Alle huiseigenaren moeten weten hoe ze de hypotheekrente berekenen. Of u nu de aankoop van een huis financiert of uw bestaande hypotheeklening herfinanciert met een nieuwe lening, u betaalt rente vooruit.
Hoeveel rente u vooruitbetaalt, bepaalt wanneer u uw eerste periodieke betaling wilt laten beginnen. Veel leners geven er de voorkeur aan elke eerste van de maand een hypotheekbetaling te doen. Sommigen geven de voorkeur aan de 15e. Soms zullen kredietverstrekkers die betaaldatum voor u kiezen, dus vraag ernaar als u een voorkeur hebt.
Hypotheekrente wordt achteraf betaald
In de Verenigde Staten wordt rente achteraf betaald. Dit betekent dat u met uw hoofdsom en rente de rente betaalt over de 30 dagen die direct voorafgaan aan de vervaldatum van uw betaling. Als u uw huis verkoopt, bijvoorbeeld, zal uw afsluitende agent een begunstigde vordering, die ook zal innen onbetaalde rente. Laten we eens een kijkje nemen.
Bij wijze van voorbeeld, stel dat uw betaling van $ 599,55 is verschuldigd 1 december. Het saldo van uw lening is $100.000, met een rente van 6% per jaar, en afgeschreven over 30 jaar. Als u uw betaling op 1 december doet, betaalt u de rente voor de hele maand november, alle 30 dagen.
Als u uw lening op 15 oktober afsluit, betaalt u de leninggever rente van 15 oktober tot en met 31 oktober.
Het lijkt misschien alsof u 45 dagen vrij krijgt voordat uw eerste betaling op 1 december verschuldigd is, maar dat is niet zo. U betaalt 15 dagen rente voordat u afsluit en nog eens 30 dagen rente wanneer u uw eerste betaling doet.
Uw onbetaalde hoofdsom berekenen
Als u wilt weten wat uw onbetaalde hoofdsom is die overblijft nadat u uw eerste hypotheekbetaling hebt gedaan, is dat eenvoudig te berekenen. Neem eerst uw hoofdsom van $100.000 en vermenigvuldig deze met uw jaarlijkse rente van 6%. Het jaarlijkse rentebedrag is $6.000. Deel het jaarlijkse rentebedrag door 12 maanden om tot de maandelijks verschuldigde rente te komen. Dat getal is $ 500.
Sinds uw 1 december afgeschreven betaling $ 599,55 is, om het hoofdsomgedeelte van die betaling te berekenen, zou u het maandelijkse rentegetal ($ 500) van de hoofdsom en rentebetaling ($ 599,55) aftrekken. Het resultaat is $ 99,55, dat is de hoofdsom deel van uw betaling.
Nu, aftrekken van de $ 99,55 betaalde hoofdsom deel van de onbetaalde hoofdsom saldo van $ 100.000. Dat getal is $ 99.900,45, dat is de resterende onbetaalde hoofdsom saldo op 1 december. Als u een lening afbetaalt, moet u de dagelijkse rente toevoegen aan het onbetaalde saldo tot de dag waarop de kredietgever het afbetalingsbedrag ontvangt.
U weet nu dat uw onbetaalde hoofdsaldo na uw betaling in december $ 99.900,45 zal zijn. Om uw resterende saldo na uw 1 januari betaling te berekenen, berekent u het met behulp van de nieuwe onbetaalde saldo:
- $99.900,45 x 6% rente = $ 5.994,03 ÷ door 12 maanden = $ 499,50 rente verschuldigd voor december.
- Uw januari betaling is hetzelfde als uw 1 december betaling, omdat het wordt afgeschreven. Het is $ 599,55. U trekt de verschuldigde rente van december van $499,50 van uw betaling af. Dat laat $ 100,05 te betalen aan de hoofdsom op uw lening.
- Uw saldo per 1 december is $ 99.900,45, waarvan u aftrekt het hoofdsomgedeelte van uw 1 januari betaling van 100,05. Dit is gelijk aan $99.800,40 als uw nieuwe onbetaalde hoofdsaldo.
Met elke opeenvolgende betaling daalt uw onbetaalde hoofdsaldo met een iets hoger bedrag aan hoofdsomvermindering ten opzichte van de vorige maand.
Hoewel het onbetaalde saldo elke maand volgens dezelfde methode wordt berekend, zal uw hoofdsomdeel van de maandelijkse betaling toenemen terwijl het rentedeel kleiner wordt.
Bereken de dagelijkse rente van uw hypotheek
Om de dagelijkse rente voor een aflossing van de lening te berekenen, neemt u het hoofdsaldo maal het rentepercentage en deelt u dit door 12 maanden, wat u de maandelijkse rente oplevert. Deel vervolgens de maandelijkse rente door 30 dagen, wat gelijk is aan de dagelijkse rente.
Stel bijvoorbeeld dat uw oom u $100.000 geeft als nieuwjaarscadeau en u besluit uw hypotheek op 5 januari af te lossen. U weet dat u op 1 januari 99.800,40 dollar schuldig bent. Maar u bent ook vijf dagen rente verschuldigd. Hoeveel is dat?
- $99.800,40 x 6% = $5.988,02. Delen door 12 maanden = $499. Delen door 30 dagen = $16,63 x 5 dagen = $83,17 rente verschuldigd voor vijf dagen.
- U zou de geldschieter $99.800,40 plus $83,17 rente sturen voor een totale betaling van $99.883,57.
Op het moment van schrijven, Elizabeth Weintraub, CalBRE #00697006, is een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.