De meesten van ons hebben weinig begeleiding of instructies gekregen over hoe we met geld moeten omgaan toen we opgroeiden, maar dat is niet erg – we kunnen nu beginnen met leren, een beetje bij beetje. Financieel expert Natalie Torres-Haddad begint met de basis.
Dit bericht maakt deel uit van TED’s serie “How to Be a Better Human”, die telkens een nuttig advies bevat van iemand uit de TED-gemeenschap; blader hier door alle berichten.
Hoe leren de meesten van ons verstandig en goed met geld om te gaan? Als we opgroeien, krijgen we speciale instructies over belangrijke onderwerpen – zwemmen, autorijden, seks – om ons te wapenen met informatie en ons te behoeden voor schade.
Maar als het aankomt op het beheren van ons geld – een activiteit die ieder van ons moet doen, elke dag – krijgen we verrassend weinig voorbereiding. We leren er niet veel over op school, omdat het onderwijssysteem het aan ons overlaat om het van onze familie en vrienden te leren. Maar die vullen vaak niet de gaten in, omdat geld zo’n beladen of taboe-onderwerp kan zijn.
Natalie Torres-Haddad, die opgroeide in Zuid-Californië, zag veel mensen om haar heen worstelen met schulden en financiële instabiliteit. Ze was vastbesloten de uitzondering te zijn, en ze kocht haar eerste huurwoning in haar vroege twintiger jaren en behaalde een MPA in Finance & International Business. Maar al doende raakte ze bedolven onder de schulden. Alleen door zichzelf de grondbeginselen van geld te leren – grondbeginselen die ze nooit had geleerd – was ze in staat om zichzelf en haar financiën weer op orde te krijgen.
Dagelijks leidt ze workshops en sessies om te voorkomen dat anderen in de geldput vallen. (Ze is ook de auteur van het in eigen beheer uitgegeven boek Financially Savvy in 20 Minutes). Ze heeft ontdekt dat zelfs onder de hoogopgeleide mensen die ze ontmoet, “de meerderheid zich verward en overweldigd voelt over het in evenwicht brengen van hun inkomsten en uitgaven,” zegt ze. De statistieken laten zien dat ze niet alleen zijn. Een onderzoek uit 2015 van de Ohio State University meldt dat bijna 70 procent van de afgestudeerden in de VS zegt dat ze zich niet toegerust voelen om met geld om te gaan en hun schulden af te lossen.
Niet alleen moeten we de basisbeginselen onder de knie krijgen, we moeten ook eerlijke gesprekken over geld met elkaar gaan voeren, zegt Torres-Haddad. Net zoals we familie en vrienden vertellen dat we geen geraffineerde suiker meer eten of yoga doen om onze flexibiliteit te vergroten, moeten we ook open zijn over de stappen die we nemen om onze financiële gezondheid te verbeteren. Op die manier kunnen we advies en steun krijgen. Deze transparantie, voegt ze eraan toe, kan ons ook minder vatbaar maken voor uitgaven onder druk van leeftijdgenoten. Hoeveel van ons hebben ingestemd met een dure maaltijd of een weekendje weg omdat we niet open wilden zijn over onze geldzorgen?
Financieel onderlegd worden vergt geen grote tijdsinvestering. Torres-Haddad gelooft dat we kunnen beginnen met 15 tot 20 minuten per dag te besteden aan het ontwikkelen van onze vaardigheden en kennis door nieuwe termen en bronnen te leren kennen. Net als het leren lezen en schrijven van een vreemde taal, zegt ze, “is het een doorlopende opleiding”. Hier zijn drie dingen die je moet weten over je geld.
Weten hoeveel geld je elke maand binnenkrijgt versus hoeveel je uitgeeft
De meesten van ons kunnen ons salaris in onze slaap afratelen, maar kun je hetzelfde doen voor je maandelijkse inkomen na belastingen en waar je elke maand je geld aan uitgeeft? Als u dat niet kunt, is dat normaal. Maar nu is het tijd om uw werkelijke nettoloon en uw werkelijke uitgaven te leren kennen (en niet alleen ballparkcijfers of schattingen).
Voor uw inkomen, kijk naar uw fysieke of online loonstrookjes, en begin met het bijhouden van de bedragen na belastingen. Als u in loondienst bent, moet dat cijfer vrij stabiel zijn; als u dat niet bent, zullen die cijfers variëren.
Voor uw maandelijkse uitgaven, Torres-Haddad suggereert het opschrijven – of het nu in een fysiek of online notebook is – van elke dagelijkse aankoop (koffie, afhaalmaaltijden, Uber, online winkelen, enz.) die u doet en elke doorlopende betaling die u doet via autopay of creditcards (Netflix, lidmaatschap van de sportschool, autoverzekering, nutsbedrijven, enz.).
Als je dit nog nooit eerder hebt gedaan, vind je dit misschien ongemakkelijk – zelfs pijnlijk – maar het dwingt je om je uitgaven gewoonten onder ogen te zien. Het maakt deze aankopen ook zichtbaar. Vaak gaan onze regelmatige uitgaven (zoals Netflix, Hulu, enz.) onopgemerkt of onbetwijfeld voorbij, en onze dagelijkse uitgaven – vooral als we met een betaalkaart betalen zodat het geld onmiddellijk van onze bankrekening wordt gehaald – kunnen worden vergeten. Torres-Haddad noemt dit laatste “op hol geslagen uitgaven” – “wanneer de kleine dingen waarvan je dacht dat ze maar een paar dollar kosten, op de lange duur veel meer kosten”. Neem een dagelijkse groene smoothie van 5 dollar. Als je die thuis maakt, kun je jezelf in een maand een paar honderd dollar besparen.
Als je eenmaal een fundamenteel begrip hebt van inkomsten en uitgaven, kun je een app downloaden om je te helpen deze categorieën bij te houden; je bankrekening, credit-card- en leensaldo te bekijken; en je aankopen in emmers te ordenen, zodat je kunt bepalen op welke gebieden je zou kunnen bezuinigen. Twee gratis apps om te proberen zijn Mint of Charlie, zegt Torres-Haddad. Maar, waarschuwt ze, apps kunnen een beetje “uit het oog, uit het hart” zijn, wat betekent dat als je extra hulp nodig hebt om je bewust te zijn van je uitgaven, blijf dan nog een tijdje bij de pen-en-pad (of vingers-en-toetsenbord) methode.
Kennis van je FICO score en je andere credit scores
Hoewel je geen goede credit score hoeft te hebben om financieel onderlegd te zijn, moet je wel weten wat het is. (Opmerking: de meeste informatie in dit gedeelte is van toepassing op mensen die in de VS wonen). In de VS was FICO het eerste bedrijf dat een driecijferige kredietscore aanbood die kredietgevers kunnen gebruiken om te beslissen of ze een lening of kredietlijn, een kredietlimiet en een rentetarief al dan niet goedkeuren. Er zijn nog drie andere nationale kredietrapportagebureaus – Experian, Equifax en Transunion – die ook al uw leningen bijhouden (studenten-, auto-, persoonlijke, enz.) en uw saldi en geschiedenis voor al uw creditcards (uitgegeven door banken, winkels of bedrijven).
Hoewel, de FICO-score is degene die het meest wordt gebruikt wanneer u een aanvraag indient voor creditcards, hypotheken en de meeste soorten leningen; een appartement huurt; of u aanmeldt voor nutsvoorzieningen. FICO-scores variëren van 300 tot 850; 670 en hoger wordt gezien als een goede score en 800 en hoger is uitstekend. Hoewel de FICO-score wordt berekend met een eigen algoritme, zijn de belangrijkste factoren die erin worden meegenomen uw aflossingsgeschiedenis (betaalt u uw credit-cardrekeningen op tijd? hoe laat bent u?), hoeveel schuld u hebt op kaarten en leningen, hoe lang u met succes een creditcard of lening hebt gehad; en of u erin bent geslaagd om een mix van verschillende soorten krediet te houden.
De meeste banken en creditcards bieden gratis toegang tot uw FICO-score op hun mobiele apps en websites (hier is een lijst van degenen die dat doen). Als u geen gebruik maakt van een van deze bedrijven, kunt u ook uitzoeken hoe u toegang krijgt tot uw score op de handige FAQ van FICO, inclusief een grafiek die laat zien waar uw score valt tussen “Slecht” en “Uitzonderlijk.”
Naast het controleren van uw FICO-score elk jaar, doe ook een jaarlijkse controle van de rapporten die worden uitgegeven door Experian, Equifax en Transunion. Zo kunt u controleren of ze correct zijn, of niemand een kredietlijn op uw naam heeft geopend en waar u zich zou kunnen verbeteren. U hebt recht op een gratis exemplaar van een kredietrapport van elk bureau eenmaal per jaar. Pas op: Veel sites brengen u kosten in rekening, dus gebruik de door de staat goedgekeurde en beveiligde Annual Credit Report-site.
Als het de eerste keer is dat u het controleert of als u op het punt staat een grote aankoop te doen (zoals een auto of een huis), stelt Torres-Haddad voor om alle drie de rapporten in één keer te krijgen. Daarna raadt ze aan om ze verspreid over het jaar te halen. Op die manier kunt u snel eventuele fouten, fraude, identiteitsdiefstal of andere handelingen opsporen die uw kredietgeschiedenis kunnen schaden. Markeer uw agenda zodat u weet wanneer u uw volgende gratis kredietrapport kunt aanvragen.
Weten hoeveel creditcardschuld u hebt
Weten hoeveel creditcardschuld u hebt – en hoe snel deze door rente oploopt – is essentieel voor uw financiële kennis. Maak een lijst (op papier of op de computer) van al uw creditcards, hun huidige saldi en hun huidige rentepercentage. Zet ze vervolgens in volgorde van hoogste naar laagste rente.
In het algemeen, zegt Torres-Haddad, zou dit de manier moeten zijn waarop u prioriteit moet geven aan het afbetalen van de kaarten, waarbij u zoveel mogelijk betaalt voor de kaart met de hoogste rente terwijl u het minimum betaalt voor de andere kaarten. Dit wordt de “schuld-sneeuwbal-methode” genoemd en is populair gemaakt door gelddeskundige Dave Ramsey.
Als u kaarten hebt die een 0% JKP als promotie aanboden toen u zich aanmeldde, noteer dan de datum waarop de promotierente afloopt, want dat is het moment waarop u kunt verwachten dat uw schuld zich tegen een hoge rente (20% of meer) zal opstapelen. Probeer uw maandelijkse betalingen zo te budgetteren dat deze kaart weinig tot geen saldo meer heeft wanneer de vervaldatum aanbreekt.
Geloof het of niet, het hebben van een creditcard kan een geweldige zaak zijn voor iemands FICO en credit scores – als je er verantwoordelijk mee omgaat. Natuurlijk is het het beste om geen schulden op je kaarten te hebben. Anders raadt Torres-Haddad aan om niet meer dan 30 procent van uw beschikbare kredietlimiet te gebruiken. Dus als u twee creditcards heeft met een limiet van $6K per stuk, in totaal $12K aan beschikbaar krediet, zorg er dan voor dat het totale saldo dat u heeft niet hoger is dan $4K.
Als u erin geslaagd bent om een creditcard af te betalen, gefeliciteerd. Maar hoewel u misschien in de verleiding komt om hem te sluiten, raadt Torres-Haddad u dat af. Waarom niet? Het afsluiten van de rekening zal uw totale beschikbare krediet verminderen en uw credit score doen dalen. Verwijder in plaats daarvan het kaartnummer van alle online shopping accounts, annuleer alle automatische betalingen die erop in rekening worden gebracht, en bevries de kaart. Het klinkt misschien gek, maar als u de kaart wilt gebruiken, moet u wachten tot hij ontdooid is – en moet u nadenken over uw aankoop.
Bij het kiezen van een nieuwe creditcard, kijk dan naar degenen die incentives bieden – zoals reispunten of cashback – die u en uw financiën kunnen helpen. Torres-Haddad raadt aan om naar nerdwallet.com en bankrate.com te gaan om creditcardaanbiedingen te vergelijken.
Het moge duidelijk zijn dat deze drie punten slechts een klein deel van financiële geletterdheid vertegenwoordigen. Daarom dringt Torres-Haddad er bij mensen op aan geduldig te zijn en geleidelijk te leren. Twee boeken die zij aanbeveelt zijn Think and Grow Rich! van Napoleon Hill en Rich Dad, Poor Dad van Robert T. Kiyosaki. Voor degenen die graag informatie krijgen door te luisteren, stelt ze de podcasts “Popcorn Finance” en “Her Dinero Matters” voor.
Wanneer je kunt, vul je je onderzoek aan met een persoonlijke workshop, voegt Torres-Haddad toe. “Zelfs het volgen van één workshop over financiële geletterdheid kan een levensveranderend effect hebben,” zegt ze. Een goed moment om gratis workshops te vinden is april, dat is Financial Literacy Month in de VS. Een van de beste investeringen die je in je leven kunt doen, is jezelf informeren over geld, zegt Torres-Haddad. “Het kan je echt veel gemoedsrust geven.”
Bekijk haar TEDxDavenport talk hier: