We hebben het al eerder gehad over hoe betalingsgeschiedenis uw kredietscore beïnvloedt, maar laten we het deze week specifiek hebben over wat een betalingsachterstand met uw score doet.
Hoe lang blijft een betalingsachterstand op uw kredietrapport staan?
Late betalingen die aan het kredietbureau zijn gemeld, blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan. Maar het is belangrijk om te begrijpen dat niet alle late betalingen worden gemeld. Veel hangt af van hoe snel u het probleem verhelpt. Als u ook maar één dag te laat bent, worden u waarschijnlijk kosten in rekening gebracht, maar wordt dit niet gemeld. Pas als u de grens van 30 dagen passeert, moet u zich zorgen maken over een aantekening van betalingsachterstand op uw kredietrapport.
Er is een opmerkelijke uitzondering op de 30-dagen-en-ben-je-te-laat-regel: medische rekeningen. Medische rekeningen worden pas als te laat gemeld als ze zes maanden oud zijn. Dit geeft u de tijd om met uw verzekeringsmaatschappij en provider of ziekenhuis over uw rekening te worstelen.
Hoeveel schade brengt een betalingsachterstand toe aan uw kredietscore?
Hier hangt het weer vanaf. Wat er verder in uw kredietdossier staat, is belangrijk om te begrijpen hoe dit werkt. Als we het hebben over één betalingsachterstand op een verder schoon rapport, kunt u veel credit score punten verliezen, maar het kan minder tijd kosten om te herstellen. En aangezien een schone kredietrapportage over het algemeen een hoge kredietscore impliceert, kan zelfs een grote daling u in redelijk goede vorm laten. (Volgens FICO kan een betalingsachterstand van 30 dagen iemand met een score in de buurt van 700 60-80 punten kosten.)
Meerdere betalingsachterstanden zullen u echter meer en langer pijn doen. Het is ook belangrijk op te merken dat alle nadelige acties, of we het nu hebben over betalingsachterstanden of andere acties zoals incasso’s, veel schadelijker zijn voor iemand met een dun kredietdossier dan voor iemand met een dik dossier en een uitstekende credit score. Deze twee categorieën zijn het makkelijkst te beschadigen en te repareren.
Als u in het midden van het peloton zit wat uw score betreft, ziet u misschien niet veel verschil (vooral als dit een eenmalige of misschien tweevoudige gebeurtenis is). Een score in het midden van het peloton geeft aan dat er al een zekere mate van onzekerheid in uw score is ingebouwd, vandaar de kleinere daling in punten ten opzichte van iemand die ofwel nieuw is met krediet ofwel een zeer laag risico loopt.
Hoewel dat misschien niet eerlijk lijkt, is het vanuit het perspectief van de kredietgever gemakkelijk te zien waarom er verschillen zijn. Een kredietscore probeert te voorspellen hoe groot de kans is dat de consument in de nabije toekomst in gebreke blijft. Op tijd betalen geeft aan dat alles goed gaat. Te late betalingen scheppen onzekerheid en kunnen (al dan niet) een indicatie zijn dat er problemen op komst zijn.
In het geval van iemand met een dun dossier – dat wil zeggen dat er niet veel geschiedenis en informatie is om een score op te baseren – zijn late betalingen een sterk waarschuwingssignaal. Voor mensen met een uitstekende score kunnen betalingsachterstanden een signaal zijn dat de financiële omstandigheden van de consument zijn veranderd. Vergeet niet dat een uitstekende score aangeeft dat het risico op wanbetaling laag wordt geacht. Een late betaling creëert twijfel en resulteert daardoor in een verlaging van uw score om een nu onzekere toekomst weer te geven.
In beide gevallen, totdat er genoeg tijd is verstreken om deze zorgen te verlichten (omdat u uw koers hebt gecorrigeerd), kan uw score op een lagere plaats blijven steken dan u wilt.
Kan je late betalingen uit je kredietrapport verwijderen?
Nauwkeurige en tijdige notaties op een kredietrapport kunnen over het algemeen niet worden verwijderd. Maar als de oorzaak van de betalingsachterstand een echte fout van uw kant was en het een eenmalige zaak is, kunt u uw crediteur zeker vragen om het in de eerste plaats niet te melden.
Aannemende dat u tot nu toe een goede klant bent geweest, is de kans groot dat u succes zult hebben. Iedereen maakt wel eens een blunder en de meeste crediteuren erkennen dat en kunnen daar begrip voor opbrengen. Maar de sleutel zal zijn om bij de schuldeiser te komen voordat ze het melden. Het is gemakkelijker om de trein te stoppen voordat hij het station verlaat, dan nadat hij vertrokken is.
Als u er niet in slaagt uw crediteur zover te krijgen dat hij niet rapporteert, zijn er acties die u kunt ondernemen om de schade te beperken – en dat zou u moeten doen. U moet er bijvoorbeeld voor zorgen dat u niet meer te laat bent met betalen aan deze crediteur. In feite moet u waakzaam zijn en al uw rekeningen op tijd betalen, elke keer weer. Let ook op uw creditcardgebruik en zorg ervoor dat u onder de 25 procent van uw totale kredietlimiet blijft.
Deze twee categorieën – betalingsgeschiedenis en kredietgebruik – zijn goed voor maar liefst 65 procent van uw totale FICO-kredietscore. Daarnaast, niet van toepassing voor nieuwe krediet, tenzij je nodig hebt om en alleen wanneer je bent vrij zeker dat je zal worden goedgekeurd.
Doen deze dingen zal de schade die u deed om uw score met uw gemiste betaling op tijd te verzachten. Binnen een paar maanden van het doen van alles goed, moet u uw score terug te zien naar waar het was voordat, of in de buurt op zijn minst, ook al is de late betaling notatie zal blijven op uw krediet rapporten. Het doen van alle juiste dingen gaan een lange weg in het verlichten van eventuele score schade.
Hoe kunt u voorkomen dat een te late betaling?
Ik ben een grote fan van automatische betalingen als het gaat om het betalen van rekeningen op tijd. Door terugkerende betalingen op uw rekeningen in te stellen, kunt u ervoor zorgen dat u nooit te laat bent.
Ik heb er een gewoonte van gemaakt om een toekomstige betaling in te stellen voor een rekening op de dag dat die binnenkomt. Als ik mijn creditcardrekening op de eerste krijg en die moet pas op de 20e binnen zijn, ga ik online naar mijn betaalrekening en plan ik een betaling in die op de 19e bij de crediteuren binnen moet zijn. Anders weet ik dat het te gemakkelijk voor me is om de rekening of de betaling te misplaatsen.
Natuurlijk moet ik het bijhouden, zodat ik zeker weet dat ik het geld beschikbaar heb wanneer die betalingen verschuldigd zijn, dus het is iets meer dan gewoon instellen en vergeten. Als het bijhouden van al uw rekeningen te veel tijd kost of gewoon niet in uw DNA zit, zijn er tal van hulpmiddelen beschikbaar om u te helpen, van een eenvoudige spreadsheet tot programma’s die het allemaal voor u bijhouden. Het belangrijkste is om uit te zoeken wat voor u werkt en daarmee aan de slag te gaan voordat u de eerste betalingsachterstand oploopt.
Goed geluk!