun je een betere onderhandelingspositie krijgen.
Key Takeaways
- autoverzekering is bedoeld om je schadeloos te stellen als je auto beschadigd raakt of wordt gestolen, maar wat is je auto eigenlijk waard volgens je verzekeraar?
- Marktwaarde vs. vervangingskosten kunnen uiteenlopen, dus zorg ervoor dat u begrijpt wat uw polis u vergoedt.
- Voor reparaties zullen verzekeringsmaatschappijen vaak een expert inschakelen om het voertuig te inspecteren, de kosten te schatten en een garage aan te bevelen.
Het taxatieproces van de autoverzekering
Wanneer u een auto-ongeluk meldt bij uw verzekeringsmaatschappij, stuurt de maatschappij een expert om de schade vast te stellen. De eerste opdracht van de expert is om te bepalen of het voertuig als total loss moet worden geclassificeerd. Een verzekeringsmaatschappij kan de auto als total loss beschouwen, zelfs als deze kan worden gerepareerd. In het algemeen, het bedrijf besluit om een auto totaal als de kosten om het te repareren hoger is dan een bepaald percentage van de waarde, overal van 51% tot 80%, volgens Insure.com. Echter, sommige staten mandaat of richtlijnen voor dit percentage: Alabama, bijvoorbeeld, stelt het op 75%.
Aannemende dat het voertuig is total loss, de schaderegelaar voert vervolgens een taxatie en wijst een waarde aan het voertuig. De schade van het ongeval wordt bij de taxatie buiten beschouwing gelaten. Wat de expert probeert te schatten is wat een redelijk bod voor het voertuig zou zijn geweest onmiddellijk voordat het ongeval plaatsvond.
Volgende, de verzekeringsmaatschappij schakelt een derde taxateur in om haar eigen schatting van het voertuig te geven. Dit wordt gedaan om elke schijn van ongepastheid of achterbaksheid te minimaliseren en om het voertuig te onderwerpen aan een andere waarderingsmethode. De maatschappij beschouwt haar eigen taxatie en die van de derde partij bij het maken van haar aanbod aan u.
Actual Cash Value vs. Replacement Cost
Er bestaat een groot onderscheid tussen de verzekeringswaarde van uw auto zoals bepaald door de verzekeringsmaatschappij en het bedrag dat het daadwerkelijk kost om een geschikte vervanging aan te schaffen. De verzekeringsmaatschappij baseert haar offerte op de werkelijke contante waarde (ACV). Dit is het bedrag dat het bedrijf bepaalt iemand redelijkerwijs zou betalen voor de auto, ervan uitgaande dat het ongeval niet had plaatsgevonden. De waarde houdt meestal rekening met zaken als afschrijving, slijtage, mechanische problemen, cosmetische onvolkomenheden, en vraag en aanbod in uw lokale omgeving. State Farm verwijst expliciet naar haar verzekering waarde auto calculator: “Wij baseren de waarde van uw voertuig op zijn jaar, merk, model, kilometerstand, algemene staat, en de belangrijkste opties-minus uw aftrekbaar en van toepassing zijnde staat belastingen en kosten.”
Even als je een auto nieuw gekocht en alleen reed het een jaar voor het ongeval, zal de ACV aanzienlijk lager zijn dan wat je ervoor betaald. Gewoon rijden een nieuwe auto van de partij deprecieert het met maar liefst bijna 10%, en afschrijving versnelt tot 20% tegen het einde van het eerste jaar, volgens Edmunds.com. Inderdaad, de verzekeringsmaatschappij dings u voor alles, van de mijlen op de kilometerteller tot de soda vlekken op de bekleding geaccumuleerd tijdens dat jaar.
Het bedrag van de ACV aanbod zal ook minder zijn dan de vervangingskosten – het bedrag dat het kost je een nieuw voertuig vergelijkbaar met degene die werd vernield aan te schaffen. Tenzij u bereid bent om de verzekeringsuitkering aan te vullen met uw eigen middelen, zal uw volgende auto een stap lager zijn dan uw oude.
Een oplossing voor dit probleem is de aankoop van een autoverzekering die de vervangingskosten betaalt. Dit type beleid maakt gebruik van dezelfde methodologie om een voertuig totaal, maar daarna, het betaalt u de huidige marktprijs voor een nieuwe auto in dezelfde klasse als uw wrak auto. De maandelijkse premies voor een vervangingskostenverzekering kunnen aanzienlijk hoger zijn dan voor een traditionele autoverzekering.
Als u uw auto kort na aankoop total loss rijdt, kunt u, afhankelijk van uw financieringsovereenkomst, een negatief eigen vermogen overhouden aan uw auto.
Andere uitdagingen
Niet in staat zijn om een vergelijkbare auto te kopen met het geld van uw verzekeringsmaatschappij na een ongeval is buitengewoon frustrerend. Dat gezegd hebbende, is er nog een andere potentiële situatie die de stress van een auto-ongeluk verder kan verergeren.
Vaak is het bedrag dat een verzekeringsmaatschappij biedt voor een total-loss auto niet eens voldoende om te dekken wat er verschuldigd is op de vernielde auto. Dit kan gebeuren als u een nieuwe auto kort na de aankoop ervan vernield. Het voertuig heeft zijn grote eerste afschrijving hit genomen, maar je hebt nauwelijks tijd gehad om af te betalen uw lening saldo. Dit kan ook gebeuren als u hebt geprofiteerd van een speciale financieringsaanbieding die uw aanbetaling minimaliseerde of elimineerde. Hoewel deze programma’s zeker te houden u te hebben om deel te nemen met een grote brok contant geld om een auto te kopen, ze bijna garanderen dat je rijden van de partij met een negatief eigen vermogen. Dit wordt een probleem als je totaal de auto voordat het herstel van een positief eigen vermogen positie.
Wanneer uw verzekering cheque kan niet afbetalen uw auto lening in zijn geheel, het bedrag dat overblijft staat bekend als een tekort saldo. Omdat dit wordt beschouwd als ongedekte schuld – het onderpand dat het voorheen verzekerde, is nu vernietigd – is de geldschieter bijzonder agressief in het innen ervan.
Net als de vervangingskostenkwestie, heeft dit probleem een oplossing. Voeg een hiaatverzekering toe aan uw autoverzekering om ervoor te zorgen dat u nooit te maken krijgt met een resterend saldo op een total loss gereden auto. Deze dekking betaalt voor de contante waarde van uw auto zoals bepaald door de verzekeringsmaatschappij en betaalt voor eventuele tekorten die overblijven nadat u de opbrengst toepast op uw lening. Gap dekking, net als dekking van de vervangingskosten, voegt aan uw verzekeringspremie. U moet er echter rekening mee houden dat als u in een van de bovenstaande scenario’s valt, het een tekort saldo waarschijnlijker kan maken in het geval van een ongeval.