Wanneer u een saldo op uw creditcard langer aanhoudt dan de aflossingsvrije periode (als u die hebt), wordt er rente in rekening gebracht in de vorm van financieringskosten.Gelukkig staan de financieringskosten altijd op het rekeningoverzicht van uw creditcard, dus u hoeft ze niet per se zelf te berekenen. Maar als u wilt weten welke financieringskosten u kunt verwachten voor een bepaald saldo op uw creditcard of als u wilt controleren of uw financieringskosten correct in rekening zijn gebracht, kan het handig zijn om te weten hoe u de berekening zelf kunt uitvoeren.
U kunt de financieringskosten berekenen als u drie getallen over uw creditcardrekening kent: het saldo op uw creditcard (of lening), het JKP, en de lengte van de factureringscyclus.
Eenvoudige berekening van financieringskosten
De eenvoudigste manier om financieringskosten te berekenen is:
balance X monthly rate
In dit voorbeeld stellen we dat elke factureringscyclus een maand duurt (er zijn dus 12 factureringscycli in een jaar) en dat u een saldo van $ 500 op uw creditcard hebt met een JKP van 18%. Bereken eerst het periodieke tarief door het JKP te delen door het aantal factureringscycli in het jaar, dat in ons voorbeeld 12 is. Vergeet niet percentages om te zetten in decimalen. Het periodieke tarief is:
.18 / 12 = 0.015 or 1.5%
De maandelijkse financieringskosten zijn:
500 X .015 = $7.50
Berekening van kortere factureringscycli
Bij de meeste creditcards is de factureringscyclus korter dan een maand, bijvoorbeeld 23 of 25 dagen.Als het aantal dagen in uw factureringscyclus korter is dan een maand, berekent u uw financieringskosten als volgt:
balance X APR X days in billing cycle / 365
Voorbeeld: Als uw factureringscyclus 25 dagen lang is, zouden de financieringskosten voor die factureringsperiode als volgt zijn:
500 x .018 X 25 / 365 = $6.16
Het valt u misschien op dat de financieringskosten in dit voorbeeld lager zijn, ook al zijn het saldo en het rentetarief hetzelfde. Dat komt omdat u minder dagen rente betaalt, 25 vs. 31. De totale jaarlijkse financieringskosten op uw rekening zouden uiteindelijk ongeveer gelijk zijn.
Variaties in financieringskostenberekeningsmethoden van creditcardverstrekkers
De voorbeelden die we tot nu toe hebben gegeven, zijn eenvoudige manieren om uw financieringskosten te berekenen, maar zijn mogelijk niet representatief voor de financieringskosten die u op uw factuurafschrift ziet. Dat komt omdat uw creditcardmaatschappij een van de vijf financieringskostenberekeningsmethoden gebruikt die rekening houden met transacties die in de huidige of vorige factureringscyclus met uw creditcard zijn gedaan.
Controleer uw creditcardovereenkomst of de achterzijde van uw creditcardafschrift om te bepalen hoe uw financieringskosten worden berekend en of nieuwe aankopen in de saldoberekening worden meegenomen.
De methoden voor eindsaldo en vorig saldo zijn eenvoudiger te berekenen. De financieringskosten worden berekend op basis van het saldo aan het einde of het begin van de factureringscyclus.
De aangepaste saldo-methode is iets gecompliceerder; hierbij wordt het saldo aan het begin van de factureringscyclus genomen en worden de betalingen die u tijdens de cyclus hebt gedaan, daarvan afgetrokken.
De dagsaldomethode telt uw financieringskosten voor elke dag van de maand op. Om deze berekening zelf uit te voeren, moet u voor elke dag van de factureringscyclus het exacte saldo op uw creditcard weten. Vervolgens vermenigvuldigt u het saldo van elke dag met het dagtarief (JKP/365). Tel de financieringskosten van elke dag bij elkaar op om de maandelijkse financieringskosten te berekenen.
Kredietkaartmaatschappijen gebruiken meestal de methode van het gemiddelde dagsaldo, die vergelijkbaar is met de methode van het dagsaldo. Het verschil is dat het saldo van elke dag eerst wordt gemiddeld en dat vervolgens de financieringskosten worden berekend op basis van dat gemiddelde. Om de berekening zelf uit te voeren, moet u het saldo van uw kredietkaart aan het eind van elke dag kennen. Tel het saldo van elke dag op en deel dit vervolgens door het aantal dagen in de factureringscyclus. Vervolgens vermenigvuldigt u dat getal met het JKP en het aantal dagen in de factureringscyclus. Deel het resultaat door 365.
Het is mogelijk dat u geen financieringskosten hoeft te betalen als u een 0%-rente hebt of als u het saldo vóór de aflossingsvrije periode hebt betaald.